Selvom det er en god idé at forberede sig til pensionering, er det lige så vigtigt at have en plan for, hvordan du trækker din opsparing ud. Uden at overveje, hvordan du vil bruge midlerne på dine konti, kan du løbe tør for penge eller miste det meste af din opsparing til skat. Sådan udvikler du en strategi, der giver dig mulighed for at trække dine pensionsaktiver tilbage så effektivt som muligt.
Tjek vores pensionsberegner.
Det er vigtigt at forstå, hvordan skatter vil påvirke dine pensionsaktiver. Har du en skatteudskudt, skattefri eller skattepligtig investeringskonto? Hvordan bliver din opsparing beskattet, når du går på pension? Det vil være nyttigt at besvare den slags spørgsmål, når du opretter din strategi for tilbagetrækning af pension.
Diversificering af din portefølje vil hjælpe med at reducere din investeringsrisiko. Det er også en god idé at have forskellige pensionskonti, der varierer med hensyn til deres skattemæssige behandling. For eksempel, hvis du har lagt alle dine opsparinger i en 401(k), kan du overveje at åbne en Roth IRA. Mens Roth IRA-bidrag er skattepligtige, vil dine udbetalinger ved pensionering være skattefrie.
Du bør også være opmærksom på påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er). Visse typer konti kræver, at du begynder at hæve din opsparing omkring det tidspunkt, du fylder 70 ½. Hvis du undlader at tage RMD'er, kan du blive ramt med en 50% skattestraf. Da reglerne for RMD'er kan være forvirrende, vil du måske finde en professionel, der kan hjælpe dig med at forstå dem og undgå gebyrer.
Der er mange forskellige strategier for pensionering. Den, der passer til dig, afhænger af den slags investeringskonti, du har.
Lad os f.eks. sige, at du har skattepligtige og skatteudskudte konti. I stedet for at hæve din opsparing uregelmæssigt, kan det være klogt at bruge overskuddet fra dine skattepligtige investeringskonti først. Du skal betale skat, når du sælger dine aktiver. Men da de vil være langsigtede investeringer, bliver du beskattet med en lavere sats end din almindelige indkomstskattesats.
Så kan du bruge dine skatteudskudte konti, såsom din traditionelle IRA eller 401(k). Bare husk, at du skal betale en bøde på 10 % (udover at betale almindelig indkomstskat), hvis du hæver din opsparing for tidligt.
Som en generel regel bør din Roth IRA være sidst i køen, når du er klar til at bruge din pensionsopsparing. På den måde kan din opsparing vokse skattefrit så længe som muligt. Hvis du dør, før du bruger pengene i din Roth IRA, skal dine arvinger ikke betale skat af deres udlodninger.
Mens de fleste pensionister tager deres hævninger i kontanter, kan det give mening for dig at tage naturalydelser. Disse optages som aktier eller obligationer og tildeles en fair markedsværdi. At tage naturalydelser fra en IRA kan være en god idé, hvis investeringerne på din konto ikke klarer sig godt, og du hellere vil bytte dem ind med værdipapirer, der vil være mere rentable.
I stedet for at tage en almindelig uddeling, kan du også give et velgørende bidrag. Consolidated Appropriations Act af 2016 tillader pensionister på 70 ½ år eller ældre at foretage årlige kvalificerede velgørende uddelinger på op til $100.000 fra deres IRA'er. Da dine udlodninger ikke tæller som skattepligtig indkomst, hæver de ikke din skatteregning. Ulempen er dog, at du ikke vil kunne få fradrag for at give en donation.
Det er aldrig for tidligt at begynde at planlægge pension. At beslutte sig for, hvordan du trækker din opsparing ud, kan beskytte dine aktiver og minimere din skat.
Mens du tænker over din tilbagetrækningsstrategi, så glem ikke at overveje, hvordan din plan kan påvirke dine arvinger efter din død. Afhængigt af den type konto, de arver, skal de muligvis tage RMD'er.
Fotokredit:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yagi-Studio