En livrente er en finansiel kontrakt, du kan underskrive med et forsikringsselskab, hvor du betaler en præmie til gengæld for garanterede betalinger på et senere tidspunkt. Livrenter kan være et nyttigt værktøj til at hjælpe dig med at finansiere din pension. Hvis du er bekymret for, at du måske overlever de besparelser, du har bygget med din 401(k) eller IRA, ikke helt vil dække omkostningerne ved din livsstil, kan en livrente være en god idé. De kommer dog i mange varianter, og ikke alle typer vil være rigtige for dig. Som sådan er det afgørende at forstå, hvordan de fungerer.
En livrente er en finansiel kontrakt, som du indgår med et forsikringsselskab. Du køber kontrakten for et bestemt beløb, enten gennem et engangsbeløb eller periodiske betalinger. Til gengæld accepterer forsikringsselskabet at betale dig et fast beløb på en tilbagevendende basis.
Afhængigt af hvilken type livrente du køber, kan du begynde at modtage betalinger med det samme eller udskyde dem til et senere tidspunkt. Typisk udbetales livrenteydelser indtil din død, men nogle planer giver dig kun mulighed for at modtage betalinger i et fast tidsrum.
Livrenter er ikke one-size-fits-all. Der er flere forskellige typer at vælge imellem, og de falder generelt i en af to kategorier:fast og variabel. En fast livrente giver et garanteret afkast af den hovedstol, du har indbetalt, sammen med et minimumsbeløb af renter. Dine betalinger forbliver de samme i hele kontraktens længde, så du ved præcis, hvor stor indkomst du kan forvente. Visse faste annuiteter kan være indekseret, hvilket betyder, at dit afkast er knyttet til et specifikt markedsindeks, såsom S&P 500.
Variable livrenter fungerer derimod lidt anderledes. Generelt er din hovedinvestering stadig garanteret, men dit afkast er det ikke. Når du investerer i denne type livrente, har du mulighed for at vælge dine investeringer, og jo bedre de præsterer, jo højere bliver dit afkast. Variable livrenter har det bedste vækstpotentiale, men de har også en tendens til at bære en højere grad af risiko.
Du skal også vælge mellem en øjeblikkelig livrente eller en udskudt livrente. En øjeblikkelig livrente begynder at betale sig, så snart du foretager en første investering. Udskudte livrenter betaler sig dog først senere. Hvis du er pensioneret, kan en øjeblikkelig livrente give mening. Yngre mennesker trækker mod udskudte livrenter som en plan for fremtiden.
Faste annuiteter er også kategoriseret som enten aktieindekseret eller markedsværdijusteret, baseret på hvordan renten genereres.
Der er en række fordele ved at få en livrente:
Der er dog også ulemper ved at bruge en livrente som en del af din pensionsordning:
En af de vigtigste ting, du skal overveje, inden du køber en livrente, er, hvordan det kan påvirke din skattesituation. Generelt bliver din indtjening skattepligtig til din normale sats, når du begynder at foretage kvalificerede hævninger. Det betyder, at du ikke får den ekstra fordel ved at kunne anvende den lavere kapitalgevinstskattesats. Hvis du begynder at modtage betalinger, før du fylder 59 1/2, vil du også blive ramt af en ekstra 10 % bøde for tidlig tilbagetrækning. Hvis du ser en betydelig vækst fra din livrenteinvestering, kan du finde på at betale mere i skat hvert år.
Hvorvidt en livrente er en god pasform afhænger virkelig af, hvor meget du allerede har sparet op, og hvad dine langsigtede pensionsmål er. Hvis du leder efter en stabil, forudsigelig investering, der giver nogle skattefordele, passer livrenter generelt regningen.
En livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab, der udveksler præmiebetalinger med en regelmæssig udbetaling. Livrenter er et nyttigt værktøj til at generere pensionsindkomst. Der er forskellige typer livrenter, hver med fordele og ulemper - den type livrente, der er den rigtige for dig, afhænger af, hvor du er i livet, og hvad du ønsker at få ud af din livrente.
Fotokredit:©iStock.com/Jirapong Manustrong, ©iStock.com/filadendron