En livrente kan give en forudsigelig, garanteret indkomst på pension. Du kan også bruge en livrentekontrakt til at planlægge betalinger fra et struktureret forlig eller en økonomisk uventet vinding, såsom en lotteriudbetaling. En bestemt annuitet giver dig mulighed for at vælge, hvornår og hvor længe du vil modtage betalinger. Sådan fungerer det.
Når du køber en livrente, betaler du et forsikringsselskab et bestemt beløb. Til gengæld betaler forsikringsselskabet pengene tilbage til dig i form af annuitiserede udbetalinger. Den type livrente, du vælger, afgør, hvornår disse betalinger starter.
En øjeblikkelig livrente kan købes med et engangsbeløb. Dine betalinger kan begynde med det samme eller inden for et år efter køb af livrenten. De betalinger, du modtager, er garanteret for resten af dit liv. Din livrente kan omfatte en dødsfaldsydelse, der giver dig mulighed for at navngive en begunstiget, såsom din ægtefælle, til at modtage betalinger, efter du er gået bort.
Med en udskudt livrente begynder dine betalinger på en fremtidig dato. For eksempel kan du købe livrenten i en alder af 55. Du kan udskyde betalingerne til 65 år, når du går på pension. Gabet mellem køb og udbetaling er akkumuleringsfasen. I dette vindue vokser de penge, du har investeret i livrenten, skattefrit. Du betaler ikke skat af annuitetsudbetalingerne, før du tager dem.
En periodevis livrente er en kontrakt, der lader dig vælge, hvornår og hvor længe du vil modtage betalinger. Den indkomst, du modtager fra livrenten, er garanteret i den periode, du angiver. Denne indkomst vil blive udbetalt til dig, men kan overføres til en navngiven modtager, når du dør. Lad os sige, at du havde en livsvarig livrente med en bestemt 10-årig periode. Forsikringsselskabet lover at udbetale resten af dit liv, dog ikke mindre end 10 år. Med andre ord, hvis du døde fem år efter at have købt kontrakten, ville forsikringsselskabet fortsætte med at betale i yderligere fem år til din navngivne begunstigede.
Den periodebestemte mulighed med en livrente kan styre risikoen for lang levetid, da du vil modtage betalinger, så længe du lever. Præmier for dette produkt kan dog være dyrere. Et forsikringsselskab skal garantere betalinger i den bestemte periode, selvom du dør.
I mellemtiden kan udbetalinger, du eller din begunstigede modtager, være mindre end en livrente. Hvis du har pensionsindkomst og administrerer månedlige udgifter, er mindre ydelser mindre bekymrende.
En bestemt annuitet giver dig dog mulighed for at indstille betalingsplanen og forudsige – med sikkerhed – hvor mange betalinger du vil modtage. Med en livsvarig garanteret indkomstlivrente er der en vis usikkerhed, da du ikke kan forudsige din egen forventede levetid.
En periodevis livrente er blot én tilgængelig livrentestruktur. Andre udbetalingsmuligheder omfatter:
Med denne form for udbetaling er din ægtefælle sikret indkomst fra livrenten efter din død. Det er nyttigt, hvis du vil dække udgifter, efter du er væk. Ulempen er, at den betaling, I begge ville modtage, ville være mindre end en livrente, der kun dækker jer.
En fast periode livrente giver dig mulighed for at modtage betalinger for en fast periode. Så hvis du går på pension som 65-årig og indstiller en 20-årig fast periode, vil du modtage livrentebetalinger indtil 85 år. Denne mulighed er forudsigelig, men risikabel. Hvis du lever længere end den faste udbetalingsperiode, har du brug for andre indkomstkilder.
Du kan vælge at modtage alle pengene i din livrente én gang. Du behøver ikke vente måneder eller år på en fuld udbetaling. Du skal dog skylde indkomstskat af det engangsbeløb i det år, du modtager det, hvilket kan øge din skatteregning.
Endelig kan du modtage et fastsat betalingsbeløb hver måned. Det er noget, du måske ønsker, hvis du ved, hvad du vil modtage fra social sikring, skattebegunstigede pensionskonti og andre investerings- eller opsparingskonti. Udbetalingerne fortsætter, indtil du har opbrugt alle midlerne i livrenten. Så i den henseende kan det være sværere at udpege en slutdato for, hvornår betalingerne stopper.
Hvorvidt en periode, bestemt livrente giver mening for dig, afhænger af, hvad du skal bruge pengene til, og hvor længe du har brug for, at disse betalinger varer. Hvis du gerne vil sikre dig, at en anden er i stand til at modtage udbetalinger fra livrenten, hvis du dør uventet, kan en bestemt livrente hjælpe dig med at nå dette mål. Du bør også overveje andre muligheder for at efterlade en dødsfaldsydelse, såsom en permanent livsforsikring.
Fotokredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/EmirMemedovski