Når det kommer til pensionering, dækker socialsikring og din 401(k)-plan dig ikke altid gennem hele din pensionering. Hvis du planlægger at gå på pension, vil du måske også overveje at åbne en livrente. Livrenter er langsigtede investeringer, der hjælper med at beskytte dig ved pensionering, hvis du overlever din indkomst. Du kan åbne en livrente hos et forsikringsselskab eller et nonprofitbureau, som distribuerer betalinger tilbage til dig.
Når du åbner en livrente, kan du vælge mellem to hovedtyper:fast og variabel. Faste annuiteter udbetaler lige store beløb, mens variable livrenters beløb ændres med investeringsresultatet.
Når du tilmelder dig en fast livrente, accepterer du en bestemt rente, der bestemmer dine fremtidige udbetalinger. For eksempel, hvis du investerer 1.000.000 USD i en fast livrente med en sats på 3 %, vil du modtage årlige betalinger på 30.000 USD. Den sats, du aftaler ved åbningen, forbliver den samme i hele din livrente. Selvom dette giver større sikkerhed, kan inflationsraten overstige dit afkast, hvilket effektivt sænker din købekraft.
Variable livrenter foretager betalinger bestemt af resultaterne af dine investeringer. Når du først investerer, vælger du fra et udvalg af aktie- eller obligationsporteføljer. Disse valg og hvor godt de klarer sig bestemmer direkte dine fremtidige udbetalinger. At vælge en variabel annuitet påtager sig en vis risiko, der afhænger af markedet. Gennem hele din livrente kan markedet underperforme eller falde og dermed reducere dine udbetalinger. Det modsatte kunne selvfølgelig også være tilfældet, hvor du ender med en højere udbetaling end med en fast livrente. Det er vigtigt at bemærke, at variable livrenter opkræver salgskommissioner og høje årlige vedligeholdelsesgebyrer, hvilket kan skære ned på dit afkast.
Der er også den aktieindekserede livrente, en bestemt type variabel livrente. En aktieindekseret livrente giver noget af stabiliteten af en fast livrente, mens den giver mulighed for en præstationsbaseret udbetaling. I stedet for at vælge en portefølje, er din livrente bundet til et benchmark-indeks, normalt S&P 500. Dette binder dit afkast til aktiemarkedets præstation som helhed. En aktieindekseret annuitet garanterer også et minimumsafkast, selvom priserne falder, hvilket reducerer risikoen for en typisk variabel annuitet.
Du kan også vælge, hvornår du vil begynde at modtage dine livrenteudbetalinger. Hvis du vil begynde at modtage dem med det samme, kan du åbne en omgående livrente. Umiddelbare livrenter begynder at udbetale afkast, så snart du har finansieret din konto. Denne mulighed giver mening, hvis du allerede er pensioneret og vil garantere regelmæssige indkomstbetalinger resten af dit liv.
På den anden side kan du åbne en udskudt livrente. Disse typer livrenter begynder ikke at udbetale afkast, før du vil begynde at indsamle, typisk når du går på pension. Du foretager din udskudte livrenteinvestering nu, vent mens dine investeringer vokser, og begynder derefter at trække dig tilbage om 10, 20 eller 30 år. Udskudte livrenter giver højindkomstinvestorer mulighed for at udskyde skattebetalinger på deres redeæg. Til det modsatte kan en ung person, der er bekymret for deres nuværende pensionsopsparing, også bruge en udskudt livrente for at sikre, at de modtager udbetalinger under hele deres pensionering.
Ligesom enhver investering, vil du gerne afveje fordele og ulemper ved livrenter, før du åbner en. For det første giver livrenter dine penge mulighed for at vokse skatteudskudt. Det betyder, at du betaler skat af livrentens gevinster, når du hæver midlerne. Bemærk, at dine kursgevinster fra en variabel livrente beskattes efter almindelige indkomstsatser, ikke lavere kursgevinster. Dette kan resultere i højere skat for højindkomstinvestorer.
Som skatteudskudte konti kan livrenter være en god mulighed for investorer, der allerede har maxet deres 401(k)-planer og IRA'er. Ikke alene tilbyder de en anden mulighed for pensionsopsparing, men livrenter har ikke en årlig bidragsgrænse. Du kan endda finde et livrenteprogram, der tilbydes af en velgørende organisation. Dette giver dig mulighed for at foretage dine annuitetsudbetalinger som en skattefradragsberettiget donation til velgørenhed.
Disse skattefordele kommer dog ikke helt gratis. Du skal sandsynligvis betale provision til den finansielle fagmand, der sælger din livrente til dig, samt årlige gebyrer for investeringsforvaltning. Du har en tendens til at se højere gebyrer med variable livrenter end med faste livrenter.
Livrenter er designet til at holde på dine midler, indtil din tilbagetrækningsperiode begynder. Det betyder, at hvis du forsøger at trække dig fra din livrente tidligt, vil du blive udsat for afståelsesgebyrer. Så selvom en nødsituation dukker op, og du har brug for dit indskud tilbage, betaler du en stor procentdel for at gøre det.
Endelig forsikrer FDIC ikke livrenter. Så hvis dit forsikringsselskab går under, er dine penge tabt. Desuden giver livrenter ikke automatisk en måde for dine arvinger at modtage eventuelle rester, hvis du dør, før du har modtaget hele din hovedstol tilbage. Du kan dog arbejde med dit forsikringsselskab for at give mulighed for en anden begunstiget.
Livrenter giver en fantastisk mulighed for yderligere pensionsopsparing. Du har flere muligheder tilgængelige for dig, så du kan åbne en konto afhængigt af din pensionering og økonomiske status. Glem ikke at holde styr på din annuitets skattefordele, gebyrer og risici. På den måde kan du undgå høje gebyrer og kun få gavn af din konto.
Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/JohnnyGreig