En stor del af din økonomiske sundhed er afhængig af at spare nok op til pensionering, fra at maksimere dine 401(k) bidrag til at vokse dine andre investeringsporteføljer. Men hvad sker der med dine investeringer, når du når pensioneringen? At endelig nå dine gyldne år betyder selvfølgelig ikke, at du skal lukke alle dine investeringskonti. I stedet bliver du nødt til at foretage nogle ændringer i din portefølje for at afspejle livsændringen. For dem, der ønsker praktisk hjælp fra en ekspert, kan du overveje at få hjælp fra en finansiel rådgiver.
Den største ting at huske på, når du investerer under pensionen, er, at du ikke helt har sikkerhedsnettet med en fast løn. Mens du arbejder, har du råd til at påtage dig risiko i din portefølje og investere konkurrencedygtigt. Hvis markedet tager et dyk, giver din løn et sikkerhedsnet, så du ikke skal stole så meget på din porteføljepræstation. Når du først er gået på pension, eliminerer din begrænsede indkomst dog den form for fleksibilitet.
Når du går på pension, skal du gennemgå dine investeringer for den risiko, de udgør. Er du mest investeret i volatile aktier? Skift til pålidelige investeringer, der giver mere forudsigelig vækst. På den måde bliver dine penge ikke bundet i usikre aktier uden en stærk måde at komme sig på. Hvis du har en betydelig indkomst på pension, kan du påtage dig en smule større risiko, hvis du vælger at gøre det. Dette kan være tilfældet, hvis du vælger at vente på din fulde pensionsalder for at modtage socialsikringsudbetalinger. Hvis du placerer dine penge i mere risikable investeringer, kan det resultere i større udbetalinger, som kan være nyttige, hvis du forventer en årtier lang pensionering.
Uanset hvilken risiko du trygt kan påtage dig, når du går på pension, vil du stadig være sikker på, at din forfriskede portefølje vil fortsætte med at give resultater. Tjek hver ny investerings pålidelighed, så du kan stole på en behagelig vækstrate og indkomst under hele pensioneringen.
Når du planlægger dine investeringer i pension, har du et par muligheder for, hvordan du griber det an. En "bucket"-tilgang involverer at opdele din pensionsopsparing i sektioner - begyndelse, midte og slutning - og reducere risikoen, mens du går. Dette lader dig ændre din investeringsstrategi og dine hævninger, efterhånden som du bliver ældre, og dine behov ændrer sig. For eksempel tror du måske, at du i det første årti af pensioneringen vil bruge en hel del på rejser, men hvis du har et relativt godt helbred, behøver du ikke bruge et ton på lægebehandling. Efter de første ti år kan din rejse blive langsommere, men du bliver nødt til at lægge lidt mere til side til sundhedspleje og måske sygepleje.
Som en vejledning kan det hjælpe at følge en gammel regel, der siger, at din aktievægtning skal svare til forskellen mellem 100 og din alder. Så for eksempel, i en alder af 70, bør du investere 30 % i aktier. Dette er en nem måde at holde styr på din risiko og mindske denne risiko, når du bliver ældre.
Til det modsatte opdeler "dæk-det-grundlæggende"-strategien din pålidelige indkomst (social sikring, pensioner osv.) blandt dine fornødenheder. Dine ekstra udgifter som underholdning og rejser kan så dækkes af dine ekstra investeringer.
Denne tilgang giver mening, hvis du forventer, at din pensionsindkomst er relativt lav. Du vil gerne sikre dig, at alt, hvad du skal betale for, er dækket, såsom sundhedspleje og boligudgifter. Eventuelle ekstra penge, du har, kan derefter bruges på de ting, du ikke behøver, men det vil gøre din pensionering sjovere.
En afdragsfri strategi er, hvad det lyder som - en pensionsordning, hvor den eneste indkomst, der genereres, er gennem renter, uden penge tjent fra investeringer, livrenter eller andre finansielle produkter. Dette er en langt mindre risikabel pensionsplanlægningsstrategi, da du ikke vil være underlagt markedets luner. Det kræver dog en masse kontanter i forvejen, så du har sandsynligvis brug for høj indkomst, mens du arbejder - og du bliver nødt til at være på vagt med at lægge nok til side til at spare op til pension.
Der er andre taktikker at anvende for at sikre en økonomisk sund pension. Til at begynde med vil du måske overveje at udsætte modtagelsen af dine sociale sikringsydelser. At modtage disse ydelser, før du når fuld pensionsalder, reducerer allerede den maksimale ydelse. Til det modsatte, hvis du forsinker at gøre krav på disse fordele helt op til 70 år, kan du drage fordel af 8 % forhøjelser i udbetalinger hver måned.
Selvom du måske opretter den mindst risikable portefølje i pension, er der stadig muligheder for investeringstab. For at sikre et bredere sikkerhedsnet kan du afsætte mindst fem års udækkede udgifter i kontanter. Udækkede udgifter omfatter dem, der ikke er dækket af dine månedlige socialsikrings- eller pensionsudbetalinger. Så hvis du bruger omkring $5.000 om måneden og modtager omkring $4.000 i indkomst, vil du gerne afsætte $1.000 hver måned. Dette giver op til 12.000 USD om året og 60.000 USD for fem år.
Så nu ved du, at du kan fortsætte med at investere i pension, så længe du justerer dine risikoniveauer, er det tid til at foretage justeringen. Dine instinkter kan være at styre uden om aktier helt, men det er ikke helt sandt. Heldigvis, hvis du bruger enten "bucket" eller "cover-the-basics"-tilgangen, bør de begge holde fast i tilfælde af en nedtur på aktiemarkedet. Alligevel kan du investere halvdelen af dine aktiver i aktier og resten i kortere obligationer og kontanter, hvis du ikke er tryg ved at gå all in på aktier. Obligationer er gode til at sikre en stabil renteindtægt. Du kan også opdele dine aktier mellem indenlandske og udenlandske aktier for mere variation.
En nem måde at investere på med denne strategi er at åbne investeringsforeninger. En type investeringsforening er en pensionsindkomstfond, der giver dig mulighed for at investere dine penge i en diversificeret portefølje af aktier og obligationer på én gang. Hvis du er mere til fast ejendom, kan du bruge ejendomsinvesteringsfonde (REIT'er) til at investere i et kollektiv af lejlighedsbygninger, kommercielle strukturer, ferieejendomme og mere. Selvom du nyder godt af overskuddet, behøver du ikke selv at administrere disse ejendomme, da en professionel kan gøre det for dig mod et ekstra gebyr.
En række virksomheder, du sandsynligvis har hørt, sælger investeringsforeninger, herunder Fidelity, Vanguard og T. Rowe Price. En ting mere at overveje er, at der er to typer forvaltning for investeringsforeninger - aktiv og passiv. En aktiv fond ledes af en finansiel professionel, der vælger investeringer og forsøger at slå markedet. En passiv fond følger et aktieindeks. Aktivt forvaltede fonde har større potentiale, men er også mere tilbøjelige til at tabe penge.
Hvis du beslutter dig for at holde dig mere til aktier, så overvej udbytteindkomstfonde. Disse er en samling af aktier, som en fondsforvalter fører tilsyn med. De underliggende aktier i fonden vil udbetale udbytte, som du kan indsamle og bruge ved pensionering. Udbytte genererer indtægter til dig, der går direkte i lommen, i modsætning til investeringsafkast, som først bliver likvide, når du har solgt værdipapiret. Igen skal du bare være forsigtig med de risici, der er forbundet med aktier, såsom løftet om "højt afkast"-udbytte.
Dit hovedfokus ved at investere i pension bør være at reducere din porteføljes samlede risiko og sikre en stabil, brugbar vækst. Du kan følge disse forslag, mens du fornyer din portefølje, eller blot få hjælp fra en finansiel rådgiver. Denne professionelle kan hjælpe med at konstruere den mest ideelle portefølje til dig og dine pensionsmål. Uanset om du tager en gør-det-selv-tilgang eller ej, så husk altid, at din portefølje er din, så du kan tilpasse den i forhold til din økonomiske situation. Hold det relativt sikkert og enkelt for at sikre en behagelig pensionering.
Fotokredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Alex Potemkin