Alle penge, du lægger i din 401(k), er dine. Men når det kommer til arbejdsgiverens matchbidrag, fungerer tingene lidt anderledes. For at eje en del af din arbejdsgivers bidrag skal du optjene din arbejdsgivers matchbidrag. Først når du er fuldt optjent i din arbejdsgivers pensionsordning, vil du have fuldt ejerskab til din virksomheds match. Her er, hvad du behøver at vide om 401(k)-optjening, og hvad det betyder for din pensionsopsparing.

Sådan fungerer 401(k) Vesting

Optjening, i pensionsformål, er et andet ord for at erhverve ejerskab. Jo mere du "vester" i din arbejdsgivers pensionsordning, jo større ejerskab har du over midlerne. Dine bidrag til din 401(k) er på den anden side 100 % optjent, så snart du har foretaget dem. Så selvom du investerer i din 401(k) i dag og stopper i morgen, kan du ikke miste de penge, du har lagt i din 401(k). Men for at opnå fuldt ejerskab over din arbejdsgivers matchbidrag, skal du muligvis arbejde for arbejdsgiveren i et vist antal år.

Når din konto er fuldt optjent, kan du tage firmamatchen med dig, når du går på pension eller tager afsted til et andet job. Din arbejdsgiver kan ikke fortabe eller tage pengene tilbage af nogen grund. Hvis du forlader en stilling, frivilligt eller på anden måde, inden det nødvendige antal år er gået, modtager du muligvis ikke alle eller nogen af ​​dine matchmidler. Forskellige medarbejderplaner har forskellige udbetalingskrav.

401(k) Optjeningsplaner

Det tager normalt mellem tre og fem år at blive fuldt optjent i dine arbejdsgiverbidrag. Dit ejerskab kan gradvist stige over tid, eller du kan blive fuldt optjent på én gang.

Din optjeningsplan viser, hvornår du opnår ejerskab af dine arbejdsgiverbidrag. Tidsplanen bestemmer, hvad du får afhængigt af, hvor mange år du fastholder ansættelsen. Nogle tidsplaner kan give dig mulighed for at blive fuldt optjent med det samme. Langt mere almindeligt er dog forudbestemte tidsplaner, der definerer, hvornår en medarbejder er optjent.

Øjeblikkelig optjening

Én mulighed, øjeblikkelig optjening, fungerer præcis som den lyder:Din arbejdsgivermatch er 100 % optjent, så snart du yder et bidrag. Nogle gange tilbyder arbejdsgivere en "safe harbor match", som giver dig 100 % ejerskab over den del af virksomhedens bidrag.

Cliff Vesting

Med et cliff-vesting-skema vil din kamp slet ikke være optjent i en defineret periode. Så bliver du fuldt berettiget på én gang. Når du har arbejdet forbi "klippen", er alle arbejdsgiverens matchbidrag dine fra det tidspunkt frem. Hvis du tager af sted før det, arbejder du forbi klippen, kan du ikke tage nogen af ​​de penge, som din virksomhed har tilføjet til din 401(k).

Bedømmelsesgrad

Graderede optjeningstider giver dig mulighed for at beholde en del af dine arbejdsgiverbidrag baseret på, hvor mange år du har arbejdet i virksomheden. På hver årsdag for din ansættelse gav du større ejerskab over din arbejdsgivers matchbidrag. Normalt vil du eje 0% i dit første år af en ansættelse. Hvert år derefter vil du få yderligere 20 %, og du bliver fuldt optjent inden år seks.

Sådan finder du din 401(k)-optjeningsplan

Hvis du vil tjekke din optjeningsplan, skal du kontakte din virksomheds fordelsadministrator eller personalechef. De bør være i stand til at forklare virksomhedens optjeningspolitik og tidsplan og give adgang til din planoversigt eller årlige fordelserklæring. For at finde ud af præcis, hvor mange penge fra arbejdsgiverbidrag, du ville tage med dig, hvis du gik i dag, skal du se på din seneste 401(k)-erklæring. Multiplicer mængden af ​​din 401(k)-saldo, der kan henføres til arbejdsgiverbidrag, med din nuværende optjente procentdel.

Det er vigtigt at være opmærksom på din 401(k)-optjeningsplan for at sikre, at du får mest muligt ud af dine pensionskonti. Hvis du overvejer at forlade dit nuværende job, men du er måneder væk fra at være fuldt optjent, bør du time din afgang i overensstemmelse hermed.

Bundlinjen

Arbejdsgivere kombinerer ofte attraktive kampprogrammer med en optjeningsplan for at fremme medarbejdernes levetid. At kende din politik kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af din pensionsindkomst. Du bør drage fordel af arbejdsgiverbidrag, selvom du ikke er sikker på, om du vil blive ved længe nok til at blive fuldt optjent. Du kan ende med at blive længere end forventet, eller du kan i det mindste beholde en del af din virksomheds match, når du skifter job.

Selvfølgelig er det bedst at blive på dit job, indtil du er fuldt ud optjent i 401(k) match-programmet. Men hvis du får en stor lønstigning med et nyt job, kan det være tabet værd. Hvis du er virkelig tæt på, vil du måske vente og drage fordel af de penge, din nuværende arbejdsgiver tilbyder. Når du går, skal du sørge for at håndtere din 4o1(k) korrekt i processen.

Tips til pensionsopsparing

• For at sikre, at du er på vej til pensionering og budgetterer korrekt, bør du overveje at konsultere en ekspert. SmartAssets matchningsværktøj til finansielle rådgivere kan hjælpe dig med at finde en rådgiver, der kan oprette en tilpasset økonomisk plan for dig.
• Sørg for, at du har en idé om, hvor meget du skal have sparet for at kunne trække dig komfortabelt tilbage, så du kan sikre dig, at du er på vej til at ramme det mål.
• Begynd at spare tidligt, og gem så meget som muligt. Som vores 401(k)-beregner viser, kan renters rente gøre underværker for din pensionsopsparing over tid.

Fotokredit:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/IND_AND_I, ©iStock.com/demaerre