Smarte opsparere ved, at det er nemt at bidrage med penge til din arbejdsgivers 401(k) og drage fordel af virksomhedens match, når det kommer til planlægning af pensionering. Det, du måske ikke ved, er præcis, hvordan din 401(k) fungerer, eller at skjulte gebyrer støt og roligt kan skrabe væk på dit redeæg. Ifølge en nylig undersøgelse fra Center for American Progress kan arbejdere miste op til $70.000 i løbet af deres karriere på grund af høje 401(k) administrationsgebyrer. Hvis du er bekymret for gebyrer, der bringer din pensionering i fare, er her, hvad du behøver at vide.
Generelt kan de typer gebyrer, der er forbundet med en 401(k) eller lignende pensionsopsparingskonto, opdeles i en af tre kategorier:planadministrationsgebyrer, investeringsgebyrer og individuelle servicegebyrer.
Administrationsgebyrer dækker typisk en række udgifter forbundet med den daglige drift af en 401(k) plan, såsom omkostninger til juridiske eller trustee-tjenester, registrering, investeringsrådgivning og onlinetjenester. Investeringsgebyrer dækker alle udgifter, der er nødvendige for at administrere de forskellige investeringsvalg, som planen tilbyder. Servicegebyrer opkræves normalt kun, når du drager fordel af visse valgmuligheder forbundet med din 401(k). For eksempel kan du blive pålagt et servicegebyr for at optage lån fra din konto.
Investeringsgebyrer har en tendens til at æde den største del af din pensionsopsparing op. Afhængigt af hvordan du har investeret dine penge, betaler du muligvis salgsgebyrer, vedligeholdelsesgebyrer, Regel 12b-1 gebyrer, markedsføringsgebyrer eller registreringsgebyrer. Salgsomkostninger, også kendt som belastninger eller provisioner, er forbundet med omkostningerne ved at købe og sælge aktier. Vedligeholdelsesgebyret dækker omkostningerne ved at administrere dine forskellige investeringer og er baseret på en procentdel af din kontosaldo. Regel 12b-1 er forbundet med gensidige fonde og bruges til at dække forskellige udgifter, herunder mæglerkommissioner, reklame- og marketingomkostninger.
Administrative omkostninger kan dækkes af din arbejdsgiver, eller de kan vurderes i forhold til de aktiver, der ligger i planen. Hvis de betales af planen, debiteres hver deltager et beløb, der står i forhold til deres kontosaldo. Med andre ord, jo mere du har sparet, jo mere betaler du. I nogle tilfælde kan de administrative gebyrer indgå som en del af investeringsgebyret. Disse gebyrer beregnes normalt ud fra en procentdel af de involverede aktiver. De trækkes direkte fra dit afkast, så mere vækst betyder højere gebyrer. Individuelle servicegebyrer opkræves direkte på din konto.
5 værste bevægelser, du kan foretage med din 401(k)
At tage sig tid til at gennemgå vilkårene for din 401(k) kan hjælpe dig med at omgå nogle af disse grimme gebyrer. En gebyroplysning bør give dig en komplet oversigt over de forskellige gebyrer, du betaler. Hvis du har problemer med at forstå tallene, kan du forenkle det lidt ved at fokusere på udgiftsforholdet.
Udgiftsforholdet fortæller dig, hvor meget det koster at drive en bestemt investeringsforening. Dette tal afspejler det beløb, du årligt betaler i gebyrer baseret på værdien af dine aktiver. Jo højere omkostningsprocenten er, jo flere penge afleverer du til gebyrer. Hvis din omkostningsprocent er højere end 1 %, er det et tegn på, at du muligvis skal foretage nogle ændringer i din investeringsstrategi.
At vende det blinde øje til 401(k) gebyrer kan tilføje op til meget mere, end du tror, og efterlade dig til at føle dig udsat, når det er tid til at gå på pension. Det virker måske ikke af meget, men at betale en halv eller endda en kvart procent mindre i gebyrer kan gøre en stor forskel i det lange løb. For eksempel, hvis du har sparet 100.000 USD i din 401(k) og et udgiftsforhold på 1,5 %, vil du give over 1.500 USD i gebyrer hvert år. Hvis dit udgiftsforhold er 1 %, betaler du kun $1.000. Jo lavere gebyrerne er, jo flere penge vil du kunne beholde på din konto, hvilket vil betale sig i høj grad, når pensioneringen ruller rundt.
Fotokredit:englishme-fællesskabet