Hvis du driver en lille virksomhed, vil du være sikker på, at du tager dig af dine teammedlemmer – og en af de bedste måder at gøre det på er at hjælpe dem med at spare op til pensionering.
Nu, hvis din virksomhed lige er startet, kan det virke som en kæmpe opgave at prøve at finde ud af, hvordan du opretter en pensionsordning for dig selv og dine medarbejdere. Men det er enkelt. Nej virkelig! Jeg taler om en ENKEL IRA.
Og hvad hvis du er en af de millioner af amerikanere, der arbejder i en lille virksomhed? Du spekulerer sikkert på, hvad en SIMPEL IRA betyder for dig! Så lad os se nærmere på ENKLE IRA'er, hvordan de virker og nogle af fordelene (og nogle af begrænsningerne) ved at have en.
EN SIMPEL IRA (som står for S avings I ncentive M atch PL en for E mployees) er en nystartet pensionsopsparing for små virksomheder, normalt forbeholdt virksomheder med ikke mere end 100 ansatte.
Denne plan gør det nemt for ejere af små virksomheder at spare op til deres egen pension og også bidrage til deres ansattes pensionsopsparing.
På mange måder er SIMPLE IRA'er ikke så meget forskellige fra en traditionel 401(k)-plan, du måske finder hos en større virksomhed - der er kun nogle få forskelle her og der, du skal vide om.
Her er nogle af det grundlæggende i en ENKEL IRA-plan:
Planen giver medarbejdere og deres arbejdsgivere mulighed for at sætte penge ind i en traditionel IRA, som virksomheden har oprettet.
Din plans udbyder vil tilbyde en bred vifte af investeringsmuligheder at vælge imellem, og hver medarbejder kan frit vælge, hvilke der skal inkluderes i deres egen SIMPLE IRA. Jeg anbefaler at sprede dine investeringer mellem fire forskellige typer investeringsforeninger:vækst og indkomst, vækst, aggressiv vækst og international.
Du kan også bestemme, hvor meget af hver lønseddel, du vil bidrage med til din konto, og da det er en skat-udskudt konto, skal du ikke betale skat af de penge for nu (men du skal betale Onkel Sam, når du tager dem ud på pension).
For 2020 kan medarbejdere bidrage med op til 13.500 USD om året til en ENKEL IRA (alle på 50 år og ældre kan indbetale 3.000 USD ekstra som et indhentningsbidrag). 1
I mellemtiden er arbejdsgiverbidrag obligatoriske til ENKLE IRA'er, og de kan laves på en af to måder. De fleste arbejdsgivere vælger at matche medarbejderbidrag op til 3 % af deres løn. Så hvis du er i en plan med "match"-muligheden, skal du lægge penge i din SIMPLE IRA, før din arbejdsgiver gør det. Hvis du er klar til at investere, så drag fordel af den kamp – det er gratis penge!
Den anden mulighed for arbejdsgivere er at yde et automatisk bidrag på 2 %. Det betyder, at din arbejdsgiver vil bidrage med 2 % af din løn til din SIMPLE IRA, selvom du ikke lægger en skilling ind! 2
Før du beslutter dig for, om en SIMPLE IRA er den rigtige for din virksomhed, eller om du skal investere i din virksomheds SIMPLE IRA eller ej, er det vigtigt at huske på nogle af fordelene og begrænsningerne ved disse planer.
Med nogle andre arbejdsgiverbaserede pensionsordninger, som en 401(k) eller 403(b), skal du muligvis arbejde i det pågældende firma i et vist antal år, før det, virksomheden sætter ind, faktisk tilhører dig. Det er ikke tilfældet med en ENKEL IRA!
Uanset hvilke penge din arbejdsgiver bidrager til en ENKEL IRA er med det samme erhvervet. Det betyder ganske enkelt, at hver krone, der er sat ind på din konto, med det samme tilhører dig, og du kan tage den med dig, når du forlader virksomheden.
Ikke kun det, men selvom en typisk 401(k)-plan kan være begrænset til kun en håndfuld muligheder, har ENKLE IRA'er normalt en meget større menu af investeringer, som du kan vælge imellem!
En af de største fordele ved at åbne en SIMPEL IRA er, at de er meget nemmere at konfigurere og billigere at køre end en typisk 401(k) plan eller andre "kvalificerede planer." Det skyldes, at de har lavere administrative omkostninger og færre regler at bekymre sig om. Det er musik i enhver virksomhedsejers ører!
For alle jer små-virksomhedsejere derude, får du skattefradrag for alle bidrag, du laver på dine medarbejderes konti. Det vil hjælpe med at tage noget af presset ud af skattesæsonen!
Desværre er der ikke en Roth IRA-mulighed tilgængelig for ENKLE IRA-planer, der ville give arbejdsgivere og ansatte mulighed for at nyde skattefri vækst og skattefrie tilbagetrækninger i pensionering. Men efterhånden som din virksomhed vokser og udvider sig ud over, hvad en SIMPEL IRA-plan kan give, kan du overveje at introducere en Roth 401(k)-mulighed til dit team!
Igen, SIMPLE IRA-bidrag maksimalt ud på $13.500 for de fleste arbejdere. Det er et par tusinde dollars mindre end bidragsgrænsen for en almindelig 401(k) plan, men det er stadig et rigtig godt sted at starte!
Derudover har du lov til at bidrage til andre pensionsopsparinger på samme tid. Så hvis du har et andet job, der tilbyder en pensionsordning på arbejdspladsen eller ønsker at lægge penge i en personlig Roth IRA uden for arbejdet, så gå videre og invester også der!
At tage penge ud af din SIMPLE IRA (eller enhver). pensionskonto) bør altid være en sidste udvej for at undgå enten konkurs eller tvangsauktion. Hvis du trækker dig fra en SIMPLE IRA inden for to år efter at have åbnet den, betaler du en bøde på hele 25 %. Du bør kun sætte penge på din konto, hvis du kan beholde dem der i lang, lang tid (hvilket er i hvert fald, hvad du vil gøre!).
Du vil også blive ramt med den 25% straf, hvis du går over i noget andet end en anden SIMPEL IRA i løbet af de første to år. Så hvad er moralen i historien her? Lad de penge være, folkens!
Tro det eller ej, det er ikke særlig kompliceret at oprette en ENKEL IRA til din virksomhed. Med hjælp fra en investeringsekspert kan du få dit SIMPLE IRA-program op at køre på ingen tid! Her er hvad du skal gøre. . .
For at oprette en SIMPLE IRA skal du først vælge en finansiel institution - som et mæglerfirma eller en bank - til at tjene som udbyder af din SIMPLE IRA-plan. Denne institution vil modtage og investere eventuelle bidrag fra dig og dine medarbejdere. De vil også give din virksomhed opdateringer hvert år om eventuelle nye funktioner og fordele.
Ejere af små virksomheder:Skynd dig ikke gennem denne proces! Du vil sikre dig, at du arbejder med en finansiel institution, der vil give de bedste muligheder for gensidig fond for dine medarbejdere og administrativ støtte til din virksomhed.
Som et alternativ kan du beslutte at lade dine medarbejdere vælge de pengeinstitutter, der vil modtage deres bidrag.
Hvis du vælger at gå med en plan, der giver dine medarbejdere mulighed for at vælge de finansielle institutioner, der vil modtage deres SIMPLE IRA-planbidrag, udfylder du formular 5304-SIMPLE. Men hvis du ønsker at oprette en SIMPEL IRA gennem en specifik finansiel institution, skal du udfylde formular 5305-SIMPLE i stedet.
Uanset hvilken formular du underskriver, vil du også kunne bestemme, hvilke af dine medarbejdere der er omfattet. Du kan vælge at dække alle medarbejdere uden nogen begrænsninger, eller du kan begrænse antallet af dækkede medarbejdere baseret på, hvor meget de har tjent i løbet af de seneste år eller forventes at tjene i år.
Når du har udfyldt formularen, skal du ikke sende den til IRS! Du beholder denne formular (underskrevet af dig og den finansielle institution, der skal administrere SIMPLE IRA) til dine optegnelser. På den måde kan du og dine teammedlemmer henvise til dine rettigheder og fordele under planen. Åh, og glem ikke, at det er op til dig at sikre, at planen er opdateret hvert år!
Der skal oprettes en individuel SIMPEL IRA for hver medarbejder, og det er der, alle bidrag til planen – fra både medarbejderen og arbejdsgiveren – vil gå.
Generelt kan du oprette en SIMPEL IRA-plan når som helst mellem 1. januar og 1. oktober i et givet år. Den eneste undtagelse er, hvis du starter en virksomhed med ansatte efter 1. oktober og ikke ønsker at vente til efter nytår med at etablere en ENKEL IRA for din virksomhed. 3
Jep! Der er to hovedalternativer til en SIMPEL IRA for ejere af små virksomheder:SEP-IRA og solo 401(k)s. Her er en hurtig gennemgang af begge disse pensionsordninger, og hvem de er til.
En forenklet medarbejderpension (SEP-IRA) er en anden pensionsordning for ejere af små virksomheder. Som en SIMPEL IRA tilbyder de mange af de samme skattefordele som en traditionel IRA.
Men der er nogle vigtige forskelle. I en SIMPEL IRA bidrager både arbejdsgivere og ansatte til planen. Med en SEP-IRA er det kun arbejdsgivere, der har lov til at bidrage til ordningen på vegne af deres ansatte (som en old-school pension). For 2020 kan arbejdsgivere bidrage med op til 25 % af en medarbejders løn til deres konto hvert år, op til et samlet bidrag på 57.000 USD. 4
Har du ingen ansatte? En 401(k) med én deltager – også kendt som en solo 401(k) – er lige for dig! I 2020 kan du bidrage med op til $19.500 hvert år (eller $26.000, hvis du er 50 år eller ældre). Og alle disse bidrag er fradragsberettigede.
Derudover kan du tilføje et "arbejdsgivermatch" – op til 25 % af din indkomst – så længe dine samlede bidrag er mindre end 57.000 USD om året. 5
Uanset om du er en lille virksomhedsejer, der forsøger at give dine medarbejdere en chance for at spare op til deres pensionsfremtid, eller en del af en virksomhed, der tilbyder en SIMPLE IRA, hjælper det at få en investeringsprofessionel til at guide dig gennem ins og outs af SIMPLE IRA'er .
Vores SmartVestor Pros er kvalificerede investeringseksperter og finansielle rådgivere, som kan besvare alle dine spørgsmål om ENKLE IRA'er og hjælpe dig med at lave en plan for at spare op til dine pensionsdrømme.
Find din SmartVestor Pro i dag!