En Roth IRA kan være en fantastisk måde at gemme penge væk til din pension. Som alle skattebegunstigede pensionsordninger har IRS dog regler og krav, der styrer, hvordan de kan bruges. Disse omfatter regler om beskatning af bidrag og hævninger. Der er også grænser for, hvor meget du kan bidrage med i et givet år, samt indkomstgrænser for at deltage i disse ordninger. At forstå, hvordan disse regler påvirker din pensionsopsparing, kan have stor indflydelse på dine pensionsordninger.
Sørg for, at din pensionsordning er så omfattende, som den skal være. Tal med en finansiel rådgiver i dag.
Ligesom en traditionel IRA er en Roth IRA en pensionskonto, du selv åbner hos en mægler. Hvor de dog adskiller sig, er i deres skattemæssige behandling. Traditionelle IRA'er er skatteudskudte, hvilket giver mulighed for et skattefradrag, mens Roth IRA'er finansieres med efterskat-dollars. Som følge heraf kan du ikke trække dine Roth IRA-bidrag fra din skattepligtige indkomst.
Den største fordel ved en Roth IRA er, at du kan foretage skattefrie hævninger, når du går på pension. Selvom der ikke er noget forhåndsfradrag, mens du sparer, vokser og forstærkes dine bidrag efter skat over tid og kan derefter trækkes tilbage uden nogen form for indkomstskat.
Der er indkomstgrænser på Roth IRA'er, og din indkomst vil bestemme din berettigelse til dem. Afhængigt af hvor du falder inden for grænseområdet, kan din bidragsgrænse blive påvirket.
For 2021 forbliver Roth IRA-bidragsgrænsen, som den var i 2019:$6.000, hvilket er det samme beløb som den traditionelle IRA-grænse; og hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med op til $1.000 mere, hvilket gør bidragsgrænsen på over 50 $7.000. Hvis du har nået Roth IRA-bidragsgrænsen, kan du også overveje at bidrage til en Roth 401(k).
Her er Roth IRA-indkomstgrænserne for 2021 baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst og skatteansøgningsstatus:
For 2022 forhøjes grænserne. Du kan maksimalt bidrage, hvis din indkomst er mindre end 129.000 USD for en enlig eller 204.000 USD for et ægtepar og indgiver i fællesskab. Bidrag til din Roth IRA begynder også at udfases, hvis du er single, og din indkomst når 144.000 USD, eller hvis du er gift, og din indkomst når 214.000 USD.
Lad os sige, at din indkomst gør dig ikke berettiget til en Roth IRA. Du kan stadig drage fordel af en bagdør Roth IRA. Med dette bidrager du til en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA og ruller den derefter over i en Roth IRA.
Da de penge, du bidrager til din Roth IRA, er efter skat-penge, behøver du ikke betale skat igen, når du begynder at tage udlodninger fra kontoen i pension, forudsat at du har haft Roth IRA i mindst fem år og har ramt alder 59,5. Skattefrie hævninger gør Roth IRA til en fantastisk måde at diversificere din skatterisiko ved pensionering.
Hvis du har en 401(k) gennem arbejde, betaler du skat af disse penge, når du begynder at tage udlodninger i pension. Åbning af en Roth IRA ved siden af vil give dig både en før-skat pensionskonto og en post-skat konto. Hvis du ikke er sikker på, om du vil være i en højere eller lavere skat ved pensionering, giver begge typer konti dig mulighed for at sikre dine indsatser.
Jo yngre du er, når du åbner din Roth IRA, jo mere kan du vinde. Du vil nyde godt af magien ved renters rente og flere års gevinster uden skat. Derudover tjener de fleste mennesker færre penge, når de er yngre, hvilket betyder, at den skat, de betaler af disse bidrag, sandsynligvis er lavere.
Med en traditionel IRA betaler du en bøde, hvis du tager udbetalinger, før du fylder 59,5 år. Med en Roth IRA kan du dog til enhver tid trække dine bidrag tilbage uden at betale en bøde. Husk, at du kun kan hæve op til det beløb, du har bidraget med. Du kan ikke hæve indtjening, før du når 59,5. Det betyder, at du bliver nødt til at holde styr på, hvor meget du bidrager til din Roth-konto, eller risikerer at hæve for meget og betale for det.
Der er nogle få tilfælde, hvor du kan hæve indtjening uden at betale en bøde. Du betaler ikke en bøde, hvis du hæver penge på grund af et handicap. IRS definerer at være invalideret som at være ude af stand til at deltage i nogen væsentlig lønnet aktivitet på grund af en medicinsk bestemmelig fysisk eller mental funktionsnedsættelse, som kan forventes at resultere i døden eller at være af langvarig og ubestemt varighed.
Andre undtagelser omfatter:
Traditionelle IRA'er kommer med påkrævede minimumsfordelinger eller RMD'er. Det betyder, at når en traditionel IRA-kontoindehaver når 70,5 år, skal de begynde at tage et vist beløb ud af deres konto. Dette er sandt, selvom de ikke har brug for de penge og ikke vil betale skat af dem.
På den anden side kræver Roth IRA'er ikke RMD'er. Så hvis du ikke har brug for pengene med det samme som pensionist, kan du lade dem blive ved med at vokse skattefrit, indtil du gør det. Dette kan tilføje meget mere fleksibilitet til dine langsigtede planer.
Ikke alene kan du efterlade dine penge i en Roth IRA et godt stykke ind i pensionen, du kan endda blive ved med at bidrage. Med en traditionel IRA skal du stoppe med at yde bidrag i en alder af 70,5. Roth IRA'er kommer uden en sådan regel. Til gengæld kan du fortsætte med at bidrage til det, så længe du lever, hvilket gør dem til værdifulde aktiver for dem, der ønsker at opbygge rigdom for at overføre dem til deres arvinger.
Roth IRA kan være en fantastisk mulighed for pensionsopsparing for alle, der ønsker at reducere sin skattebyrde i pensionering og drage fordel af mange års skattefri vækst i mellemtiden. Hvis du tror, du vil være i et højere skatteniveau i pension, end du er nu, kan det være et særligt smart træk at spare op i en Roth.
Er du ikke sikker på, hvordan din skatteramme vil sammenlignes med pensionering? Vi forstår det. Ingen kan med 100 % sikkerhed forudsige, hvilke skattepolitiske ændringer der venter forude. Men hvis du allerede bidrager til en skatteudskudt konto som en 401(k), kan det være en god idé at afdække dine indsatser med en Roth. Og selvom din effektive skattesats ender med at være lavere i pensionering, kan fordelene ved årtiers skattefri vækst stadig gøre en Roth det værd.
Fotokredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/annebaek, ©iStock.com/Jason York