Roth IRA er en dræber måde at spare op til pension. Vi anbefaler det meget. Som en masse meget.

For hvad er ikke at elske? Ikke alene kan du nyde at se dine investeringer inde i en Roth IRA vokse skattefrit, men du vil også være i stand til at tage disse penge ud i pension uden at skulle betale skat af dem. Det er det bedste fra begge verdener!

Ulempen? IRS regler, at højindkomster ikke kan åbne eller bidrage til en Roth IRA. . . ikke direkte i hvert fald. Gå ind i bagdøren Roth.

Hvad er en Backdoor Roth IRA?

En bagdør Roth IRA er en anden strategi i modsætning til en anden type konto. Det er en praktisk løsning på indkomstgrænserne for at åbne og bidrage til en Roth. Hvad gør du, hvis du tjener for mange penge - hvilket i øvrigt ikke behøver at være indkomst på Bill-Gates-niveau - for at åbne en Roth? Gå gennem bagdøren ved at lægge dine penge i en traditionel IRA og derefter konvertere pengene over til en Roth.

Når du overfører penge fra en traditionel til en Roth IRA, betaler du de skat, du skylder på disse penge nu — "nu", hvilket betyder på din næste føderale skatteansøgning — så du kan nyde skattefrie hævninger senere . Det er enkelt og det er helt lovligt.

Hvorfor bagdøren? Roth IRA-indkomstgrænser

IRS sætter årlige indkomstgrænser for at holde højindkomsttagere fra at åbne op og bidrage til Roth IRA'er. Her er grænserne for 2021. ¹ Disse "ikke kvalificerede" pladser på diagrammet er grunden til, at bagdørsstrategien blev til – som en måde at give flere indkomstmodtagere adgang til Roth IRA.

*Det reducerede beløb er en flertrinsberegning og afhænger af din indkomst. ²

Backdoor Roth IRA:Fordele og ulemper

Så er det besværet værd at konvertere midler fra din traditionelle IRA til en Roth IRA?

Der er nogle store fordele ved at bruge Roth IRA-strategien bagdør.

• Ingen indkomstgrænse for at starte den traditionelle IRA :Alle, der tjener en indkomst, er berettiget til en traditionel IRA.

• Skattefrie gevinster og hævninger :Hvis du konverterer dine traditionelle IRA-midler til en Roth, betaler du skatterne på forhånd, som teoretisk set vil være mindre end hvad du ville betale, hvis de blev beskattet undervejs efter væksten. Du kan nyde skattefri vækst og udbetalinger (så længe du venter, indtil du når en alder af 59 1/2 med at trække dig).

Ulemperne:

• Når du konverterer fra en traditionel til en Roth IRA, bliver du nødt til at betale skat af disse penge, fordi pengene ikke blev beskattet, før du lagde dem i den traditionelle IRA. Sørg for, at du har kontanterne ved hånden til at betale disse indkomstskatter – ikke brug penge fra dine investeringer til at betale din skatteregning!
  
• Du kan ikke investere mere end 6.000 USD i en IRA hvert år (7.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre). ³ Men husk:Hvis du allerede har en traditionel IRA, er der ingen grænse for, hvor meget du kan konvertere fra den konto til en Roth IRA hvert år. For pokker, du kunne konvertere $50.000, hvis du havde det, fra en traditionel IRA til en Roth. Du ville betale en stor skatteregning, men du kunne gøre det, så længe du havde penge til at dække det!

Sådan opsætter du en Backdoor Roth IRA

Du kan føle dig intimideret af ideen om at lave en bagdør Roth IRA - bare navnet "bagdør" lyder lidt insider-y - men sandheden er, at det er ret simpelt. Du kan konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA med nogle få nemme trin:

Trin 1:Åbn en traditionel IRA.

Hvis du ikke har en endnu, kan du kontakte en investeringsekspert, som kan hjælpe dig med at oprette en traditionel IRA-konto, vælge de rigtige investeringsforeninger og give dit første bidrag.

Trin 2:Konverter de traditionelle IRA-midler til en Roth IRA.

Når du har penge i din traditionelle IRA, skal du konvertere disse midler til en Roth IRA. Der er tre måder at få det gjort på:

• Overførsel af samme trustee: Er dine IRA'er hos den samme finansielle institution? Fantastisk! Alt du skal gøre er at bede din pengeinstitut om at overføre pengene fra din traditionelle IRA til Roth-kontoen.
  
• Tillator-til-trustee-overførsel: Hvis du har dine traditionelle og Roth IRA'er hos forskellige finansielle institutioner (eller ønsker at åbne en ny Roth-konto hos en anden institution), kan du få den institution, der har din traditionelle IRA, til at overføre pengene til Roth i den anden institution.
  
• Rul over: I dette scenarie får du en check fra din IRA-udbyder, og du bliver nødt til at indbetale disse penge på en Roth-konto inden for 60 dage. At lave en bagdør Roth på denne måde er mere risikabelt, for hvis du glemmer at indbetale disse penge uanset årsagen, bliver du nødt til at betale en tilbagetrækningsbod oven i de skatter, du skylder. Derfor har vi lavet denne nummer tre på listen!

Igen, hvis du allerede har en masse penge i en traditionel IRA og ønsker at konvertere det hele til en Roth, kan du. Selvom der er grænser for, hvor mange nye penge du kan bidrage med i en IRA hvert år er der ingen begrænsninger for, hvor meget du kan konvertere fra en eksisterende investeringskonto til en Roth IRA.

Men som vi nævnte før – husk, du skal betale skat af alle de penge, du konverterer til din Roth-konto. Hvilket bringer os til. . .

Trin 3:Betal de skat, du skylder af de penge, du har investeret.

Nogle mennesker får denne idé om, at det at lave en bagdørs Roth IRA er en slags skatteundvigelse. Men det er slet ikke tilfældet – du beslutter dig bare for at betale din skat af din pensionsopsparing nu i stedet for senere.

Så hvis du sætter 6.000 USD i en traditionel IRA og konverterer den til en Roth IRA, når skattesæsonen kommer, skal du betale skat af de 6.000 USD plus af hvad end dine investeringer har tjent, siden du åbnede den traditionelle IRA.

Og heads up! De penge, du konverterer, vil sandsynligvis tælle som indkomst for året og – afhængigt af hvor meget du tjener og hvor mange penge du konverterer – kan de støde dig ind i en højere skatteramme for året.

Tal med en professionel, der kan give dig en idé om, hvor meget du skal skylde i skat, når du foretager konverteringen. På den måde får du ikke et panikanfald, når du får din skatteregning næste april!

Trin 4:Gentag processen hvert år og nyd skattefri vækst!

Det er det! Bidrage. Konvertere. Betal din skat. Og så gør det hele igen år efter år, så du kan nyde at se dine investeringer vokse skattefrit.

Når du ikke bør Lav en Backdoor Roth IRA

Kan bagdøren Roth give bagslag? Vi er store fans, men det er helt sikkert i din bedste interesse strengt at følge reglerne omkring Roth - ellers kan du blive ramt af din investering, og det er ikke det, du ønsker! Snak det igennem med din finansielle rådgiver, før du tager springet.

• Femårsreglen. Hvis du bliver nødt til at hæve pengene ret hurtigt, så genovervej denne strategi. Når du har konverteret en traditionel IRA til en Roth IRA, skal du vente mindst fem år, før du trækker dig fra den – hurtigere, og du vil sandsynligvis skylde skat og betale en bøde.

• Betalelse af skat. Kan ikke understrege denne nok. Du bør udfør kun en bagdørs Roth IRA, hvis du har penge ved hånden til at betale de skat, du skylder uden at tage penge ud af selve den traditionelle IRA . Det ville blot underbyde dine fremtidige gevinster og besejre hele formålet med konverteringen.
  
• Pro-rata-reglen. Lang historie kort betyder denne regel, at hvis du har flere traditionelle IRA'er, især hvis de er en blanding af penge før skat og efter skat, kan du beslutte, at bagdøren ikke er det værd. ⁴ Du kan blive beskattet mere, end du ønsker at betale (lad os være rigtige – du vil ikke for overhovedet at blive beskattet, men i dette tilfælde kan det være endnu mere, end du havde forventet). Arbejd med din pro for at afgøre, om pro-rata er en dealbreaker.

Arbejd med en Investment Pro

Har du ikke en investeringsprofessionel? Vores SmartVestor-program kan forbinde dig med en professionel, der kan lede dig gennem processen med at skabe en bagdør Roth IRA. På den måde kan du trække vejret lettere ved at vide, at du ikke behøver at bekymre dig om at betale skat af de penge, når du når pensioneringen.

Find en SmartVestor Pro i nærheden af ​​dig!