At forlade stabiliteten af et 9 til 5 job bag sig for at gå i gang for dig selv kræver en vis portion beslutsomhed, tålmodighed og mod. At eje en virksomhed eller freelancere på fuld tid giver mere fleksibilitet og kontrol over din karriere, men det betyder også, at du går glip af visse frynsegoder, herunder opsparing til pension ved hjælp af din arbejdsgivers plan. Når du er selvstændig, er mulighederne for at bygge dit redeæg lidt anderledes. Hvis du i øjeblikket arbejder for dig selv, eller du overvejer at slå til på egen hånd, er her en oversigt over de forskellige måder at spare til din fremtid på.
Relateret:Hvor meget skal jeg spare op til pensionering?
At suge penge væk i en traditionel eller Roth IRA er en af de nemmeste måder at få gang i pensionsbolden, når du er selvstændig. Der er også visse skattefordele, der følger med hver type konto, som virkelig kan hjælpe, hvis du betaler meget i selvstændig skat.
Med en traditionel IRA er dine bidrag fradragsberettigede, så alt, hvad du indbetaler, kan bruges til at reducere din skattepligtige indkomst. Ulempen er, at du skal betale skat af pengene, når du begynder at foretage kvalificerede hævninger. Du skal muligvis også opfylde visse indkomstretningslinjer for at kræve fradrag. For 2014 kunne enlige ansøgere trække op til bidragsgrænsen uanset indkomst. Ægtepar, der ansøger sammen, når den ene ægtefælle er omfattet af en arbejdsgivers plan, kunne kun kræve det fulde fradrag, hvis deres justerede bruttoindkomst var $181.000 eller mindre.
At bidrage til en Roth IRA vil ikke give dig et skattefradrag, men du vil stadig få en pause, når det er tid til at trække penge ud af din konto. Alt, hvad du lægger ind, vokser på skatteudskudt basis, og hævninger af bidrag er skattefrie, når kontoen har været åben i fem år. Når du når en alder af 59 1/2, kan du også begynde at hæve indtjening på skattefri basis.
Indkomst spiller også en rolle i at bestemme, om du kan bidrage til en Roth IRA. For 2014 kunne enlige filer indsætte det maksimale bidrag, hvis de tjente mindre end $114.000. Grænsen stiger til $181.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab. Hvis du er gift, men indgiver separat, kan du kun bidrage til en Roth, hvis din indkomst er mindre end $10.000. Bidragsgrænsen for begge typer IRA er $5.500 ($6.500, hvis du er over 50 år).
En forenklet medarbejderpension (eller SEP IRA) er et andet sparemiddel, der er tilgængeligt for ejere af små virksomheder, freelancere og uafhængige entreprenører. Fordelen ved en SEP IRA i forhold til en traditionel eller Roth IRA er, at de årlige bidragsgrænser er meget højere, hvilket gør det nemmere at hurtigt spore din pensionsopsparing. For 2014 kunne du egern væk op til 25% af din indkomst i din SEP eller $52.000, alt efter hvad der er mindst. Der er ingen indhentningsbidrag tilladt for denne type plan.
Bidrag til en SEP IRA er fradragsberettigede, men det beløb, du kan trække fra, afhænger af din indkomst, hvis du er selvstændig. Hvis du tror, du kan ansætte medarbejdere i fremtiden, kan du oprette din SEP-plan for at give mulighed for bidrag på deres vegne, hvilket også vil blive betragtet som en skattefradragsberettiget forretningsudgift.
En Solo eller Individual 401(k) fungerer som en almindelig 401(k) plan uden fordelen ved firmamatch. For 2014 kunne selvstændige arbejdstagere spare op til $17.500 i en solo 401(k) eller op til $23.000, hvis de er over 50. Den maksimale årlige bidragsgrænse er $52.000, det samme som en SEP IRA. Husk på, at dine samlede bidrag ikke kan være mere end din nettoindkomst for årets selvstændige erhvervsdrivende.
De penge, du sætter i en solo 401(k) vokser skatteudskudt, og dine bidrag er fradragsberettigede. Du betaler ingen skat af indtjening, før du begynder at foretage kvalificerede hævninger. Hvis du hæver kontanter før 59 1/2-alderen, skal du betale skat af fordelingen sammen med en bøde på ti procent for tidlig tilbagetrækning. Når du når en alder af 70 1/2, skal du tage de nødvendige minimumsudlodninger hvert år.
At spare op til pension er svært nok, selv når du har mulighed for at deltage i en arbejdsgiverordning. Når du forsøger at opbygge en stabil indkomst fra selvstændig virksomhed, kan det virke umuligt. At uddanne dig selv om, hvad dine muligheder er, kan gøre det lettere at komme med en solid spareplan.
Fotokredit:kokolodge