Hvis du er frustreret over alle råd om pensionsplanlægning (inklusive vores egne), der sætter 401(k) i centrum, er du ikke alene. Næsten en tredjedel af alle arbejdere har ikke adgang til en arbejdsgiversponsoreret pensionsopsparing. 1 Og selvom nogle medarbejdere har en 401(k), er det ikke alle arbejdsgivere, der tilbyder at matche, hvad deres arbejdere lægger i det.
Men selvom du står uden en 401(k)-option eller en plan uden et arbejdsgivermatch, skal du ikke gå i panik! Du har stadig masser af muligheder til rådighed for at hjælpe dig med at investere 15 % af din bruttoindkomst i pensionsopsparing, hvilket vi anbefaler. Du kan stadig nå dine pensionsmål.
Sådan sparer du op til pension, når du ikke har en 401(k) – vi er ved at bryde det hele ned.
Uden adgang til en 401(k), hvor skal du så henvende dig for at kickstarte din pensionsinvestering? Lad os tale om vores foretrukne pensionsinvesteringsværktøj:Roth IRA.
Selvom du måske ikke er i stand til at spare op til pensionering med en 401(k) eller 401(k) match, kan du drage fuld fordel af en Roth IRA. I øjeblikket kan du bidrage med 6.000 USD om året til din Roth IRA – eller 7.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre. 2 Du kan vælge mellem tusindvis af investeringsforeninger, hvilket gør det nemt at fordele dine investeringer jævnt mellem de fire kategorier:vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
Det bedste af det hele er, at da du betaler skat af pengene, når du bidrager, vil du kunne bruge din opsparing skattefrit i pension. Det betyder, at hvis du bidrager med det maksimale beløb hvert år, kan du potentielt have et redeæg til en værdi af næsten 1,5 millioner dollars efter 30 år! Vi har fået din opmærksomhed nu, ikke? Og du behøver ikke betale en krone i indkomstskat for at bruge det til din pension.
For at være berettiget til fuldt ud at bidrage til en Roth IRA skal du:
Har en arbejdsindkomst.
Har det, der kaldes en modificeret justeret bruttoindkomst (som dybest set er din samlede bruttoindkomst minus de fradrag, du kræver på din skat). Men det skal være mindre end 198.000 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab eller 125.000 USD for enlige. 3
Hør nu efter, gifte mennesker, for det er vigtigt. Selvom du eller din ægtefælle ikke har en arbejdsindkomst, kan du stadig have to Roth IRA'er mellem jer begge med noget, der kaldes en ægtefælle IRA, hvis din ægtefælle har en arbejdsindkomst. For de fleste mennesker vil fuld finansiering af to Roth IRA'er (som summerer til $12.000) være nok til at nå målet om at investere 15 % af deres indkomst til pensionering.
Hvis din indkomst er for høj til at bidrage til en Roth IRA, kan du gå med en traditionel IRA. Ligesom en Roth IRA kan du bidrage med op til 6.000 USD om året – 7.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre – og du og din ægtefælle kan begge have en konto. 4
Det er her lighederne slutter. I modsætning til en Roth IRA er der ingen årlige indkomstgrænser. Men du er påkrævet for at begynde at hæve, når du fylder 72, og selvom bidrag til en traditionel IRA er fradragsberettiget i skat, skal du betale skat af de penge, du tager fra den, når du går på pension. 5
Stadig med os? Lad os nu se på nogle andre muligheder, du kan udforske, hvis du er selvstændig.
Okay, hvis du er selvstændig og ikke har nogen ansatte, en 401(k) med én deltager – også kendt som en solo 401(k) - kan være lige til højrebenet. Bidrag er fradragsberettigede, og du kan bidrage med op til $20.500 i 2022 (eller $27.000, hvis du er 50 år eller ældre). Så kan du oven i købet lægge op til 25 % af din indkomst – så længe det du bidrager med er mindre end 61.000 USD om året. 6
En anden mulighed er SEP-IRA. SEP-IRA'er bruges primært af ejere af små virksomheder, der ønsker at hjælpe deres ansatte med pension, men freelancere og selvstændige kan også bruge denne mulighed. Du kan bidrage til din egen pension på denne måde, men igen, du kan ikke overstige enten 25 % af din indkomst eller 58.000 USD (alt efter hvad der er mindst). 7
Når man først har fået ansatte, ændres færdselsreglerne lidt. Et godt valg er en SIMPEL IRA , som kræver, at du tilbyder op til 3 % match til dine medarbejdere hvert år - og bidrag er fradragsberettigede. ENKLE IRA'er kommer med en individuel grænse på $13.500 om året. 8
| Pensioneringsmulighed | Situation | Max årligt (under 50 år) |
| Roth IRA | Enhver optjent indkomst | 6.000 USD |
| Traditionel IRA | Enhver optjent indkomst | 6.000 USD |
| One-Participant 401(k) | Selvstændig | 20.500 USD (og alt op til 25 % af indkomsten) |
| SIMPEL IRA | Små virksomheder | 13.500 USD |
| SEP-IRA | Freelancer/selvstændig | 25 % af arbejdsindkomsten (op til 61.000 USD) |
Hvis du arbejder for en nonprofitorganisation eller anden skattefri organisation, er en 403(b) planen er en anden fantastisk investeringsmulighed før skat, der fungerer meget som en 401(k).
Føderale medarbejdere kan spare op til pension gennem Thrift Savings Plan (TSP) . TSP'er kommer normalt med matchende bidrag og giver dig mulighed for at yde bidrag efter skat med det ekstra plus af skattefrie hævninger, når du går på pension. Du kan også vælge, hvordan du deler dit TSP-bidrag mellem flere investeringsmuligheder.
Hvis du nu ikke har nogen af ovenstående muligheder, eller hvis du er i stand til at spare mere, når du har maksimeret dine 401(k)- og IRA-muligheder, er bidrag til en skattepligtig investeringskonto en fantastisk måde at nå dine 15 % investeringsmål.
En af de bedste dele af en 401(k) plan er, at dine penge automatisk tages fra din lønseddel, hvilket sparer dig for ved et uheld at bruge penge, du burde spare. Du behøver ikke engang at tænke på at investere til pension – det sker bare!
Du kan genskabe dette ved at oprette et direkte indskud fra din lønseddel til din valgte investeringsmulighed. Bare fordi dine penge bliver indsat automatisk, giver det dig dog ikke tilladelse til at gå på autopilot med din overordnede pensionsordning. Sørg for, at du regelmæssigt kommunikerer med din investeringsprofessionelle for at blive ved med at være opmærksom på din pensionsfremtid.
Husk, det er op til dig!
Ved du ikke, hvor du skal starte? Med SmartVestor – vores landsdækkende investeringsnetværk – kan du finde en investeringsprofessionel, der kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken af de investeringsmuligheder, vi lige har talt om, der passer til dig. Du kan endda oprette automatiske bidrag for at gøre pensionsopsparing lige så praktisk som en 401(k).
Find din SmartVestor Pro i dag!