Livrenter kommer i mange forskellige former, og faste indekserede livrenter giver mulighed for at kombinere andre livrenter. I stedet for udelukkende at stole på en fast rente eller resultaterne af et markedsindeks, kombinerer denne livrente begge dele. Mens forsikringsselskabet selv bestemmer faste satser, vil annuitanter være i stand til at vælge det indeks, de ønsker, at deres aktiver skal følge. Disse dollars går dog ikke bogstaveligt talt ind i indekset, hvilket betyder, at du ikke vil miste nogen penge, hvis indekset mister værdi. Hvis du har spørgsmål om, hvorvidt en fast indekseret livrente er godt for dig, så tal med en lokal finansiel rådgiver.
En fast indekseret livrente er en langsigtet opsparingsforsikring, der tilbyder to måder at tjene renter på, også kaldet krediteringsstrategier. Strategien med den laveste risiko og upside er den "faste" del af livrenten. Til dette tilbyder forsikringsselskabet en fast rente i et bestemt antal år, svarende til et indskudsbevis (CD). Ofte er den oprindelige sats kun for et år. Kursen nulstilles derefter, normalt årligt, men den bliver aldrig lavere end den minimumssats, som virksomheden garanterer.
Den anden krediteringsstrategi, som giver mere opside, er "indeks"-delen af livrenten. Penge på denne del af din konto vil tjene renter baseret på et indekss ydeevne, såsom S&P 500. Men disse satser har generelt begrænsninger omkring sig, hvoraf nogle er nyttige, og nogle af dem er ikke.
For det første, fordi dine penge faktisk ikke går ind i indeksfonden, vil forsikringsselskaber normalt tilbyde en bund på 0%. Det betyder, at det værste, dine penge kan gøre, er slet ikke at vokse og forblive det samme. Der er dog også deltagelsesrater og satslofter, som kan begrænse, hvor stærkt dit afkast kan være. Sådan fungerer de:
Når din konto er åben, kan du bestemme, hvor meget du vil allokere til hver strategi. Ofte er der flere indeksstrategimuligheder, så du kan allokere dine penge til mere end én. Alle penge, du ikke tilskriver et indeks, vil vokse gennem din kontrakts nuværende faste rente.
Fordi livrenter er pensionsopsparingsprodukter, er deres hævningsregler ret strenge. Som følge heraf straffer forsikringsselskaber dig typisk med store hævningsgebyrer, hvis du tager penge fra din konto, før kontraktens vilkår foreskriver, at du kan. Derudover vil IRS opkræve dig en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvis du hæver fra din konto, før du fylder 59,5.
Måske er den bedste fordel ved en fast indekseret annuitet, at den er beskyttet mod markedets volatilitet. Som vi siger ovenfor, er dine penge faktisk aldrig på aktiemarkedet. Din krediteringsstrategi sporer aktiemarkedet, men du ejer ikke værdipapirer, der kan falde i værdi. Til gengæld behøver du ikke bekymre dig om at miste penge.
Faste indekserede livrenter er nogle af de billigste pensionsopsparingsprodukter, der findes. Faktisk har de normalt ingen årlige gebyrer overhovedet. Med nogle kontrakter har du muligvis mulighed for at købe fordelsryttere, som udvider din dækning på områder som dødsfald og indkomst. Så hvis du drager fordel af disse, vil du sandsynligvis blive pålagt et gebyr. Selv stadig, i forhold til variable livrenter, er faste indekserede kontrakter ekstremt lave omkostninger.
For at lokke købere vil forsikringsselskaber ofte tilbyde en høj initial fast rente. Nogle gange er denne høje rate "forstærket" eller "forstærket", så det kan dog kun være i et år. Forsikringsselskabet garanterer også en minimumsrente. Dette kan være tiltalende i et miljø, hvor renten er mindre end 1 %, da de fleste lofter er 1 %.
Derudover, når du først forvandler dit redeæg til en indkomststrøm, kan du ikke overleve denne indkomststrøm. Dette forudsætter selvfølgelig, at du vælger livstidsudbetalingsmuligheden. Dette er vigtigt, da de forventede levealder stiger, og sociale sikringsydelser sandsynligvis vil ændre sig. Skulle du dø, før du går på livrente, udbetaler forsikringsselskabet en dødsfaldsydelse svarende til størrelsen af dine udbetalinger minus eventuelle hævninger og skatter.
Faste indekserede livrenter kan åbnes som fælles kontrakter. Hvis du beslutter dig for at gå denne vej, vil du eller din ægtefælle overtage kontrakten, hvis en af jer dør. Dette niveau af beskyttelse kan være trøstende, da det sikrer, at dine penge bliver i din familie.
En fast indekseret annuitets afvejning for at være lavrisiko er et ret middelmådigt vækstpotentiale. Det skyldes, at selvom et indeks klarer sig usædvanligt godt, vil du sandsynligvis gå glip af nogle af disse afkast på grund af rentelofter eller deltagelsesrater. Disse er desværre uundgåelige, selvom du kan shoppe rundt for at finde de bedste vilkår.
Hvis du vil undgå begrænsninger helt, skal du investere i fondene direkte gennem markedet. Hvis du gør det, går du selvfølgelig glip af de skatteudskudte fordele ved en livrente. Du vil også støde på mere risiko, selvom indeksfonde generelt er pålidelige.
Faste indekserede livrenter kan have lavere risiko end mange investeringer, de kommer stadig med en vis risiko. Det skyldes, at selvom du faktisk kan tabe penge med investeringer, vil potentialet for 0% afkast med en fast indekseret kontrakt stadig bremse din aktivvækst. Selvom det unægteligt er værre at miste dine penge, vil dine pensionsmidler stadig ende med at blive skadet.
Et andet potentielt problem med faste indekserede livrenter er, at hvis dit afkast vokser i en langsom hastighed, risikerer du at miste købekraft på grund af inflation. Så selvom du rent teknisk vinder, har dine penge muligvis ikke fulgt med inflationen, hvilket betyder, at du stadig har mistet noget værdi.
Hvis du køber en livrente, er det vigtigt at finde ud af, hvilken type kontrakt der er bedst for dig. Der er fire hovedtyper af annuiteter:faste livrenter, variable livrenter, faste indekserede livrenter og indekserede livrenter.
Faste indekserede livrenter tilbyder en "fast konto", der giver kontraktindehavere mulighed for at drage fordel af en forudbestemt rente. En fast livrente fungerer præcis sådan, men den kommer ikke også med en indekseret konto. Selvom det kan få dem til at virke forældede sammenlignet med en fast indekseret livrente, tilbyder de nogle gange bedre faste satser på grund af deres generelt lavere vækstpotentiale. Så hvis du alligevel planlægger at allokere de fleste af dine penge til din faste konto, kan en fast livrente være en bedre mulighed.
Indekserede annuiteter er meget det samme, da de deler en indekseret funktion med faste indekserede livrenter, men de mangler en fast konto. Det vigtigste frynsegode, en indekseret livrente kan tilbyde i forhold til en fast indekseret livrente, er stærkere indtjeningslofter og deltagelsesrater. Det gør det til den foretrukne mulighed for dem, der er mere fokuserede på at indeksere deres aktiver.
Selvfølgelig er faste indekserede livrenter det bedste fra begge verdener. De tilbyder den største fleksibilitet af enhver annuitetstype, hvilket uden tvivl er en fordel, der passer til mange menneskers behov. Så hvis du vil pille ved tildelingen af dine penge, er den faste indekserede livrente måske vejen at gå.
Variable annuiteter giver det bedste afkastpotentiale af enhver annuitetstype. Det er fordi de er fuldstændig centreret omkring investering. Til gengæld giver de dig mulighed for fysisk at investere dine penge i en fond i stedet for at få dine aktiver til at indeksere dens ydeevne. Denne funktion er også den variable livrentes undergang, da den gør dem til ekstremt risikable kontrakter.
Faste indekserede annuiteter kombinerer den lave risiko ved en fast annuitet med de potentielle begrænsede afkast af en variabel annuitet. Men afvejningen for mindre risiko er mindre vækst. Det skal også bemærkes, at disse livrenter er lavrisiko, ikke ingen risiko. Derudover, da et forsikringsselskab støtter din faste indekserede livrente, afhænger alle garantier af dets økonomiske udsigter.
Fotokredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/ipopba, ©iStock.com/kate_sept2004