Har du tænkt over, hvilken type livsstil du vil have under pensioneringen? Det er tid til at begynde at tænke over det, og hvilken type økonomiske beslutninger der skal træffes for at hjælpe dig med at leve det liv, du ønsker, mens du er pensionist. En nylig undersøgelse, offentliggjort på Market Watch af over 15.000 forbrugere fandt ud af, at den gennemsnitlige amerikaner vil løbe tør for pensionsmidler, bortset fra stats- og arbejdsmarkedspensioner, omkring 14 år efter pensionering.
Samme rapport kom frem til, at den gennemsnitlige internationale pensionering strækker sig til omkring 18 år, mens pensionsopsparingen kun varer omkring ti år. Mens moderne videnskab og medicin har hjulpet med at forlænge vores liv, er vi tydeligvis ikke forberedte på denne forlængede fase af vores liv. En løsning til at forlænge pensionsfondenes længde og opretholde en anstændig levestandard ved pensionering er at udskyde at modtage sociale ydelser.
At udskyde sociale sikringsydelser er bedst for dem med en anslået formue mellem $200.000 og $600.000. En af grundene til at forsinke opkrævningen af sociale sikringsydelser er at undgå overdreven beskatning. Denne tunge beskatning er kendt som 'skattetorpedo' og opstår, når pensionsudtræk fra en IRA forårsager tungere beskatning af sociale sikringsydelser. Et eksempel givet i Mary Beth Franklin demonstrerer dette mere tydeligt i hendes artikel "Avoiding a retirement 'tax torpedo'."
En enkelt pensionist, der modtager $35.000 om året i indkomst plus sociale sikringsydelser, er i skatteklassen på 25%. Hvis denne pensionist vil have yderligere forbrugspenge på $750, ville de antage, at de er nødt til at trække $1.000 fra deres IRA. Dette ville øge pensionistens skattepligtige sociale sikringsydelser til $850. Således betaler pensionisten nu skat af $1.850, hvilket øger skattesatsen til 46,25%, en stigning på 85% i skattesatsen. Dette er en ekstrem høj skattebyrde at bære under pensionering.
Ud over besparelserne på skat er det at leve af personlig opsparing i efterløn med til at forlænge levetiden på din pensionsportefølje. Undersøgelsen "How the Social Security claiming Decision Affects Portfolio Longevity" viste, at udsættelse af ydelser fra 62 til 64 år ville forlænge ens pensionsportefølje i 1+ år, at udskyde indtil 66 år ville forlænge porteføljen og yderligere 4+ år og udskyde til 68 år. ville forlænge en pensionists portefølje og yderligere 7+ år.
Desuden er udvidelsen af porteføljen ikke kun grund nok til at forsinke ydelser, men det månedlige beløb, du modtager i ydelser, vil stige ved at udsætte et par år. Socialsikringsydelserne justeres årligt for at holde trit med leveomkostningerne. Hvis du udskyder ydelserne i endnu et år eller to, vil det sikre, at pensionisten starter med et højere beløb, hvilket betyder, at hver leveomkostningsjustering (fra 5 grunde til at forsinke socialsikring) vil være højere, da den er baseret på en procentdel af ydelserne modtaget.
Efterhånden som flere og flere af os lever længere ind i vores pensionistår, bør det ses på som en nydelsestid. Desværre kan de stigende leveomkostninger sammen med stigende sundhedsudgifter og utilstrækkelige besparelser gøre pensionsudsigterne skræmmende. Det behøver det dog ikke at være. Ved at forsinke sociale sikringsydelser og dykke ned i din pensionsportefølje tidligt, kan du hjælpe med at sikre dine midlers levetid sammen med en ordentlig levestandard, så du kan nyde den pension, du fortjener.