60'er rockbandet The Byrds havde et kæmpe hit, der åbner med “To every thing there is a season, and a time to every purpose under the heaven” som er hevet direkte ud af Prædikerens bog og så vidt jeg ved har de aldrig blevet sagsøgt for plagiat. Bortset fra lyriske retssager tilbød The Byrds og Bibelen begge nogle af de mest fornuftige råd om pensionering nogensinde.
Relateret:Hvor meget skal jeg spare op til pensionering?
Den uheldige bagside af det samme råd er den vej, de fleste mennesker tager for at gå på pension. Den fælles vej er ikke at bekymre sig om pensionering, før pensioneringen er i sigte, og derefter gøre et vanvittigt hastværk med at akkumulere nok penge. At vente, indtil du er midt i halvtredserne, kan selvfølgelig gøre det til en udfordring at samle et meningsfuldt redeæg.
(Bemærk til mine andre 50 ting - Selvom den sidste sætning kan gælde for dig, er det ikke for at antyde, at du skal klare dig og indrømme et nederlag. Fortsæt med at læse, der er gode nyheder længere nede.)
Nogen og tyve, der fniser over mine kommentarer til de gamle, bør være meget opmærksomme her. De forventede levealder er stigende, og folk lever betydeligt længere end nogensinde før, og tendensen forventes at fortsætte.
Sjove fakta – Den gennemsnitlige 25-årige kan forvente at blive 77 år gammel, og den gennemsnitlige 70-årige kan forvente at blive 84 år!
Er aktuarvidenskaben ikke noget tuderi! Jo ældre du er, jo længere kan du forvente at leve. Det betyder, at virkeligheden for, at nogle og tyve sparer op til tolv års pension (65 + 12), ikke forstår, at hvis du når op på 70, får du en bonus på syv år tilføjet til sidst. Og den virkelig gode nyhed (dårlige, hvis du ikke planlægger at spare nok) er, at du kan forvente, at det tal vil blive endnu højere.
Planlægning af pensionering er ikke en monolitisk virksomhed af en meget simpel grund:livet er ikke monolitisk. Da denne artikel henvender sig til alle og ikke nogen bestemt, er den opdelt efter årtier. Selv dette er en ufuldkommen måde at planlægge på, fordi nogle af os er færdige med at få børn, når vi er tredive, og nogle vil ikke få et barn, før de er fyrre, og nogle vil vælge slet ikke at få børn. Men det giver en god ramme for os alle at overveje.
Uanset om du er frisk på universitetet i 22-23-årsalderen eller har arbejdet på fuld tid siden gymnasiet, vil alt, hvad du sparer i dette årti, give det største afkast. Det betyder, at hvis du lægger $6.000 væk som 22-årig, og det vokser med meget konservative 5%, vil du i en alder af 65 have $51.279,58 i banken. $6.000 er et magisk tal, for hvis du lægger så meget fra dig hvert år fra en alder af tyve, vil du have mindst $1 million dollars, når du går på pension.
Er 6.000 dollars om året et realistisk beløb for en tyve at spare hvert år? Det kommer an på. Det er det bedste svar, jeg ærligt kan give nogen. Du bør dog spare hver en krone, du kan, og investere størstedelen af det i det højest indtjenende køretøj (investeringssnak), du kan. Årsagen er simpel højere indtjening betyder større risiko, men du er i tyverne, så du har råd til det. Du er på RISK-siden af risiko-belønningsparadigmet. Det betyder, at dine investeringer har masser af tid til at komme sig efter eventuelle midlertidige nedture.
Chancerne er, at du i løbet af dette årti vil være blevet gift (måske to gange) haft et barn eller to og er i en behagelig karrierevej. Dette og det næste årti bliver det mest stabile i dit arbejdsliv. Statistisk set er der større sandsynlighed for, at du bliver længere hos din arbejdsgiver, og din indtjening er på en stabil opadgående bane.
Relateret artikel:5 måder, du kan sabotere din pension på
Nu er det tid til at begynde at prøve at gøre op for ethvert år i tyverne, hvor du ikke var i stand til at spare ret meget. Gør det til et mål at maksimere dine bidrag. En væsentlig fordel ved beskæftigelsesstabilitet i dette årti er optjening. For dem, hvis job tilbyder en 401(k), der giver matchende bidrag, der bliver optjent (permanent) efter 5 år. Det betyder bogstaveligt talt dobbelt så meget for pengene. Gør alt muligt for at drage maksimal fordel af denne potentielle uventede.
Dette er dit årti. Det er dine højeste indtjeningsår. De fleste aspekter af dit liv er mest stabile lige nu. Dine udgifter er også mere stabile nu, end de var i tyverne og trediverne. Du er mere tilbøjelig til at blive i det hjem, du er i, i 10 år eller mere, og med undtagelse af sportsvogne i tidlig midtlivskrise er din hang til ekstravagancer mindre.
Nu er det tid til at spare som en gal. Få hver en krone af matchende pensionsbidrag og bidrag så meget du kan til din IRA. At holde risikoniveauet for dine investeringer ret aggressivt er fortsat et ret sikkert bud, fordi du stadig er mindst 10-15 år væk fra pensionering, hvilket er mere end nok til at komme dig efter nedgangstider.
Børnene er voksne eller næsten voksne (i de fleste tilfælde), og din indtjening er på det højeste niveau, de nogensinde vil være. Dine udgifter begynder faktisk at falde, realkreditlån er tæt på at blive betalt, børnene er ude af huset eller vil snart være det, og du har foretaget de fleste af dine betydelige livskøb.
Dette årti giver dig mulighed for at se i husstandens bøger og tage penge, der nu er overskud, og stikke dem ind på dine pensionskonti. Du kan begynde at omlægge din investeringsstrategi til mindre risikable investeringer med lavere afkast, som giver større stabilitet og likviditet. Du kan også indhente det ved at spare mere – bidragsgrænserne er højere for de 50+.
Relateret artikel:Efter numrene:Bidragsgrænser for pensionsordningen for 2014
Du er der! Uanset om du planlægger at gå på pension ved 62 eller 65 eller 70, er det hele en kyst herfra. Gem dit overskud og begræns din risikoeksponering og gør dig klar til det næste kvarte århundrede med at råbe ad naboens børn og fortælle alle, der vil lytte, at dengang i din tid var folk ikke klædt sådan!
Personligt inkluderer min pensionsordning ikke pension. Glæden ved at gøre det, jeg gør (skrive ting som dette til jer, der ikke er taknemmelige) er noget, jeg kan gøre, indtil jeg er død, og jeg planlægger fuldt ud at fortsætte, men jeg sparer, hvis jeg skulle ændre mening. Hvis du er ligesom mig, vil du sandsynligvis stadig have et pensionsredeæg for at give dig lidt mere frihed i dine gyldne år eller håndtere det uventede (som stigende lægeudgifter).
Fotokredit:rhome_music