Planlægning af pension involverer mere end blot at kortlægge din opsparingsstrategi. Du skal vide, hvor meget du har råd til at bruge, når du forlader arbejdsstyrken. Tidligere anbefalede nogle finansielle eksperter, at pensionister holder sig til 4%-reglen, når de foretager pensionsudbetalinger fra en 401(k) eller lignende pensionskonto. Men det er måske ikke den bedste rettesnor for alle. Her er hvad du behøver at vide om reglen. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver for at få hjælp til planlægning af pensionsopsparinger og -udbetalinger.
Ifølge 4 %-reglen er der en god chance for, at din opsparing holder i mindst 30 år, hvis du trækker 4 % af din opsparing det første år på pension og derefter justerer dine hævninger for inflation hvert år.
For eksempel, hvis du har sparet $1 million og du går på pension som 65-årig, kan du hæve $40.000 det første år. Derefter vil dine hævninger afhænge af inflationen. Men ideelt set ville du ikke løbe tør for penge, før du fylder 96.
Når du knuser tallene, virker 4%-reglen som en logisk måde at bestemme, hvor mange penge du med rimelighed har råd til at leve af hvert år. Men det har nogle problemer. For det første blev denne regel udviklet for to årtier siden, på et tidspunkt, hvor renterne var højere.
For en person, der gik på pension i 90'erne og investerede i ting som obligationer eller livrenter, der var bundet til højere renter, kunne 4%-reglen have fungeret fint. I dagens kursmiljø er det dog en anden historie, fordi disse investeringer ikke tilbyder de samme udbetalinger, som de tilbød dengang.
Et andet problem med 4%-reglen er, at den ikke tager højde for, at folk lever længere end nogensinde før. Ifølge Social Security Administration kan den gennemsnitlige mand, der fylder 65 år i dag, forvente at leve indtil 84,3 år. Hans kvindelige modpart kan forvente at leve i gennemsnit indtil 86,6 år. Forskning har antydet, at millennials kan leve et godt stykke op i 90'erne og derefter, så der er endnu mere pres for at få pensionsopsparingen til at strække sig.
4 %-reglen tager heller ikke højde for individuelle opsparingssatser. Millennials har den laveste deltagelsesrate, når det kommer til at spare op i en arbejdsgiver-sponsoreret plan, og en nylig rapport viser, at 56 % af dem er mindre tilbøjelige til at spare op til pension uden for arbejdet. Det betyder, at et betydeligt antal unge arbejdere kan komme til kort i pension.
At finde ud af, hvor meget du med rimelighed har råd til at hæve i pension, indebærer at tage et kig på det større billede. For det første skal du vide, hvor meget du har sparet, og hvor meget indkomst du kan forvente at modtage fra socialsikring og andre indkomststrømme (såsom indkomst genereret fra et deltidsjob eller en investering i lejeejendomme).
Dernæst skal du overveje, hvor mange penge du skal leve for fra måned til måned. Når du lægger udgifterne til bolig, mad, transport og forsikring sammen, så glem ikke sundhedsudgifterne. Efterhånden som du bliver ældre, kan sundhedsudgifterne begynde at spise mere af dit månedlige budget, så du bliver nødt til at planlægge i forvejen, hvis disse omkostninger stiger.
Til sidst skal du overveje, hvordan din hævningsprocent kan påvirke din skattepligt. Hvis du kan udtage mere end 4 %, skal du vide, om det vil skubbe dig ind i en højere skatteramme. Hvis det øger din skatteregning, kan en reduktion af din hævningsprocent hjælpe dig med at beholde mere af det, du har sparet, i lommen.
Fotokredit:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/adamkaz