Opsparing ved hjælp af din arbejdsgivers 401(k) plan ses generelt som et klogt økonomisk skridt. Men tro det eller ej, det er ikke din eneste mulighed for at dyrke et sundt pensionsredeæg. Hvis du nærmer dig den årlige bidragsgrænse for din plan, er der et par andre konti, du kan overveje, hvis du leder efter steder at parkere nogle ekstra penge til dine gyldne år. Hvis du har spørgsmål om, hvordan du opbygger en robust pensionsordning for din fremtid, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver.
Fordi 401(k)-planer har så stærke skattefordele, begrænser IRS, hvor meget du kan bidrage til dem hvert år. Indtjeningspotentialet for en 401(k) er dog stadig dramatisk stærkt på grund af deres kombination af investering, skatteudskydelse og renters rente. Næsten hvert år opdaterer IRS sine bidragsgrænser for pensionsordninger for at tage højde for inflationen.
For 2021 kan 401(k) kontoindehavere bidrage med op til $19.500 til deres konto. Hvis du dog er mindst 50 år gammel, vil IRS give dig mulighed for at yde ekstra bidrag. Disse omtales som "indhentningsbidrag". For 2021 tillader IRS $6.500 i indhentningsbidrag ud over basis $19.500. Det svarer til en samlet bidragsgrænse på $26.000 for de 50 og ældre.
Når du når disse grænser på din 401(k), har du "maksimeret det" for det aktuelle skatteår. Det er her, du kan begynde at lede andre steder efter andre steder at spare op til pension. Nedenfor er tre integrerede konti, du kan bruge efter at have maxet dine 401(k) for at fremme dine opsparingsmål.
IRA'er kan være et godt værktøj til at supplere dine 401(k)-bidrag, og du kan nyde nogle skattefordele i processen. Med en traditionel IRA får du fordelen af et skattefradrag på de bidrag, du indbetaler, og du betaler ingen skat af pengene, før du begynder at foretage kvalificerede hævninger, når du går på pension.
En Roth IRA er ikke fradragsberettiget, men det kan fungere til din fordel, hvis du forventer, at din indkomst vil stige over tid. Tilbagetrækninger af Roth IRA-bidrag er altid skattefrie sammen med enhver indtjening, du tager ud fra en alder af 59,5. Da du kommer til at betale skat på dine 401(k)-hævninger, kan en Roth IRA supplere din indkomst på pension uden at øge det, du skylder onkel Sam.
Hvorvidt du kan åbne en Roth IRA eller fratrække dine traditionelle IRA-bidrag afhænger af din indkomst og arkivstatus. For 2021 er det fulde IRA-fradrag tilgængeligt for enlige filer, der også har en 401(k), så længe de tjener $66.000 eller mindre om året. Indkomstloftet stiger til $105.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab. Derudover, hvis du er single og tjener 140.000 USD eller mere, eller du er gift og sammen tjener 208.000 USD eller mere, kan du ikke bidrage til en Roth IRA i 2021.
Sundhedsopsparingskonti er designet til at hjælpe dig med at spare op til lægebehandling, men de kan også være en kilde til pensionsindtægt. De penge, du bidrager med, er fradragsberettigede, og udlodninger, der bruges til kvalificerede sundhedsudgifter, kan være skattefrie. Nogle arbejdsgivere kan endda tilbyde at matche en vis procentdel af det, du sætter ind.
Du kan bruge penge i din HSA til ethvert andet formål end sundhedspleje. Du betaler dog skat af udbetalingen sammen med en bøde på 20 %, hvis du hæver før 65 år.
Sundhedsopsparingskonti er kun tilgængelige, hvis du er tilmeldt en høj selvrisikoforsikring. For 2021 er bidragsgrænsen for en person med individuel dækning sat til $3.600. Det går op til $7.200, hvis du har familiedækning.
Med en 401(k), HSA eller IRA får du nogle skattefordele, hvis du er i stand til at fratrække det, du sætter ind, udskyde skat på indtjening eller helt undgå dem. Men det kan stadig være en god idé at have en separat mæglerkonto til investering. Selvom din indtjening kan være underlagt kapitalgevinstskat, bliver det let overskygget af de andre fordele, en skattepligtig konto tilbyder.
For det første er du ikke begrænset af årlige bidragsgrænser. Skattebegunstigede konti begrænser, hvad du kan sætte ind hvert år, men himlen er grænsen med en investeringskonto. Du behøver heller ikke bekymre dig om at tage påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er), når du når enten 70,5 eller 72 år (afhængigt af din fødselsdag), hvilket er en betingelse for at have en 401(k) eller traditionel IRA.
Hvad mere er, er du ikke afskåret fra at spare af din indkomst. Sammenlignet med en 401(k) eller lignende konto har du et meget bredere udvalg af investeringer at vælge imellem.
Tro ikke, at du skal stoppe med at spare, når du når din 401(k)-grænse for året. Dette kan være en fejl, der forhindrer dig i at nå dine pensionsmål. Der er masser af andre muligheder for at opbygge rigdom på lang sigt.
Faktisk kan det være ret fordelagtigt at diversificere de steder, dine aktiver findes. Det er fordi hver af disse forskellige konti giver deres egne unikke fordele. Ved at drage fordel af et stykke af hver af dem, kan du virkelig maksimere din indtjening.
Fotokredit:©iStock.com/firebrandphotography, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Bryngelzon