Lad os spille et lille spil. Alt du skal gøre er at besvare dette spørgsmål. Here we go:Vil du hellere tage $500.000 i kolde, hårde kontanter den dag du går på pension eller har $2.700 indsat på din konto hver måned resten af dit liv?
Det er ikke et trick spørgsmål. En undersøgelse stillede amerikanere, der endnu ikke er gået på pension, det samme spørgsmål, og hele 62 % af dem sagde, at de ville tage $2.700 om måneden. 1
Hvorfor det? Nå, med usikkerheden omkring social (u)sikkerhed og pensionsordninger, der begynder at tørre ud, leder mange mennesker efter månedlig sikkerhed, når det kommer til deres økonomi – især pensionsplanlægning.
Kun 29 % af amerikanerne er meget sikre på, at de vil have penge nok til at leve komfortabelt gennem deres pensionistår. 2 Det kan forklare, hvorfor mere end halvdelen af arbejderne ville være meget interesserede i en livrente, hvis den blev tilbudt gennem deres arbejdsgivers pensionsordning. 3
Det ultimative mål med en livrente er at give dig en stabil strøm af indkomst gennem hele din pensionering, hvilket lyder godt i starten. Men er livrenter virkelig den bedste måde at sikre en stressfri pensionering?
Lad os se nærmere på, hvad livrenter er, hvordan de fungerer, og om de skal være en del af din pensionsopsparingsstrategi. Først og fremmest hvad er en livrente præcis?
Ofte markedsført som et finansielt produkt, er en livrente dybest set en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab designet til at give en indkomst, der er garanteret for resten af dit liv. Du foretager en betaling (eller betalinger) til et forsikringsselskab, og til gengæld lover de at vokse disse penge og sende dig betalinger under pensionering.
Livrenter er meget komplekse og de kommer i flere forskellige former og størrelser, men når du koger det ned, er de et forsikringsprodukt. Du betaler forsikringsselskabet for at påtage sig risikoen for, at du overlever din pensionsopsparing.
Derfra kan de forskellige typer blive komplicerede. Hvis du ikke er forsigtig, vil det få dit hoved til at snurre, så lad os bryde det ned.
Der er meget at dække, når det kommer til livrenter, så vi vil tage tingene et skridt ad gangen. Den første ting, du skal vide, er, at der er to hovedtyper af livrenter, du kan vælge imellem:faste og variable.
Faste livrenter er som udgangspunkt en opsparingskonto hos et forsikringsselskab. De ligner et indskudsbevis (CD), du kan finde i de fleste banker, og de tilbyder garanterede rentesatser, omkring 5 %.
Vi vil bare fortælle dig lige nu, at faste livrenter ikke er din tid værd. Hvis du sparer op til pension, vil det afkast, som faste livrenter tilbyder, bare ikke skære ned. Du kan gøre meget bedre end det med gode vækstaktiefonde. Hold dig væk!
Variable livrenter er derimod lidt anderledes. De er dybest set gensidige fonde fyldt inde i en livrente. Så i modsætning til de faste livrenter, vil dine udbetalinger ved pensionering afhænge af, hvor godt de investeringsforeninger, du vælger, klarer sig. Det er derfor, de er variable .
Med en variabel livrente sætter du penge ind, der allerede er beskattet, og så vokser kontoen skat udskudt. Det betyder, at du skal betale indkomstskat af den vækst, livrenten giver, når du begynder at tage penge ud på pension. Vi taler mere om variable livrenter om et øjeblik.
At sætte en livrente sammen er meget som at bestille en burrito hos Chipotle, bare ikke så velsmagende. Du kan oprette en livrente baseret på dine præferencer og din egen personlige situation, minus chips og guac. Her er de forskellige måder, du kan sætte en livrente sammen på.
Hvis du har en stor bunke penge - måske gennem mange års opsparing eller en arv - kan du betale for en livrente i én stor betaling. Eller du kan betale for livrenten med en række betalinger over mange år.
Du kan vælge, om din livrente skal betale dig med det samme (øjeblikkelig livrente) eller på et tidspunkt i fremtiden (udskudt livrente). Husk på, at hvis du udtager penge fra din udskudte livrente, før du fylder 59 1/2, vil du blive ramt af et gebyr på 10 % for tidlig tilbagetrækning oven i den indkomstskat, du skal skylde!
Ud over at vælge hvornår du vil begynde at modtage livrentebetalinger, du skal også bestemme hvor længe disse betalinger vil vare. En af dine muligheder er en livsvarig livrente, der vil betale dig et vist beløb for resten af dit liv. Eller du kunne gå med en fast periode livrente, der vil sende dig betalinger i et bestemt tidsrum – alt fra 5 til 25 år.
Der er nogle fordele ved at have en variabel livrente (selvom de ikke gør det). opvejer ulemperne). Til at begynde med kan du efterlade en begunstiget på livrenten, så de betalinger, du fik, kan gå til en du holder af, når du dør.
Nogle variable livrenter tilbyder endda en garanti på din hovedinvestering. Så dybest set, hvis du sætter $200.000 i en livrente, og værdien af investeringen falder til under det, får du stadig dine $200.000, når du tager dine penge ud.
Og i modsætning til en 401(k) eller en IRA har livrenter ikke årlige bidragsgrænser, så du kan sætte så mange penge i en livrente, som du ønsker.
Meget af dette lyder i starten ret tiltalende, men vi vil gerne have, at du pumper bremserne i et minut. Skrig! Der er en grund til, at mange mennesker, der kigger på en livrente, stopper i deres spor og løber den anden vej, før de skriver under på den stiplede linje.
Livrenter er bundet af meget af gebyrer, der skærer i afkastet af din investering og holder dine penge bundet. Du vil opdage, at hvis du vil have fingrene i de penge, du har lagt i en livrente, kommer det til at koste dig. Det er derfor, vi ikke anbefaler livrenter.
Husk, at livrenter grundlæggende er et forsikringsprodukt, hvor du overfører risikoen for at overleve de penge, du har sparet op til pension, over til et forsikringsselskab. Og det kommer til en høj pris.
Hvis du vil vide det, er her blot nogle af de gebyrer og gebyrer, du vil se knyttet til en livrente:
Vi kommer lige ud og siger det:For de fleste mennesker giver en livrente bare ikke mening. Selvom en garanteret indkomst er fantastisk, har du et meget større indtjeningspotentiale med gensidige fonde og de 401(k) du får på arbejdet.
Alligevel kan en variabel livrente giver mening for nogle mennesker, der er længere fremme i deres investering. Den eneste gang, du overhovedet bør tænke på at tilføje en variabel livrente til din investeringsstrategi, er, når du allerede har maxet alle dine andre skattebegunstigede pensionsordninger, det betyder, at din 401(k) og Roth IRA, og du har betalt helt væk fra dit hus.
Selv da er der et par andre investeringsmuligheder, vi vil anbefale at se nærmere på før livrenter - som sundhedsopsparingskonti, skattepligtige investeringskonti eller endda fast ejendom. Du kan sidde ned med en professionel, der investerer, som kan hjælpe dig med at sortere igennem det gode, det dårlige og det (nogle gange) grimme ved hver mulighed. Husk aldrig investere i noget, du ikke forstår.
Livrenter er ikke en erstatning for traditionelle skattebegunstigede pensionskøretøjer. Aldrig sætte en pensionskonto, der allerede har skattefordele, ind i en livrente. Du får ingen ekstra skattefordele ved at sætte en 401(k) eller IRA i en livrente - kun flere gebyrer. Bestå!
I slutningen af dagen er det op til dig for at sikre din økonomiske fremtid, ikke et forsikringsselskab. Hvis du vil have dine drømmes pensionering, skal du bruge en investeringsstrategi, der virker og holde fast i den. Faktisk fandt vi ud af, at den vigtigste medvirkende faktor til millionærers høje nettoformue er investering i pensionsordninger på arbejdspladsen. 4
Hvis du er klar til at komme i gang, så tjek SmartVestor. Med denne service bliver du forbundet med investeringsprofessionelle i dit område, som kan deres ting – og de er ivrige efter at arbejde sammen med dig!
Find en SmartVestor Pro i dag!