Der er en grund til, at livrenter er tiltalende finansielle produkter. De tager usikkerheden ud af pensionsindkomsten ved at garantere et årligt beløb. Men opvejer omkostningerne fordelene? Lad os se nærmere på indekserede livrenter, og hvad eksperter siger om dem.
Tjek vores pensionsberegner.
En livrente er en aftale mellem dig og den institution, der sælger dig livrenten (generelt et forsikringsselskab). Aftalens vilkår angiver det beløb, du vil modtage hvert år. De beskriver også de omkostninger og gebyrer, du betaler til forsikringsselskabet.
Gad vide, hvad der sker med det engangsbeløb, du giver forsikringsselskabet? Tja, hvis du køber en indekseret livrente, investeres pengene og vokser over årene, modtager du din livrente.
Som et resultat går indekserede annuiteter ofte under navnet "aktieindekserede livrenter", fordi de er indekseret til aktier. Aktier, hvis du har brug for en genopfriskning, er aktier, der handles på aktiemarkedet.
Forsikringsselskaber præsenterer ofte indekserede livrenter som en god mulighed for at tjene afkast på de penge, du har sparet op til pension. Forsikringsselskabet vil tage dine penge og investere dem i en indeksfond, der følger S&P 500. Men hvad er fordelene og ulemperne ved denne strategi?
For det første er det afkast, du vil tjene på en aktieindekseret livrente, ikke sammenligneligt med det afkast, du ville få, hvis du investerede det samme engangsbeløb i en lavprisindeksfond, der også fulgte aktiemarkedet. Hvorfor? Fordi forsikringsselskaber trækker gebyrer fra og i nogle tilfælde begrænser din indtjening.
I et godt år vil aktiemarkedet vinde frem. Men afhængigt af vilkårene for din indekserede livrente vokser dine penge muligvis ikke med den samme procentdel, som aktiemarkedet tilføjer. Du kunne kun se 80% af aktiemarkedsgevinsterne, afhængigt af andelen af din indekserede livrente. Deltagelsesraten er procentdelen af aktiemarkedsgevinster, du vil tjene. Hvis dine gevinster vil matche gevinsterne i indekset, er din deltagelsesprocent 100 %.
Nogle indekserede livrenter kommer med et satsloft. Hvis du har en indekseret livrente med et renteloft, vil du ikke være i stand til at tjene afkast over dette loft, uanset hvor godt aktiemarkedet klarer sig i et givet år.
På den anden side taber indekserede livrenter, i modsætning til en almindelig pot med penge, der investeres i en indeksfond, ikke værdi under en markedsnedgang. Dit forsikringsselskab kan sætte vilkår, der siger, at du ikke vil tjene noget afkast, hvis aktiemarkedet falder, men forsikringsselskabet vil ikke tage penge ud af dine livrentefonde. Nogle forsikringsselskaber vil udbetale et afkast på f.eks. 2 % i tilfælde af en nedtur, hvilket vil hjælpe med at fjerne brodden af inflationen.
Hvis din finansielle rådgiver anbefaler, at du køber en indekseret livrente, er det værd at lave en masse research, før du træffer din beslutning. Har din rådgiver en tillidspligt til at sætte dine interesser først? Hvis ikke, kan han eller hun anbefale den indekserede livrente for at få et tilbageslag eller provision, ikke fordi det passer bedst til din pension. Som andre livrenter tilbyder indekserede livrenter en afvejning mellem sikkerhed og omkostninger. Det er vigtigt at forstå disse afvejninger, før du sætter din pensionsopsparing på spil.
Fotokredit:©iStock.com/da-kuk, ©iStock.com/mediaphotos, ©iStock.com/adamkaz