Tillykke! Du har nået denne pensionsmilepæl, og du er i stand til at leve på dine egne præmisser! Du kan endelig sige farvel til hverdagen og gøre, hvad du altid har ønsket dig.

Hvad nu?

Den næste forhindring er at finde ud af processen for at tage penge ud af de investeringskonti, du har vokset over tid. Du kan føle dig lidt ængstelig over det, men stress ikke. Med en vis grundlæggende viden og hjælp fra andre kan denne proces være problemfri. I en nøddeskal, her er trinene:

1. Arbejd med en finansiel rådgiver at bestemme, hvor meget du skal udtage. Helt seriøst. At tale med en professionel er tiden, indsatsen og hjernekraften værd. Og det sparer dig også for en masse stress.
   
2. Beslut hvordan du vil modtage dine penge:et engangsbeløb eller gennem en række automatiske hævninger. Forskellige investeringskonti har forskellige regler om udbetalinger, så læs det med småt.
   
3. Kontakt pengeinstituttet, hvor din konto er, og lad dem vide, at du er klar til at begynde at hæve penge. I nogle tilfælde kan du fuldføre denne proces online.
   
4. Den finansielle institution (eller webstedet) vil forberede papirarbejde for dig.
   
5. Læs papirerne igennem, og stil spørgsmål om alt, hvad du ikke forstår.
   
6. Underskriv og returner papirerne.
   
7. Den finansielle institution vil behandle papirarbejdet og give dig pengene.

Nu, afhængigt af banken eller mæglerfirmaet, kan du udføre nogle af eller alle disse trin på ét besøg. Men du bliver nødt til at give tid til papirarbejdet. Forvent ikke at modtage dine penge med det samme.

Selvom du måske ikke bruger for at tage penge ud for at få enderne til at mødes lige nu, kræver IRS, at du tager penge ud af nogle konti i en alder af 70 1/2. Igen er reglerne forskellige for de forskellige former for pensionskonti, så før du tager nogen af ​​de trin, der er beskrevet ovenfor, skal du sørge for at forstå, hvordan IRS-kravene gælder for dig.

Vi vil kort forklare det grundlæggende. Mens du læser, vil du bemærke, at vi bruger ord som sandsynligvis , kunne , måske ,sandsynligvis , og muligvis . Det skyldes, at der er undtagelser for næsten alle IRS-regler. Vi kan ikke tale om din specifikke situation i et artikelindlæg, men du kan forstå kernen.

At tage penge fra traditionelle pensionskonti

Ikke-Roth IRA-konti – inklusive traditionelle IRA’er, SEP IRA’er, 401(k)s, 403(b)s, 457s og SIMPLE IRA’er – har en deadline for det, der kaldes påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) . IRS fastsætter et minimumsbeløb, som du skal hæve fra din(e) konto(r) hvert år. Dette beløb er baseret på din forventede levetid og mængden af ​​penge, du har sparet i dine ikke-Roth IRA'er. Beløbet ændres også hvert år.

Sådan bestemmer du din RMD:

1. Besøg IRS-webstedet for at finde din forventede levetid.
2. Del pengebeløbet på dine konti med din forventede levetid.

Lad os sige, at du har $200.000 i en traditionel IRA og begynder at tage penge ud i en alder af 70 1/2. Ifølge tabellen fra IRS har du en forventet levetid på 27,4 år.

• 200.000 USD (beløb i IRA) divideret med 27,4 (forventet levetid) =7.300 USD RMD for dette år

I dette eksempel ville din RMD være omtrent $7.300. Når du tager pengene ud, betaler du skat af dem, fordi de ikke blev beskattet, da du satte dem ind på kontoen - hvilket er grunden til, at regeringen kræver hævningen i første omgang. Onkel Sam vil have sin del. Du har lov til at udtage mere end minimumsbeløbet, men igen betaler du skat af det.

Hvis du ikke tager din RMD inden IRS-deadline (i en alder af 70 1/2), eller du ikke udtager nok penge, vil den fejl sandsynligvis koste dig hele 50 % i skat af det beløb, du skulle have udtaget. Hvert år derefter skal du foretage udbetalingerne senest den 31. december.

Sådan tager du penge fra Roth-konti

Hvis du har en Roth IRA, kan du udtage penge, skattefrit, når som helst efter alder 59 1/2. Der er ingen RMD for Roth IRA'er. Du kan beholde pengene derinde på ubestemt tid. Men at tage penge fra en Roth IRA tæller ikke med i din RMD for en traditionel IRA.

Roth 401(k) og Roth 403(b)-kontiene er lidt forskellige. Så længe du arbejder, er der ingen RMD for nogen af ​​disse konti. Men når du går på pension, eller når du når den magiske alder på 70 1/2, vil din RMD slå ind på dine Roth 401(k) og Roth 403(b) konti (og andre som dem). Den gode nyhed er, at med nogle af disse arbejdsgiverbaserede planer kan du muligvis overføre midlerne til en Roth IRA for at undgå RMD. Tal med din finansielle rådgiver for detaljerne og for at gøre papirarbejdet.

Fjernelse af RMD fra flere konti

Hvis du har flere IRA'er, behøver du ikke tage RMD'en ud af hver konto. I stedet kan du tilføje RMD'erne fra alle af dine konti og tag din RMD fra én af disse IRA'er. Den anden mulighed er at konsolidere de flere IRA'er til én IRA.

Den samme mulighed gælder dog ikke for traditionelle 401(k)s og lignende planer. Du skal betale RMD fra hver 401(k). For at gøre papirarbejdet nemmere kan du må være i stand til at rulle over flere 401(k)s til en enkelt IRA for at gøre tingene lettere for dig selv.

Sådan kan du bruge din RMD

Lyt nu efter, fordi dette er vigtigt:Bare fordi du er forpligtet til at tage ud penge betyder ikke, at du er forpligtet til at bruge de penge. Ja, du kan bruge det til dine leveomkostninger og daglige behov, men det er ikke din eneste mulighed. Her er nogle andre valgmuligheder:

• Overfør pengene til din checkkonto. Derfra kan du bruge det, som du vil.
• Overfør pengene til en opsparingskonto.
• Overfør pengene til en skattepligtig investeringskonto. Du kan investere pengene i den investeringsforening, du vælger, men pengene beskattes ligesom indkomst, når du tager dem ud. Der er ingen særlige pauser.
• Foretag en direkte overgang til en anden investeringskonto (der er regler om dette, så det er ikke altid en mulighed).
• Send en check (op til $100.000) direkte til en velgørende organisation efter eget valg. Det tæller med i din RMD, og ​​du betaler ikke skat af det. Denne mulighed sænker din justerede bruttoindkomst for året (hvilket kan påvirke, hvor meget du betaler i skat), men du kan ikke også trække disse penge fra som et velgørende bidrag.

Når du beslutter dig for at tage den RMD ud, skal du sørge for, at den matcher dit budgetbehov. Ja, du bliver stadig nødt til at budgettere, når du går på pension. Tag ikke for meget ud på én gang, bare fordi du kan . Du har arbejdet for hårdt al denne tid for at blæse dine penge igennem og så skal du tilbage på arbejde!

Bedste råd til at hæve penge

Her er bundlinjen, og det er den ærlige sandhed:IRS-reglerne kan få dit hoved til at snurre. De er forvirrende, og de lyder, som om de er skrevet af en ph.d. lærd. Når det er tid til at udtage penge fra dine pensionskonti, anbefaler vi, at du taler med din finansielle rådgiver i stedet for at prøve at gå alene. Med lidt budgetforberedelse og hjælp fra en professionel vil du være indstillet på at hæve et beløb, der passer til dine behov og stadig lader dig nyde de hårdt tjente frugter af dit arbejde – resten af ​​dit liv.

Har du brug for hjælp til at finde en kvalificeret investeringsekspert? Indtast blot dine oplysninger, og du vil få en liste over SmartVestor-professionelle i dit område, som kan hjælpe dig med at lave en plan for din pensionering.

Find en professionel i dag