Hvis du overvejer at købe en livrente til pensionsindkomst, skal du vide, at de ikke alle er ens. En fleksibel præmie udskudt livrente giver mulighed for at købe en livrente uden at skulle betale en stor engangspræmie på én gang. Overvej fordele og ulemper, når du afvejer forskellige annuitetsmuligheder.

Fleksibel præmieudskudt annuitet defineret

Livrenter kan bruges til at spare op til pension og skabe garanterede indkomststrømme til senere i livet. En livrente kan være øjeblikkelig, hvilket betyder, at udbetalingerne begynder inden for et år efter køb af livrenten. De kan dog også udskydes med betalinger, der begynder på et senere tidspunkt.

En fleksibel præmieudskudt livrente giver dig mulighed for at finansiere din livrente med flere præmiebetalinger. Som et resultat behøver du ikke betale én stor engangspræmiebetaling. Du foretager én indledende præmiebetaling, derefter yderligere betalinger i dit eget tempo. Der er ingen planlagte betalinger. Pengene i livrenten vokser, efterhånden som du foretager nye præmiebetalinger og akkumulerer renter.

Denne type livrente er garanteret og vokser på et skatteudskudt grundlag. Du betaler ikke skat, før du modtager betalinger. Du kan planlægge betalinger, kontrollere de skyldige skatter på indtjening. og tage udbetalinger over tid eller som et engangsbeløb. Hvis du afgiver din livrente før tid, får du dine præmier minus hævninger tilbage.

Fordele ved en fleksibel præmieudskudt livrente

I modsætning til en engangsrente, som kræver et stort engangsbeløb, kan du finansiere en fleksibel præmieudskudt livrente i din egen hastighed. Lad os sige, at du køber en livrente, når du er i 30'erne eller 40'erne. Du vil have flere årtier til at betale præmier og akkumulere værdi før pensionering. Dette kan være værd at overveje, hvis du endnu ikke har nået dit højeste indkomstår. Det virker også, hvis du ikke kan købe en livrente med en stor engangspræmiebetaling.

Du kan købe en fleksibel præmie udskudt livrente med så lidt som $25 på forhånd. Sammenlign det med en investeringsforening, som kan kræve en initialinvestering på $1.000 eller $2.000. Du kan derefter bidrage så meget, du vil, til livrenten.

Hvad er ulemperne?

Livrenteselskabet kan begrænse bidrag i opbygningsfasen, hvor pengene i livrenten vokser med renter. Aggressive investorer når muligvis ikke deres mål, hvis deres livrente har et bidragsloft.

Også din livrentes vækst kræver konsekvente betalinger. Det ligner en online opsparingskonto eller en individuel pensionskonto. Du vil drage fordel af renteindtægterne, men du kan ikke øge hovedstolen uden bidrag.

Som følge heraf kan en fleksibel præmie udskudt livrente være bedre for en person, der kan betale præmier på et konsekvent grundlag. Selv små beløb på $25 eller $50 pr. måned kan lægge sammen. Hvis du har en lang nok periode til at betale præmierne, indtil du går på pension, kan du have betydelige besparelser, når du modtager fordele fra livrenten.

Valg af en annuitetspræmiemulighed

Bortset fra fleksible præmieudskudte livrenter, kan du vælge at holde fast i en almindelig udskudt præmielivrente. Du foretager en enkelt engangspræmiebetaling, og dine livrentebetalinger begynder på en dato, du selv vælger. Denne form for livrente forudsætter, at du har nok kontanter ved hånden til at betale engangspræmien.

Blandt almindelige udskudte livrenter giver en fast livrente et garanteret afkast. En indekseret livrente baserer afkast på et underliggende aktiemarkedsindeks. Endelig har en variabel livrente et højere belønningspotentiale, men med et udvalg af risici.

Bundlinjen

Hvis du ønsker garanteret indkomst til pension, kan en fleksibel præmieudskudt livrente hjælpe dig. De vil lade dig betale dine præmier, som du finder passende. Hyppigheden, hvormed du betaler dem, kan dog direkte påvirke, hvor meget midlerne i livrenten vokser over tid.

Tip til pensionsplanlægning

• Overvej at tale med din finansielle rådgiver mere detaljeret om livrenter og deres forskellige fordele. For eksempel er det vigtigt at forstå, hvor meget annuitetsgebyr koster, hvad de penge, du bruger til at købe en livrente, er investeret i, hvordan disse investeringer kan klare sig over tid, og hvordan pengene i livrenten i sidste ende vil blive beskattet, når du begynder at tage dem ud. . Du kan også diskutere, hvordan du videregiver livrenteydelser til din ægtefælle, når du dør. Det behøver ikke at være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver, der passer til dine behov. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• En livrente er blot ét værktøj, du kan bruge til at planlægge pensionering. Andre muligheder for at spare og investere inkluderer din arbejdsgivers 401(k) eller en lignende pensionsordning på arbejdspladsen, en IRA og/eller en skattepligtig mæglerkonto. Sociale ydelser kan også indgå i dit pensionsindkomstbillede ned ad linjen. SmartAssets pensionsguide kan hjælpe dig med at finde ud af nogle af de indledende detaljer.

Fotokredit:©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/EmirMemedovski