Hvis du allerede har maxet dine pensionsbidrag gennem din arbejdsgivers plan, eller du ikke er berettiget til at deltage i en plan på arbejdet, kan en individuel pensionskonto (IRA) være dit bedste bud. IRA'er er typisk kategoriseret som traditionelle eller Roth-konti, men der er også en tredje mulighed i form af en IRA-cd. Denne særlige opsparing køretøj kombinerer visse funktioner i en IRA med et depositum. Der er fordele og ulemper forbundet med hver mulighed, så det er vigtigt at forstå, hvordan de fungerer, når du træffer dit valg.
Relateret:Hvordan skal jeg spare op til pensionering?
En traditionel IRA giver dig mulighed for at spare op til pension på et skatteudskudt grundlag, og nogle eller alle de penge, du sætter ind, kan være fradragsberettigede. IRS begrænser det beløb, du kan sætte i en traditionel IRA hvert år. For 2019 er bidragsgrænsen 6.000 USD plus yderligere 1.000 USD for opsparere over 50 år. Bidragsgrænserne er de samme i 2020.
Generelt kan du åbne en traditionel IRA, så længe du er under 70 1/2 år og har skattepligtig indkomst fra arbejde. Der er ingen indkomstbegrænsninger på, hvem der kan bidrage, men din indkomst tager højde for, hvor mange af dine bidrag, hvis nogen, du kan trække fra. Om du er dækket af en arbejdsgivers pensionsordning eller ej, har også en indflydelse.
For 2019 kunne enlige filer, der er omfattet af en arbejdsgivers plan, trække det fulde beløb af deres bidrag, hvis deres justerede bruttoindkomst er $64.000 eller mindre. AGI-grænsen for ægtepar, der ansøger i fællesskab, er $103.000 eller mindre og $123.000 eller mindre, hvis du er gift og ansøger separat. Hvis du er single og ikke er omfattet af en arbejdsgivers plan, gælder der ingen AGI-grænse, men ægtepar er underlagt et loft på $203.000 eller mindre, når den ene ægtefælle er dækket gennem deres arbejdsplads. I 2020 vil enlige ansøgere have brug for AGI'er på $65.000 eller mindre, og ægtepar, der ansøger i fællesskab, vil have brug for mellem $104.000 og $124.000.
Generelt skylder du ikke skat af pengene i en traditionel IRA, før du begynder at foretage udbetalinger. Straffrie udbetalinger er kun tilladt, når du fylder 59 1/2. Hvis du tager pengene ud før, skal du betale skat af pengene sammen med en bøde på 10 procent for tidlig tilbagetrækning. Når du fylder 70 1/2, skal du begynde at tage minimumsudlodninger eller stå over for en meget hårdere skattestraf.
Roth IRA er et relativt nyt pensionsopsparingskøretøj, der blev introduceret som et alternativ til den traditionelle IRA. En Roth IRA er finansieret med dollars efter skat, hvilket betyder, at du ikke får fradrag for dine bidrag, men du betaler ingen skat på kvalificerede hævninger.
De årlige bidragsgrænser for en Roth-konto er de samme som en traditionel IRA. I modsætning til en traditionel IRA skal Roth-opsparere opfylde visse indkomstretningslinjer for at åbne denne type konto. For 2019 er enlige filer med en justeret bruttoindkomst på $122.000 eller mindre berettiget til at indbetale det fulde beløb. Ægtepar, der tjener $193.000 eller mindre årligt, er også i stand til at sætte penge ind i en Roth IRA. For 2020 er enlige filer med en indkomst på $124.000 eller mindre berettiget. Ægtepar er berettigede, så længe de har mindre end $196.000.
Fordelene ved Roth IRA'er for Millennials
Generelt kan du tage penge ud af en Roth skatte- og bødefri, hvis din konto har været åben i mindst fem år, og du er 59 1/2 eller ældre. Hvis du hæver penge før 59 1/2-alderen, er indtjeningen skattepligtig, og du vil også blive ramt af den tidlige hævningsstraf. Der er undtagelser fra denne regel, hvis du bruger pengene til at købe et første hjem, til at betale for kvalificerede lægeudgifter, der overstiger 10 procent af din bruttoindkomst, eller du bliver totalt og permanent invalideret. Der er ingen minimumsdistributionskrav med en Roth IRA.
Når du investerer i et indskudsbevis, forrentes pengene over en bestemt periode, som kan være et par måneder eller et par år afhængigt af cd'en. Når cd'en modnes, kan du tage pengene ud eller rulle dem over for en ny periode. Hvis du udbetaler et depositum tidligt, skal du typisk betale en bøde.
En IRA CD fungerer på samme måde, hvor dine penge vokser på skatteudskudt basis inde på en pensionskonto. Din oprindelige investering tjener en fast rente over en fastsat tidsramme og fornys automatisk. Jo flere penge du sætter ind, jo højere vil din sats være, hvilket betyder et større afkast på din investering. Den største forskel er, at i modsætning til en almindelig CD tilbyder en IRA CD visse skattefordele, der er forbundet med en traditionel eller Roth IRA.
Med en IRA CD er du underlagt de samme begrænsninger for bidrag og udbetalinger, som du ville være med en traditionel eller Roth IRA. Hvis du beslutter dig for at tage pengene ud tidligt, vil de samme skatter og bøder gælde. Du bør også huske på, at investering i en IRA CD tæller med i din samlede årlige IRA-bidragsgrænse.
Med hensyn til sikkerhed tilbyder en IRA CD en sikrere investering, da din rente ikke er underlagt udsving i markedet. CD'er er forsikret af FDIC for op til $250.000, så hvis din bank går under, vil du være beskyttet op til de føderale dækningsgrænser.
At vælge den rigtige pensionsopsparing kræver en omhyggelig vurdering af din indkomst, aktuelle skattesituation og dine langsigtede udsigter. Hvis du leder efter en skattelettelse nu, og du forventer, at din skatteramme vil være lavere i fremtiden, kan en traditionel IRA give mening. Hvis du kun er interesseret i at supplere en arbejdsgivers plan uden nogen umiddelbar skattefordel, kan du være bedre stillet med en Roth. IRA CD'en tilbyder en sikrere investering for dem med en lav risikotolerance. I sidste ende bør den mulighed, du vælger, afspejle dit komfortniveau og overordnede besparelsesmål.
Hvis det hele virker overvældende, så tøv ikke med at arbejde med en finansiel rådgiver for at få din pensionsopsparing på rette spor. Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til tre administratorer, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:American Advisors Group