Uanset om du er en garvet investor eller bare får våde fødder, er der en god chance for, at du har hørt om en livrente. Dette finansielle produkt uddeler regelmæssige betalinger i et bestemt tidsrum til købere, der investerer et engangsbeløb på forhånd. Der er dog mange forskellige typer af livrenter. En enkelt præmie omgående livrente (SPIA), tager dine midler og forvandler dem til garanterede betalinger. Normalt gør købere af disse livrenter det for at modtage garanterede betalinger for livet, for at sikre dem mod at overleve deres penge. Læs videre for at lære mere om SPIA'er, inklusive deres fordele og ulemper, før du beslutter dig for, om det er det rigtige for dig og din økonomiske situation.
Ligesom andre typer livrenter er en enkelt præmie omgående livrente (SPIA) en kontrakt mellem en investor og et forsikringsselskab. Det er designet til at supplere pensionsindkomsten. Men med en SPIA investerer livrentekøberen et stort kontant engangsbeløb på forhånd og vælger at begynde at modtage betalinger på et tidspunkt inden for et år. Dette betyder, at SPIA'er springer akkumuleringsfasen over og går direkte til annuitiseringsfasen. De er også kendt som umiddelbare livrenter og indkomstlivrenter.
Du vælger hyppigheden og varigheden af dine annuitiseringsudbetalinger, når du køber ind. En øjeblikkelig livrente garanterer oftest udbetalinger for resten af dit liv, men du kan også have mulighed for at fortsætte udbetalinger til din ægtefælle eller arvinger, hvis du dør inden en vis periode er gået.
For at investere i en SPIA har du brug for et engangsbeløb i kontanter. Dette vil blive brugt til at købe livrenten fra et forsikringsselskab. Du skal derefter vælge typen af rentesats (fast eller variabel) sammen med varigheden og hyppigheden af annuitiseringsudbetalinger. Sidstnævnte kan være månedligt, kvartalsvis eller årligt.
Det engangsbeløb kan komme fra før skat-midler, såsom en 401(k), eller det kan være fra penge, der allerede er blevet beskattet. Om pengene allerede er blevet beskattet eller ej, vil naturligvis afgøre, om dine udbetalinger er underlagt indkomstskat.
Ligesom mange livrenter er der både fordele og ulemper ved at købe sig ind i en SPIA. Denne type livrente giver en stabil, forudsigelig strøm af indkomst ved pensionering plus skatteudskudt vækst. SPIA'er har ikke altid et klart angivet kontogebyr. I stedet bliver de ofte arbejdet ind i renten. Dette kan ses som en fordel og en ulempe afhængigt af typen af investor.
Hvis du virkelig er bekymret for dine annuitetsudbetalinger i løbet af dine pensionsår, så overvej en COLA-rytter for leveomkostninger til at gå sammen med din SPIA. Som navnet antyder, vil denne rytter øge dine livrentebetalinger i takt med inflationen.
En ulempe ved denne type livrente er det potentielle tab af kontrol over dine midler. Hvis du ikke har mange penge opsparet, er det måske ikke smart at købe en livrente. Du kan muligvis ikke få adgang til de penge, hvis du skulle få brug for dem, uden at betale betydelige gebyrer. Husk, at livrenter som helhed er relativt illikvide.
Hvis du modtager betalinger for resten af dit liv, er risikoen, at du kan dø hurtigere end forventet og ende med at modtage mindre i betalinger end den oprindelige præmie. Det omvendte kan selvfølgelig også være sandt - hvis du væsentligt overlever forsikringsselskabets forventede levetid, vil du modtage mere i udbetalinger, end du sætter ind.
Endelig, som det er tilfældet med alle andre livrenter, kan din investerings succes afhænge helt af den økonomiske sundhed hos det forsikringsselskab, der støtter den.
Enkeltpræmie omgående livrenter kan være et godt valg for dem, der har en stor mængde penge opsparet. De kunne investere i en SPIA og begynde annuitiseringsprocessen og modtage betalinger med det samme. Men en SPIA er måske ikke rigtig for enhver investor. Overvej alle dine muligheder først, så du finder de rigtige investeringer til din økonomiske situation.
Fotokredit:©iStock.com/eggeeggjiew, ©iStock.com/D-Keine, ©iStock.com/EricGerrard