Da du var lille, ville dine forældre og bedsteforældre højst sandsynligt det bedste for dig og din fremtid. Chancerne er, at din velmenende bedstemor sendte dig penge i form af en opsparingsobligation på $50 hvert år til din fødselsdag med en seddel, der sagde:"Brug ikke det hele på ét sted!" Tak, bedstemor. Lad os bare sige, at du ikke var så glad for, at du ikke kunne bruge det på nyt legetøj.
Så nu hvor du er voksen, hvad skal du så med alle de certifikater? Hvor mange renter tjener de? Hvornår og hvordan indkasserer du dem? Gode spørgsmål. Men før vi kommer ind i det småting, starter vi med det grundlæggende:Hvad er opsparingsobligationer overhovedet?
Opsparingsobligationer er regeringens måde at tage lån fra borgere til en lille forrentning eller rente for at hjælpe dig med at spare op til pension eller dit barns uddannelse over længere tid.
Sådan definerer Investor.gov dem:"Opsparingsobligationer er gældsbeviser udstedt af det amerikanske finansministerium for at hjælpe med at betale for den amerikanske regerings lånebehov. Amerikanske opsparingsobligationer betragtes som en af de sikreste investeringer, fordi de er bakket op af den amerikanske regerings fulde tro og kredit." 1
Oversættelse:Din bedstemor købte et par certifikater i dit navn, så regeringen kunne låne hendes penge på lang sigt (med renter) i håb om, at de ville vokse til en pæn bunke kontanter, som du kan bruge, når det er tid til at gå i skole. Og i øvrigt, hvis du ikke bruger det til din uddannelse, skal du betale skat af de penge, du modtager. 2 Sandsynligvis ikke, hvad hun havde i tankerne.
I årenes løb har der været mange forskellige typer af opsparingsobligationer udstedt af gode ole Uncle Sam. Mange af dem findes ikke længere (ahem, kan du huske noget, der hedder krigsobligationer?).
I dag er der generelt to forskellige typer obligationer, du kan købe:Serie I og EE obligationer. Begge obligationer er bakket op af regeringens "fulde tro og kredit" (hvad det end betyder), og begge opkræver renter over en lang periode. 3 Den største forskel mellem de to er, hvordan de indsamler renter.
Serie I-opsparingsobligationer tilbydes af det amerikanske finansministerium som en måde at tilføje til din pensionsopsparing. 4 Disse obligationer sælges både elektronisk gennem TreasuryDirect.gov og som papircertifikater. (De er også de eneste obligationer, du kan købe i papirform længere, hvis du bruger din skatterefusion til at købe dem.)
De elektriske obligationer sælges til "pålydende værdi", starter ved $25 og går op til $10.000. Papirobligationerne starter ved $50 og kan købes op til $5.000 (men kun med din selvangivelse).
Serie I-obligationer forrentes på deres faste rente årligt sammen med en inflationsrate (optjent halvårligt eller hver sjette måned) i op til 30 år, eller når du beslutter dig for at indbetale.
Finansministeriet tildeler din obligation en specifik rente, kaldet en sammensat rente, baseret på denne sjove lille formel:
Sammensat rente =[fast rente + (2 x halvårlig inflation) + (fast rente x halvårlig inflation)] 5
Her er ulempen:Din faste rente kan ende med at være nul, hvis inflationen er negativ. Det betyder, at du ikke vil tjene renter på dine obligationer i den periode (hvilket betyder, at dine penge bare sidder der ... gør ingenting). Når det er tid til at indkassere, og dine obligationer holder op med at forrentes (ved 30 år), er der en chance for, at dine penge slet ikke er vokset. Yikes .
EE-obligationer kan kun købes digitalt, og ligesom Series I-obligationer kan du købe dem til pålydende værdi til penny (over $25). Så hvis bedstemor vil købe en obligation for $53,14, kan hun gøre det.
Ligesom med Series I-obligationer kan du kun købe op til $10.000 i obligationer om året (eller pr. person).
Med EE-obligationer tjener du en fast rente i 20 år. Efter 20 år vil obligationen fordobles i værdi og fortsætte med at forrentes i yderligere 10 år. Efter 30 år er alle obligationer fuldt ud "modnet" eller ældet og vil ikke længere forrentes. Det gælder også for serie I-obligationer.
Hvis du er absolut solgt på at købe opsparingsobligationer, er EE-obligationen vejen at gå. Det vil ikke kun sikre, at dine penge tjener noget (selvom det er et lille beløb), men det sikrer også, at din opsparing fordobles efter 20 år – hvis du ikke rører ved dem.
Nye faste priser annonceres hver maj og november. I øjeblikket er rentesatsen for en EE-obligation 0,10%. Store penge!
Pointen med en opsparingsobligation er at spare dine penge (og tjene renter) over en længere periode. Ved at indløse før obligationens udløb (ved 30 år), går du glip af enhver fremtidig rente.
Når det så er sagt, kan du indløse dine obligationer et år efter købet. Og hvis du indbetaler inden fem år, mister du de sidste tre måneders renter, som dine penge har tjent.
Du kan indløse penge online via TreasuryDirect-webstedet eller tage dine papirobligationer med til en lokal bank eller kreditforening.
Lad os sige det sådan. . . der er bedre måder at investere dine penge på. Men bedstemor og bedstefar tager ikke fejl, når de prøver at sætte dig op med en bunke kontanter, der skal bruges, når du er ældre (og mindre tilbøjelige til at bruge alle pengene på Legos). Og selvom disse velmenende opsparingsobligationer ikke er alle dårlige, er der en meget bedre måde at investere dine penge på.
Da opsparingsobligationer forrentes i takt med, at maling tørrer, kommer du til at vente meget længe på at se nogen form for afkast. Og selv da vil din EE-obligation kun fordobles i værdi. (Der er ingen at sige, hvad din Series I-binding vil gøre.)
Så hvis du ønsker at spare op til dine drømmes pensionering eller hjælpe dine børn med at gå på college, sætter du dine hårdt tjente penge det forkerte sted. Gem dine penge til pensionering på en 401(k)- eller 403(b)-konto. Ikke alene vil det hjælpe dig med at få mere interesse over tid, men du vil have fuld kontrol over konti. Plus, hvis du er heldig, vil din arbejdsgiver matche din investering op til et bestemt beløb om året. Score!
Hvad angår opsparing til college, er det bedst at investere i en 529 opsparingsplan med gode vækstaktier. Ikke alene kan du spare penge til Jimmys uddannelse, men hvis han beslutter sig for ikke at bruge det, kan du give det til dine børnebørn!
Vil du have nogen til at gå med dig, mens du lærer at spare op til college eller pension? Vi forbinder dig med vores netværk af finansielle rådgivere, formuerådgivere, finansielle planlæggere og andre investeringsprofessionelle. Find en SmartVestor Pro i dit område i dag.