Hvis du er ansat i en offentlig skole eller en nonprofitorganisation, er du sandsynligvis bekendt med 403(b) pensionsordninger. Som en 401(k) giver disse planer deltagere mulighed for at bidrage med dollars før skat gennem hele deres karriere for at spare op nok til pensionering. Men du kan ikke bare gemme så mange penge, som du ønsker, i disse sparebiler. Der er 403(b) bidragsgrænser.
Du skal være opmærksom på, at denne grænse ofte ændres fra år til år for at holde trit med inflationen. Læs videre for at se 2018-bidragsgrænserne for dine 403(b) og 401(k), hvad der adskiller en 403(b) fra andre pensionsordninger, og hvad du skal gøre, hvis du vil spare mere op til din pension.

Hvad er 403(b)-bidragsgrænserne for 2018?

403(b) bidragsgrænser består af to dele:dit bidrag og din arbejdsgivers bidrag. På din side kan du udskyde op til $18.500 fra din løn til din 403(b) i 2018. Hvis du overskrider denne bidragsgrænse, beskatter IRS dine penge to gange.

Der er en undtagelse for medarbejdere over 50 år. Disse arbejdere kan udsætte en ekstra $6.000 i 2018 som et "indhentningsbidrag". Derudover vil nogle arbejdsgivere tillade dem med mere end 15 års erfaring at bidrage med en ekstra $3.000. Hvis du kvalificerer dig til begge undtagelser, vil dine ekstra bidrag først gå til oplevelsesundtagelsen, efterfulgt af aldersundtagelsen, når du opgør dine bidragsgrænser på 403(b).

Arbejdsgiverbidragsgrænserne er lidt mere komplicerede. Arbejdsgivere kan bidrage til deres ansattes 403(b)-planer, indtil summen af ​​bidrag når op på enten $55.000 eller 100 % af al inklusiv kompensation for medarbejderens seneste arbejdsår, alt efter hvad der er lavere. Inkluderet kompensation er enhver skattepligtig løn og ydelser, du optjener.

Lad os sige, at du er en folkeskolelærer, og din inkluderede kompensation er 40.000 USD i 2018. Hvis du udskyder 10.000 USD, så vil din arbejdsgiver kunne bidrage med op til 30.000 USD. Hvis din løn var højere, f.eks. $70.000, og du stadig udsatte $10.000, ville din arbejdsgiver så kunne bidrage med op til $45.000. I virkeligheden er det usandsynligt, at arbejdsgiverbidrag nogensinde ville komme i nærheden af ​​disse grænser.

403(b) Grundlæggende

En 403(b)-plan er en pensionsordning, der er tilgængelig for ansatte i offentlige skoler eller organisationer, der kvalificerer sig som skattefritaget velgørende organisationer. Dens navn kommer fra det samme afsnit i Internal Revenue Code. Ansatte på nonprofithospitaler, kirker og velgørende organisationer er de typiske deltagere i 403(b)-planer.

Da den først blev introduceret, var 403(b)-planen også kendt som en skattebeskyttet livrente, og deltagerne kunne kun købe livrenter gennem planen. Siden da har de udviklet sig til at omfatte investeringsforeninger og andre investeringsmuligheder ud over blot livrenter.

Den primære forskel mellem en 403(b) og 401(k) involverer typen af ​​arbejdsgiver, der kan tilbyde hver plan. De arbejdsgivere, der kan tilbyde 403(b)-planer, er begrænset til dem, der er nævnt ovenfor, mens en bred vifte af for-profit-organisationer kan tilbyde 401(k)-planer. Det er derfor, 401(k)-planer er mere almindelige og genkendelige.

Hvad skal du gøre, hvis du vil bidrage mere?

Hvis du har besluttet, at du skal spare mere end dine tilladte 403(b) bidragsgrænser til din pensionering, er der et par veje, du kan forfølge.

Først kan du åbne en traditionel eller Roth IRA. Disse pensionsordninger kommer med deres egne bidragsgrænser. I 2018 er grænsen $5.500 for dem under 50 og $6.500 for dem, der er 50 år eller ældre. Tilføjelse af en IRA til din pensionsordning vil give dig mulighed for at bidrage med op til $24.000 mellem begge konti.

Du kan også overveje at købe en livrente fra et forsikringsselskab. Livrenter er ikke begrænset af de samme lofter som en 403(b) bidragsgrænse eller en 401(k) maksimum, og de kan hjælpe med at supplere pensionsindkomsten. Vær dog opmærksom på alle de gebyrer og provisioner, som forsikringsselskaberne måtte pålægge.

Endelig kan du være berettiget til en 457(b)-plan, som tilbydes til nogle skattefrie og offentlige enheder. Denne plan kommer med sin egen bidragsgrænse på $18.500, hvilket giver dig mulighed for at øge det beløb, du kan udsætte hvert år væsentligt.

The Takeaway

403(b)-planer kan være gode muligheder på grund af deres skattefordele og de høje 403(b)-bidragsgrænser. Selvom det afhænger af din arbejdsgiver at have adgang, er det gode planer at overveje, hvis du har muligheden.

Da bidragsgrænserne i øjeblikket er $18.500 – uden at inkludere arbejdsgivermatching – vil mange mennesker ikke føle behov for at søge andre steder efter endnu flere opsparingsmuligheder. Hvis du dog gør det, har du et par muligheder som traditionelle IRA'er og 457(b) planer for at supplere din 403(b).

Tips

• At finde en finansiel rådgiver til at hjælpe dig med at navigere i begrænsningerne og fordelene ved forskellige pensionsordninger kan spare dig for tid og stress. Med SmartAssets SmartAdvisor-værktøj kan du besvare en række spørgsmål om dine økonomiske behov og præferencer. Derefter vil værktøjet parre dig med op til tre kvalificerede rådgivere i dit område.
• Hvis du kan, så sørg for, at du udnytter din arbejdsgivers matchningsprogram for pensionsbidrag. At undlade at udnytte disse programmer svarer til at afvise gratis penge.
• Ud over planlægningen af ​​pensionering er det en god idé at have en nødkasse med tre til seks måneders udgifter for en sikkerheds skyld. Opbevar disse penge et tilgængeligt sted, f.eks. en opsparingskonto.

Fotokredit:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge