Hvis du er i pensionsalderen og ønsker at supplere din indkomst, kan du overveje et boliglån (HECM). Et HECM er et omvendt realkreditlån gennem Federal Housing Authority (FHA), der konverterer dit hjems egenkapital til kontanter eller en kreditlinje uden månedlige betalinger. Mange mennesker samarbejder også med en finansiel rådgiver for at optimere deres pensionsopsparing og -investeringer til deres behov og mål. Lad os nedbryde, hvordan en HECM fungerer, fordele og ulemper, og hvornår det kan give mening for din økonomi.

Sådan fungerer en HECM

Et HECM er en form for omvendt realkreditlån, hvilket betyder, at det i bund og grund er et lån optaget mod værdien af ​​dit hjem. Et omvendt realkreditlån er et omvendt realkreditlån. Det betyder, at det giver dig mulighed for at tage noget af den egenkapital, du har bygget i dit hjem, og konvertere den til kontanter eller en kreditlinje uden at sælge dit hjem eller påløbe yderligere regninger. Det ligner et boliglån eller et boliglån (HELOC).

Omvendte realkreditlån er unikke ved, at du ikke er forpligtet til at betale lånet. Snarere, når du sælger dit hjem eller går bort, forfalder hele saldoen på lånet.

Et HECM er det eneste omvendte realkreditlån forsikret af den føderale regering og er kun tilgængelig via en U.S. Department of Housing (HUD)-godkendt långiver. HECM-spredninger kan foretages via en fast månedlig betaling eller kreditlinje eller en kombination af de to.

En HECM er en af ​​tre typer af omvendte realkreditlån. De to andre er enkeltformål omvendte realkreditlån og proprietære omvendte realkreditlån. Single-purpose omvendte realkreditlån tilbydes af statslige eller lokale myndigheder til et specifikt formål. Proprietære omvendte realkreditlån er private lån. Husk, at dit hjem er sikkerheden for lånet, hvis du vælger en HECM.

Sådan kvalificerer du dig til en HECM

Der er flere krav, du først skal opfylde for at kvalificere dig til en HECM. Ejendommen skal være din hovedbolig, og du skal:

• Vær 62 år eller ældre
• Eje din ejendom (eller have en lille belåningssaldo)
• Du må ikke være skyldig i forbindelse med føderal gæld
• Deltag i en informationssession ledet af en autoriseret og godkendt HECM-rådgiver

Din ejendom skal desuden opfylde flere krav. Det skal være en af ​​følgende:

• Et enfamiliehus eller 2-4 enheder
• En HUD-godkendt ejerlejlighed
• Et fremstillet hjem, der opfylder FHA-kravene

Selvom det ikke er en hård og hurtig deadline, skal du generelt eje mindst 50 % egenkapital i dit hjem for at ansøge om et omvendt realkreditlån. Derudover er HECM-lånegrænsen begrænset, hvilket betyder, at du ikke nødvendigvis er berettiget til den egenkapital, du har tjent på dit hjem. Fra 2021 er HECM-långrænsen 822.375 USD.

Fordele og ulemper ved HECM'er

Mens omvendte realkreditlån ofte kan være risikable, eftersom lånesaldoen skal betales tilbage, tilbyder de fordelen ved at omdanne egenkapital i hjemmet – almindeligvis ældre amerikaners hovedaktiv – til likvide kontanter.

Derudover kan en HECM hjælpe med at supplere pensionsindkomsten for ældre amerikanere, der sandsynligvis lever på en fast indkomst som social sikring, eller hvis enkelt største aktiv er deres hjem. Det kan være et nyttigt værktøj for dem, der er bekymrede for at overleve deres pensionsopsparing eller slet ikke har noget opsparet.

Som nævnt er et HECM den eneste type omvendt realkreditlån, der er forsikret af den føderale regering, hvilket betyder, at det er en sikrere mulighed for så vidt angår omvendte realkreditlån. HECM'er kommer ofte også med lavere renter. Og da du ikke behøver at foretage regelmæssige betalinger på dette lån, er risikoen for misligholdelse lavere.

Fristet til at skrive under på den stiplede linje for en HECM? Vær opmærksom – gebyrer for at oprette en HECM kan være høje. Måske er en af ​​de største ulemper dog, at lånebeløbet vokser over tid på grund af renter. Selvom du ikke betaler det tilbage i månedlige rater, forfalder lånesaldoen stadig på det tidspunkt, hvor du sælger dit hus eller dør. Dette kan komplicere tingene for dit budget, når du sælger, eller dine arvinger, når du går bort. Dine arvinger får til opgave at betale resten af ​​HECM ved din død.

Bundlinje

En HECM er blot én type omvendt realkreditlån. Selvom det ikke er uden ulemper, kan det hjælpe pensionister med at supplere deres indkomst, når de bliver ældre, hvilket kan forbedre deres livskvalitet. Det er dog klogt at nøje overveje, om et omvendt realkreditlån som en HECM er det rigtige for dig. Gebyrerne kan jo være høje, og saldoen skal i sidste ende betales af, når du vælger at sælge din bolig eller gå bort. Tag dig tid til at veje alle dine pensionsindkomstmuligheder, før du vælger den rigtige til din situation.

Tip til finansiel planlægning

• Hvis du har brug for hjælp til økonomisk planlægning, kan det være klogt at samarbejde med en finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver i nærheden af ​​dig. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Brug en pensionsberegner for bedre at forstå din økonomiske situation. Det kan hjælpe dig med at foretage ændringer, der kan gøre en stor forskel i fremtiden.

Fotokredit:©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/10255185_880, ©iStock.com/tomertu