I løbet af de sidste par år har amerikanernes opfattelse af pensionering ændret sig markant. Selvom millioner af babyboomere nærmer sig pensionsalderen, er det stadig uvist, hvorvidt de vil være i stand til at efterlade de 9 til 5 år tilbage. For yngre arbejdstagere har behovet for at øge deres pensionsopsparing aldrig været større, men en nylig undersøgelse viser, at næsten en tredjedel af medarbejderne har sparet mindre end 1.000 USD. Uanset om du allerede sparer, eller du endnu ikke er kommet i gang, kan det hjælpe dig med at komme tættere på dit mål, hvis du undgår disse almindelige fejltrin.
Relateret:Hvor meget skal jeg spare op til pensionering?
Langt det værste, du kan gøre, når det kommer til pensionsplanlægning, er at udskyde opsparingen. Jo længere du forsinker, jo større er chancerne for, at du kommer til kort, når det endelig er tid til at gå på pension. Det virker måske ikke så vigtigt, men at begynde at spare i tyverne i forhold til 30'erne eller endda 40'erne kan gøre en enorm forskel i størrelsen på dit redeæg.
Det er nemt at komme med undskyldninger om, hvorfor du ikke sparer endnu. Måske prøver du først at betale din kreditkortgæld ned, eller du hjælper dine børn med collegeudgifter. Mens nedbetaling af gæld eller hjælpe dit barn med at få en uddannelse af høj kvalitet kan ses som kloge investeringer, er det vigtigste, du bør investere i, dig selv.
De fleste mennesker skifter karriere mindst én gang i løbet af deres levetid, og hvis du har bidraget til din arbejdsgivers pensionsordning, bliver du nødt til at beslutte, hvad du vil gøre med din konto, når du forlader dit gamle job. Det kan bestemt være fristende bare at tage pengene og løbe, men du skal overveje konsekvenserne, før du udbetaler.
At hæve penge fra en gammel 401(k) opbruger ikke kun din pensionsopsparing, men det kan også give dig en stor skatteregning. Hvis du er under 59 1/2 år, skal du betale skat af pengene plus en bøde på 10 procent tidlig tilbagetrækning. Hvis du udtager et betydeligt beløb, kan det støde dig ind i en højere skatteramme, hvilket øger din skattepligt betydeligt.
Relateret artikel:Hvorfor du bør flytte din gamle 401(k) direkte til en ny 401(k)
Det smartere valg er at rulle din 401(k) over i en IRA eller en lignende skattefordelt pensionsordning. Du kan bede din arbejdsgiver om at overføre pengene direkte til mæglerselskabet, hvor din nye konto opbevares, hvilket giver dig mulighed for at undgå føderal tilbageholdelse og den tidlige tilbagetrækningsstraf. Pengene vil fortsætte med at vokse, og du skal ikke betale skat, før du begynder at foretage kvalificerede hævninger.
Hvis du er gift, er bank på din ægtefælles pensionsopsparing en fantastisk måde at sabotere dig selv økonomisk. Hvis du for eksempel tænker, at kun én af jer behøver at bidrage til din arbejdsgivers 401(k), halverer du effektivt din opsparing, for ikke at nævne det faktum, at du taber på gratis penge i form af en (mulig) virksomhed match.
Du skal heller ikke regne med din betydelige andens pension, da mange pensionsordninger sætter begrænsninger på størrelsen af de ydelser, en efterlevende ægtefælle er berettiget til. Det kan være lidt vanskeligere at finde ud af den bedste måde at spare på, når kun den ene ægtefælle arbejder. Oprettelse af en ægtefælles IRA giver den arbejdende ægtefælle mulighed for at yde bidrag på deres partners vegne, og det giver et ekstra sikkerhedsnet til pensionering. Hvis I begge er ansat, men ingen af dem er berettiget til at deltage i en arbejdspladsplan, kan finansiering af en traditionel eller Roth IRA for hver af jer være det bedste bud.
Opsparing til pension er beregnet til at fungere mere som et maraton snarere end en spurt til mål. Når du forsøger at få mest muligt ud af din opsparing, er det fristende at forsøge at jagte de største investeringsafkast. Selvom du kan se nogle kortsigtede gevinster, går større afkast normalt hånd i hånd med et højere risikoniveau. Hvis du springer ud i en bestemt investering uden at få alle detaljerne, kan du ende med at forkorte dig selv, hvis det ikke kan betale sig.
Diversitet er et af de vigtigste aspekter, når du planlægger din investeringsportefølje. I stedet for at samle alle dine midler i samme båd, er det mere klogt at sprede din opsparing ud, så du får en god blanding af investeringer. Generelt er det sådan, at jo yngre du er, jo større risiko har du råd til at påtage dig, men det kan være det værd at inkludere nogle relativt sikrere muligheder, såsom obligationer.
Rutinemæssig gennemgang af dine investeringer er en god måde at se, hvad der virker, og hvad der ikke gør. Det er også vigtigt at gennemgå din portefølje fra år til år for at se, om din præstation og aktivallokering stadig stemmer overens med dine mål. Efterhånden som du bliver ældre og tættere på pensionering, bør din risikotolerance falde betydeligt, og hvis du sidder fast på autopiloten, kan det ende med at koste dig.
Det er aldrig for tidligt at begynde at få dine pensionsænder i træk. Hvis du har lavet nogen af disse besparelsesfejl, betyder det ikke, at du ikke kan komme tilbage på rette spor. Jo mere aktiv du er i at forsøge at rette dem, jo bedre stillet vil du være i det lange løb.
Du skal heller ikke gøre det alene. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at komme på sporet og holde styr på din pensionsopsparing. Faktisk er det ifølge brancheeksperter dobbelt så sandsynligt, at folk, der arbejder med en finansiel rådgiver, er på vej til at nå deres pensionsmål. Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til op til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:Douglas Deavers Financial Services Inc.