Opsparing til pension er vigtigt, og hvis du ikke har adgang til en arbejdspladsopsparingskonto, kan en individuel pensionskonto (IRA) være din bedste løsning. Du overvejer måske, hvordan du vælger mellem traditionel IRA vs. Roth IRA. Dette er ikke en nem beslutning, og den vil have stor indflydelse på din fremtid. Sørg for, at du ved alt, hvad du behøver at vide om forskellene mellem traditionelle IRA'er og Roth IRA'er, før du træffer beslutningen. Hvis du vil have hjælp til at planlægge din pensionering, kan du overveje at finde en finansiel rådgiver til at hjælpe med at bruge SmartAssets gratis matchningstjeneste for finansiel rådgiver.
Investeringsdelen af disse to muligheder fungerer nøjagtigt det samme. Du sætter penge ind på din konto og investerer dem, som du vil. Gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF'er) er de mest populære muligheder, men du kan også investere i aktier, obligationer og andre værdipapirer. Du bliver ved med at investere, mens du arbejder og ser din konto vokse, takket være renters rente. Når du går på pension, begynder du at tage pengene ud, ofte som månedlige udlodninger.
Forskellen mellem de to kommer, når du overvejer skatter. Bidrag til en traditionel IRA er fradragsberettiget, hvilket betyder, at hver dollar, du bidrager med, reducerer din skattepligtige indkomst, op til IRS-grænsen, som er på $6.000 for 2019. Pengene vokser uden at blive beskattes indtil du begynder at tage udlodninger. Når du kommer på pension og begynder at tage udlodninger, beskattes pengene som normal indkomst. I nogle stater er IRA-ydelser dog fritaget for statslige indkomstskatter. Hvis du har en traditionel IRA, skal du tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), som træder i kraft, når du fylder 70 1/2. Du kan ikke lade pengene stå på kontoen til at vokse i det uendelige. Du kan heller ikke bidrage til din traditionelle IRA efter en alder af 70 1/2.
Roth IRA'er er på den anden side finansieret med dollars efter skat. Du kan ikke trække dine bidrag fra. Fordi du betaler skat, når du sætter penge på kontoen, skal du ikke betale skat, når du tager pengene ud, hverken når du går på pension eller når som helst før pensionering. Roth IRA'er har ikke RMD'er, så du kan kun tage penge ud, når og når du har brug for det. Her er et andet Roth IRA-frynsegode:Du kan fortsætte med at bidrage til en Roth IRA, uanset hvor gammel du er. Det betyder, at du kan bidrage, så længe du arbejder, selvom det er i 70'erne.
Når du skal vælge mellem en traditionel og en Roth IRA, er det nyttigt at tænke på din skatteramme. Hvis du er i et relativt højt skatteniveau nu og tror, at dit skatteniveau vil være lavere i pensionering, giver en traditionel IRA mere mening. Hvis du dog er i en meget lav skatteramme nu og forventer, at din indkomstskattesats vil være meget højere, når du går på pension, kan en Roth IRA være et bedre valg.
Hvis du allerede har en 401(k) gennem dit job, får du allerede mange af fordelene ved en traditionel IRA. Dine bidrag sænker din skattepligtige indkomst, og din konto vokser skatteudskudt. Plus, 401 (k) planer har højere bidragsgrænser end IRA'er. Så hvis du allerede bruger en 401(k), vil du måske diversificere dine pensionsbeholdninger ved at åbne en Roth IRA ved siden af. På den måde, når du går på pension, har du mindst én kilde til skattefri indkomst.
Som vi nævnte, er en af de vigtigste fordele ved en Roth, at de ikke har RMD'er. Det betyder, at du aldrig behøver at udnytte din opsparing, hvis du har andre kilder til pensionsindkomst til at forsørge dig. For folk med masser af penge, der beskæftiger sig med ejendomsplanlægning, har Roth IRA'er en seriøs appel. Når du har en Roth IRA, kan du overlade den til dine arvinger i dit testamente. Du kan fortsætte med at bidrage til det hvert år af dit liv, hvilket gør det til en fantastisk måde at opnå skattefordele på. Hvis du har indkomst eller gevinst fra skattepligtige konti, kan du bruge dem til at finansiere en Roth IRA.
Der er en indkomstgrænse for en Roth IRA - $137.000 for singler og $203.000 for ægtepar, der indgiver skat i fællesskab. Du kan dog lave en "bagdørs" Roth-konvertering. Du skal blot bidrage til en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA og derefter lave en overgang fra denne IRA til en Roth IRA. Du skal betale skat af de penge, du ruller over, men så vil du være god til at gå med din Roth IRA. Husk dog, at Roth IRA-bagdørskonverteringsmuligheden muligvis ikke eksisterer for evigt. Nogle reformatorer siger, at det er et smuthul, der skal lukkes for at forhindre de rigeste amerikanere i at få adgang til det.
Omkring halvdelen af amerikanerne har ingen pensionskonti på deres navn. Hvis du vælger mellem en Roth og en traditionel IRA, er du i en privilegeret position. Overvej skatte- og ejendomsplanlægningens implikationer af at vælge mellem en Roth IRA og en traditionel IRA. Og husk, hver gang du åbner en ny investeringskonto, bør du shoppe rundt, indtil du finder en konto med lave gebyrer. Gebyrer tærer på værdien af dine pensionsbeholdninger over tid. Vælg lave gebyrer, og du vil beholde flere af dine hårdt tjente dollars.
Pensionstips
Fotokredit:© iStock/monts11, © iStock/donald_gruener, © iStock/DNY59