Pensionsplanlægning er en livslang proces, der kræver stor tilrettelæggelse, omtanke og indsats for at gøre det med succes. Den nemmeste måde at styre dette til tider overvældende foretagende på er at opdele din pensionsplanlægning i forskellige sektioner. Heldigt for dig er der allerede fem hovedfaser til pensionering, som du kan referere til, hvis du er usikker på, hvor du står, eller hvad du skal gøre.
Vejen til og gennem pensionering har taget mange forskellige versioner gennem årene. Generelt er der dog fem hovedfaser, som de fleste pensionister vil holde sig til. Dette starter med det årti eller deromkring, der går op til datoen for din pensionering, helt frem til, hvor pleje ved livets afslutning kommer i spil.
Lad ikke de økonomiske beslutninger, der er indlejret i denne kvintet af trin, gøre dig nervøs. Som alt andet i livet er den bedste måde at håndtere udfordringer på at lave en effektiv plan og holde fast i den. For at sikre, at du føler dig godt tilpas, skal du starte din pensionsplanlægning så tidligt som muligt, selvom det blot er ved at bidrage til din virksomheds 401(k)-plan.
Hvis du ikke allerede har en, så overvej at mødes med en finansiel rådgiver for at bestemme dine næste skridt. Du bør også tilpasse din investeringsstrategi for både din investeringsportefølje og din pensionsopsparing. Eksperter anbefaler generelt at blive mere konservativ, når du bliver ældre, da du er tæt på at få brug for midlerne.
Denne robuste fase er præget af de sidste 10 til 15 år op til dagen for din pensionering. Brug denne tid til at sikre dig, at dine pensionskonti, inklusive IRA'er, 401(k)-ordninger, 403(b)-ordninger og andre opsparingskøretøjer, er i god stand.
Du bør fortsat bidrage til dine skattebegunstigede konti, såsom en sundhedsopsparingskonto (HSA). Midlerne i din HSA overføres fra år til år og giver fremragende skattefordele. Derudover kan du foretage bødefrie hævninger efter 65 år. At overføre nogle pensionsopsparinger til din HSA kan være en god pensionsopsparingsstrategi, især hvis du allerede har opbrugt dine 401(k).
Dette er også et godt tidspunkt at undersøge social sikring. Se nærmere på, hvornår du begynder at modtage udbetalinger, hvor meget du vil tjene, og hvordan det vil tage højde for dit samlede budget. Ifølge Social Security Administration-data fra december 2018 er den gennemsnitlige månedlige socialsikringsydelse $1.461. Som et resultat bør disse fordele ikke være din eneste tilstrømning af kontanter.
Du kan beslutte at udsætte dine sociale sikringsudbetalinger, indtil du når fuld pensionsalder, hvilket varierer afhængigt af dit fødselsår. Husk på, at den tidligste du kan modtage social sikring er 62 år. Når du fylder 70, vil dine ydelser dog maksimalt ud, så det vil ikke være det værd at blive ved med at holde ud.
En anden vigtig overvejelse for dem, der går på førtidspension, er Medicare. Udgifterne til sundhedsydelser er en af de største udgifter, du vil afholde i dine pensionsår. Faktisk anslår en 2019-rapport fra Fidelity, at det gennemsnitlige par vil have brug for 285.000 $ for at betale for sundhedsydelser i pension. Og det inkluderer ikke engang langtidspleje. Til gengæld skal du sørge for, at dine sundhedsplaner er i orden, før du går på pension.
Dette er perioden umiddelbart efter din pensionering. Denne fase er ofte præget af følelser af lykke eller eufori. Når alt kommer til alt, er du endelig fri fra dit jobs rammer til at tage en ny hobby, tage på tur eller bare bruge lidt tid sammen med din familie og venner.
Det er dog vigtigt at fortsætte med at leve sparsomt i denne fase af pensioneringen, selvom du har den kløe at rejse eller forkæle dig selv efter en lang karriere. Denne fase er også et godt pejlemærke for, hvor godt din pensionsopsparing vil bære dig gennem resten af din pension. Hvis du oplever, at du kommer lidt til kort, er det nu, du skal justere dit pensionsbudget.
Førtidspensionering sker typisk omkring 70-årsalderen, selvom dette kan variere afhængigt af, hvornår du rent faktisk går på pension. På dette tidspunkt kan du overveje at reducere visse aspekter af dit liv for at spare penge. Da din familie sandsynligvis er mindre, end den har været i de forløbne år, vil mange førtidspensionister se efter at sælge deres hjem og flytte ind i et mindre sted. Du kan også finde på at sælge en sekundær bil eller finjustere andre områder af dit økonomiske liv.
Husk på, at når bryllupsrejsestadiet for pensionering er forbi, er det almindeligt at opleve følelser af desorientering, tab af formål eller endda depression. Overgangen fra at arbejde fuld tid til at blive pensionist kan være hård. For at undgå dette skal du prøve at holde dig beskæftiget og bevare en vis rutine. Overvej at være frivillig eller endda arbejde deltid for at bekæmpe disse følelser.
Når du overstiger 70-årsalderen, er du gået på pension. Dette er den tid, du drømte om, mens du arbejdede dine sidste par år i din respektive karriere. Midt i pensionisttilværelsen bør være, når du føler, at du har fundet ud af hele denne pensionsting, fra din rutine til dit budget til din rejseplan.
Hvis du planlagde godt til pensionering tidligt, er det her, du nyder dine hårdt tjente følelser af økonomisk stabilitet. Dette skulle gøre det væsentligt nemmere at rejse med din ægtefælle eller familiemedlemmer, tilbringe noget kvalitetstid med dine børn og børnebørn og måske endda få et par nye venner.
Et væsentligt kendetegn ved mid-pension er din evne til at forblive fysisk aktiv. Glem dog ikke at have dine langsigtede behov i tankerne. Pensionister i denne fase begynder normalt at overveje end-of-life care-forsikring. Dette kan spare dig og dine kære for mange penge og besvær, når og hvis dit helbred falder.
Ingen ønsker at overveje den dag, hvor deltidshjælp eller døgnpleje kan blive en realitet. Den dag kan dog komme senere, end du tror. Ifølge Centers for Disease Control and Prevention (CDC) er den forventede levetid i USA stigende og er i øjeblikket 78,6 år gammel.
Uanset hvad er det klogt at forberede sig økonomisk og følelsesmæssigt på en tid, hvor du måske er mindre mobil eller kræver mere pleje. Det er også vigtigt, at du sætter disse planer på plads, før du når denne fase. Opdater din testamente og fuldmagt og opbevar den et let at finde sted. Færdiggør dine planer for udløbet af livet, eventuelle begravelses- eller mindeønsker, og brug din udløbsforsikring, hvis du har brug for det.
Brug denne tid som en mulighed for at have ærlige og åbne samtaler med familiemedlemmer. Sørg for, at alle er på samme side, når det kommer til dine pleje- og livsophørsønsker og er informeret om spørgsmål om fuldmagt og sidste vilje og testamenter.
Pensionering er en personlig rejse, men det er nyttigt at bruge ovenstående guide til at vide nogenlunde, hvor du står. Der er så mange pensionsfaktorer, man skal være opmærksom på, at overholdelse af denne struktur kan give mange organisatoriske fordele. Som alt andet inden for finans skal du dog ikke blive fanget i at sammenligne dig selv. Bare fordi du er lidt foran eller bagud på disse stadier, betyder det ikke, at du skal bekymre dig.
Fotokredit:© iStock.com/Morsa Images, © iStock.com/Vesnaandjic, © iStock.com/tumsasedgars