Når du skriver under på den stiplede linje på det 30-årige realkreditlån, tænker du sikkert, hvor fantastisk det vil være at få det hjem betalt lige omkring det tidspunkt, du går på pension. Men de fleste mennesker bor ikke i det samme hus i 30 år, som de plejede. Plus nogle vælger at tage et andet realkreditlån gennem årene.
Så mange nærpensionister har 10-20 år tilbage på deres realkreditlån, når de ønsker at gå på pension. Kombiner det med den seneste boligboble, og babyboomerne går på pension med meget høje mængder af realkreditgæld.
En nylig undersøgelse af Anna Maria Lusardi fra George Washington University og Olivia Mitchell fra University of Pennsylvania bekræftede netop dette. De kiggede nærmere på gældsbelastningen for den nuværende baby boomer generation og fandt ud af, at de fleste boomere nærmer sig pension med mere gæld end nogen generation før dem (selv efter at have taget inflation i betragtning). Der er ingen enkelt grund bag stigningen, men der er helt sikkert et par vigtige faktorer, der spillede en vigtig rolle.
Lusardi og Mitchells undersøgelse antydede, at babyboomers realkreditsaldi var så høj på grund af boligboblen. De bemærkede, at mange af boomerne var i stand til at købe dyrere ejendomme med lavere udbetalinger i løbet af denne tid, og ældre boomere, der købte en boble før boliger, var meget mindre tilbøjelige til at være under vandet end nyere boomere.
Uanset om du nærmer dig pension eller ej, er det aldrig et klogt valg at købe mere hus, end du har råd til. Enhver, der har set en boligboble, kan bevidne det. Boligpriserne vil altid svinge, men det er op til dig at bestemme, hvor meget hus du har råd til. Bare fordi en bank vil låne dig X-beløb, betyder det ikke, at du skal tage det. Mange af de problemer, boomere med høje realkreditsaldi står over for, kunne have været undgået med en simpel planlægning. Men for dem, der befinder sig i problemer, er alt ikke tabt.
Det kan virke som om et realkreditlån er tabu under pensionering, men hvis du sidder fast i denne situation, er det ikke så slemt. De fleste mennesker tjener meget mindre, når de går på pension, og hvis din eneste indkomstkilde er 401(k) eller social sikring, er alle disse penge stadig skattepligtige til almindelige indkomstsatser. Hvis du betaler af på dit realkreditlån inden pensionering, mister du mange af de fradrag, der er forbundet med at eje et hus.
Hvis du har en lav rente på realkreditlån, kan det være fornuftigt at føre et realkreditlån til pension, så du har kontanter til rådighed til investeringer og for at fortsætte med at udnytte realkreditrentefradraget.
Når du nærmer dig pensionering, er det op til den enkelte at beslutte, om de kan klare en betaling af realkreditlån ud over deres almindelige udgifter. Selvom du ved at afdrage på et realkreditlån mister rentefradraget, kan roen i sindet være mere end det værd. Du kan prioritere at være fri for realkreditlån, simpelthen så du har én ting mindre at bekymre dig om.
Hvis du oplever, at dit realkreditlån får dig til at leve over dine evner, er der altid mulighed for at reducere dit hjem. De fleste mennesker vil have store hjem, mens de er børn er yngre. Men når først dine børn bor alene, kan det være på tide at lede efter et mindre hus.
De fleste mennesker behøver ikke at bo i et kæmpe hus, når de er pensionerede, da der kun er to personer. Ved at nedtrappe kan du effektivt reducere din boliglånsbetaling til noget mere overskueligt og stadig være komfortabel.
I sidste ende vil din personlige situation diktere, om det giver mening at tage et realkreditlån på pension eller ej. Det bedste råd er nok at begynde at planlægge tidligt og prøve at leve inden for dine midler. Du ønsker ikke at finde dig selv i konstant at bekymre dig om penge under pensionering, fordi du ikke har sparet nok op, eller dine investeringer ikke returnerer helt, hvad du forventede.
Hvis du ønsker mere personlig rådgivning, så overvej at tale med en finansiel rådgiver. En finansiel rådgiver vil vurdere din samlede økonomiske situation og komme med skræddersyede anbefalinger. Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til op til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:EK Captures