"Forfalden livrente" er et økonomisk udtryk, som du kan støde på, når du låner penge, betaler husleje, sparer op til pensionering eller køb af livrente. Forfalden livrente betyder, at en betaling forfalder ved begyndelsen af det pågældende tidsrum. Det adskiller den fra almindelig livrente, hvilket betyder, at betalingen forfalder i slutningen af perioden frem for i begyndelsen.
Begge vilkår kan gælde for penge, du betaler, såsom dine regninger. De kan også gælde for penge, som andre betaler til dig, såsom udbetalinger fra en pensionsrente.
Et almindeligt tilfælde, hvor du kan støde på en forfalden annuitet, er, hvis du leaser noget. Hvis du lejer en lejlighed eller leaser en bil, skal betalingen normalt betales den første i måneden. Da det er en forfalden livrente, dækker betalingen den følgende måned, ikke den foregående.
En forsikringspræmie er en anden almindelig type forfalden livrente. Når du betaler præmien for din bolig- eller bilforsikring, betaler du for den næste måned, seks måneder, år eller anden periode, ikke den, der lige er afsluttet.
En almindelig livrente er derimod en udbetaling, du foretager i slutningen af en periode. Det betyder, at den dækker perioden forud for betalingen. Som navnet antyder, er den mest almindelige af de to typer. Eksempler på almindelige livrenter er boliglån, fordi du betaler for måneden forud for betalingens forfaldsdato.
Et aktieudbytte oprettes også som en almindelig livrente. Men i stedet for at betale en anden, som du ville med dit realkreditlån, er du den, der modtager en betaling. Når du modtager aktieudbytte, er det for det foregående kvartal.
Renter på obligationer følger samme idé. Når du modtager renter på en obligation, du ejer, er det for perioden forud for betalingsdatoen. I tilfælde af obligationsrenter er denne periode normalt halvårlig.
Betalingsbeløb og -frekvens er også en kritisk kendsgerning at huske på. Både almindelig livrente og forfaldne livrente er lige store og sker med lige store intervaller.
Sammenlignet med en almindelig livrente på samme beløb er en skyldig livrente mere værd for modtageren. Og det koster mere for den person, der betaler.
Det er på grund af tidsværdien af penge. Kort sagt, tusind dollars i dag er mere værd end tusind dollars om året fra nu af.
Fordi betalingen på en forfalden livrente sker én periode tidligere end en udbetaling for en tilsvarende almindelig livrente – uanset om den periode er en dag, en måned eller et år – har den, der modtager pengene, så meget mere tid til at få pengene til at virke. for dem. Og den person, der betaler, har selvfølgelig meget mindre tid til at få pengene til at fungere for dem.
Som et resultat af denne forskel i værdi foretrækker betalere almindelige livrenter, fordi de kommer til at hænge på pengene længere. Modtagere foretrækker på den anden side en forfalden livrente, fordi de kommer til at have pengene før.
Betyder det, at det er mere værdifuldt at vælge en annuitetstype frem for en anden? Hvis du har en strøm af lige regelmæssige betalinger, påvirker skift fra almindelig livrente til forfalden livrente ikke deres nutidsværdi væsentligt. For eksempel, hvis du køber en forfalden annuitet, der betaler 500 USD i begyndelsen af hver måned i 20 år og forrentes med 8 procent, så er nutidsværdien af den annuitet cirka 60.376 USD.
Hvad hvis den er oprettet som en almindelig livrente, der udbetales ved udgangen af hver måned? I så fald er nutidsværdien af annuiteten omkring $59.777. Forskellen er lidt mindre end $396.
Disse er muligvis ikke relativt store beløb for en person. For virksomheder som f.eks. forsikringsselskaber, der sælger livrenter, kan det dog stige sammen med at skulle foretage hundredvis eller tusindvis af betalinger om måneden før end senere.
Bemærk, at forskellen mellem en forfalden livrente og en almindelig livrente også gælder, når du laver indskud på en opsparingskonto. Hvis du laver dit almindelige indskud i begyndelsen af måneden frem for i slutningen af måneden, vil din opsparing hobe sig lidt hurtigere op. Dette er en god ting at huske på, især hvis du har et specifikt opsparingsmål, såsom opsparing til pension.
Forfalden livrente er et begreb, som du kan støde på, når du betaler eller modtager forskellige former for betalinger. Det er vigtigt at vide, hvornår en betaling er en forfalden livrente eller en almindelig livrente, så tidsrummet er klart. Det er også vigtigt at forstå en forfalden annuitet i forhold til, om du giver eller modtager betalingen. Modtagere af en forfalden livrente værdsætter betalingen mere, fordi de får den hurtigere, så der er mere tid til at få pengene til at fungere for dem.
Fotokredit:©iStock.com/Oat_Phawat, ©iStock.com/ericsphotography, ©iStock.com/wichayada suwanachun