Hvem vinder i opgøret mellem IRA vs. 401(k)? Det afhænger af dine behov for pensionsopsparing. Bare fordi du har adgang til en 401(k) gennem arbejde, betyder det ikke, at du nødvendigvis skal maksimere det. Overvej, hvad en 401(k) og en IRA kan gøre for dig, før du investerer dine hårdt tjente dollars i det ene eller det andet. Lad os lede dig gennem de vigtige forskelle mellem 401(k)s og IRA'er.
Før vi dykker ned i forskellene, lad os først fastslå, hvad en IRA og en 401(k) er. En traditionel IRA eller individuel pensionskonto er en pensionsopsparing, der er tilgængelig for alle under 70 1/2 år, da den ikke tilbydes gennem en arbejdsgiver.
En 401(k) er en kvalificeret arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, der kun er tilgængelig, hvis din arbejdsgiver vælger at tilbyde den. Både 401(k)s og traditionelle IRA'er er solide muligheder for skattefordelte pensionsopsparinger, da du ikke betaler skat af dine bidrag, før du har hævet dine penge under pensioneringen.
401(k)'er har højere bidragsgrænser end IRA'er. I øjeblikket kan du bidrage med op til $5.500 om året til en IRA. Den maksimale bidragsgrænse for en 401(k) er på den anden side $18.000. Indhentningsbidragene betyder, at folk på 50 år og derover kan sætte i alt $6.500 til IRA'er og $24.000 for 401(k)s.
Det er let at se, at 401(k) kan prale af væsentligt højere bidragsgrænser. Hvis du har en høj løn – eller selvom du ikke har, men du mener det seriøst med at spareen masse til pensionering – 401(k) giver dig mulighed for at spare mere.
Enhver, der opfylder investeringsminimum (normalt $1.000, men nogle gange mindre), kan nemt åbne en IRA med et mæglerfirma online. 401(k)s tilbydes dog gennem ansatte i den private sektor. Du kan ikke hoppe på internettet og åbne en 401(k) for dig selv. Du skal arbejde for en virksomhed, der tilbyder dig adgang til en 401(k).
Mens du bidrager til en IRA ved at sende penge til det mæglerfirma, der har din konto, trækkes dine 401(k) bidrag generelt fra din lønseddel på arbejdet, før du overhovedet ser pengene. Det kan gøre det nemmere at spare. Med en 401(k) er du ikke fristet til at bruge pengene, fordi de aldrig rammer din lønseddel. Hvis du har problemer med at forpligte dig til en opsparingsplan, kan en 401(k) være det hack, der bringer dig på rette vej.
Hvis du forlader virksomheden, der sponsorerer din 401(k), kan du ikke blive ved med at bidrage til den. Du kan enten lade den stå, hvor den er, rulle den over til en IRA eller rulle den over til en 401(k) hos din nye virksomhed. IRA'er er på den anden side ikke knyttet til din arbejdsgiver. Du behøver ikke at springe gennem nogen bøjler, hvis du skifter job.
Stadig ikke sikker på, hvilken du skal vælge i slaget om IRA vs. 401(k)? En vigtig ting at overveje, når du skal vælge mellem en 401(k) og en IRA, er arbejdsgivermatching. Nogle virksomheder tilbyder at matche medarbejdernes 401(k)-bidrag op til et vist beløb. For eksempel kan en arbejdsgiver matche dine bidrag op til 6 % af din løn. Det er penge, du absolut bør tage. Hvis du ikke bidrager nok til din 401(k) for at få det maksimale arbejdsgivermatch, efterlader det penge på bordet. Dude, det er gratis penge!
Når du har bidraget nok til at få det størst mulige arbejdsgivermatch, kan du enten fortsætte med at bidrage til din 401(k) eller bidrage til en IRA. Hvis 401(k)-mulighederne, der er tilgængelige for dig, har relativt høje gebyrer, vil du måske stoppe med at bidrage, når du har tjent hele kampen og i stedet bidrage til en lavt gebyr-IRA.
Der er ingen regel mod opsparing til pension i både en 401(k) og en traditionel IRA. Afhængigt af din indkomst kan du dog muligvis ikke trække dine bidrag til IRA, hvis du også sparer i en 401(k). Det skyldes, at IRS pålægger indkomstgrænser for at begrænse, hvem der kan yde skattefradragsberettigede bidrag til både en 401(k) og en IRA. Hvis du ansøger som enkeltperson, og din AGI er $71.000 eller mere, kan du ikke trække dine IRA-bidrag fra. Gift indgiver i fællesskab? Indkomstgrænsen er $118.000.
En Roth IRA kan give mere mening end en traditionel IRA som et supplement til en 401(k) konto. Hvorfor? Roth IRA'er har et andet sæt skattefordele. Både IRA'er og 401(k)'er er skatteudskudte konti. Begynd at tage udlodninger fra dem i pension, og du vil skylde indkomstskat af de penge, du hæver. Så hvis du både har en traditionel IRA og en 401(k), fordobler du den samme skattestrategi. Hvis din skat er høj i pension, bliver du bare nødt til at handle.
Plus, både 401(k)s og traditionelle IRA'er kommer med påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er). Når du når 70,5 år, skal du begynde at tage udlodninger fra kontoen. Hvis du har andre indkomstkilder, kan det at tage disse RMD'er betyde, at du er tvunget til at hæve flere penge, end du har brug for, og du kan blive stødt til en højere skatteramme i processen. Ærgerligt.
Roth IRA'er, i modsætning til traditionelle IRA'er, er finansieret med efterskat-dollars. Som følge heraf er udlodninger, du tager fra en Roth IRA i pension, skattefri. Sød! At have både en 401(k) og en Roth IRA giver dig mere fleksibilitet til at styre dit indkomst-til-skat-forhold, når du går på pension.
Selvfølgelig er der indkomstgrænser, der styrer, hvem der er berettiget til at bidrage til en Roth IRA, men at bidrage til en ikke-fradragsberettiget IRA og konvertere den til en Roth kan hjælpe dig med at omgå disse grænser. Husk, at den årlige grænse på $5.500 for at bidrage til en IRA gælder for alle dine IRA'er, så hvis du har en traditionel IRA og en Roth IRA, kan du ikke bidrage med $5.500 til hver enkelt.
At have penge nok til at spare op til pension sætter dig i en privilegeret position i forhold til mange amerikanere. Det vigtige at huske på er, at a) du altid skal drage fordel af et arbejdsgivermatch og b) du ønsker en pensionsordning med lave gebyrer. Jo flere konti du har, jo mere betaler du i gebyrer, og jo mere arbejde skal du lægge i at sikre, at dine aktiver er balanceret på tværs af alle disse konti.
Fotokredit:© iStock/Monsieur_Wizz, © iStock/vm, © iStock/malerapaso