En elsket dør, og et familiemedlem ender med at spekulere på, hvad de skal gøre med de penge, de har arvet fra en IRA eller 401(k), de efterlod. Lyder det bekendt? Det sker hele tiden.
Måske var det en forælder, der arbejdede utrætteligt i årevis for at efterlade en arv til deres børn. Måske var det en ægtefælle, der pludselig gik bort og efterlod en pensionsopsparing beregnet til den fremtid, I begge drømte om at leve ud en dag.
Hvis det er de sko, du befinder dig i, ved vi, at det kan være stressende at være midt i at sørge over tabet af en elsket, mens du finder ud af, hvad du skal gøre med tusindvis – eller måske endda hundrede tusindvis af dollars, de efterlod, så du kunne klare dig i en nedarvet IRA. Det er et stort pres!
Husk, at en IRA-arv er ment som en velsignelse . Og en af de bedste måder, du kan ære deres minde på, er at administrere det på den rigtige måde. Men først er det vigtigt at vide, hvad dine muligheder er, og hvad du kan og kan ikke gøre med den nedarvede IRA eller 401(k) penge.
Sandheden er, at dine muligheder vil være forskellige afhængigt af, hvem du arver IRA eller arbejdsstedets pensionsordning fra.
Her er nogle spørgsmål, du skal stille dig selv:Har du arvet IRA fra en ægtefælle eller fra en, der ikke er din ægtefælle? Hvor gamle var de, da de døde? Var det en traditionel IRA eller en Roth IRA? Hvordan du besvarer disse spørgsmål vil afgøre, hvad du vil være i stand til at gøre med de arvede penge, men der er grundlæggende tre muligheder at vælge imellem:
Lad os opdele hver af disse muligheder én efter én!
Dette er sandsynligvis den enkleste løsning, du kan tage. I dette tilfælde ville du tage alle de penge, der var på IRA eller arbejdspladsens pensionskonto som et engangsbeløb. Alle kan vælge at modtage engangsbeløbet – det er lige meget, hvem du har arvet IRA fra.
Denne mulighed har nogle fordele, men den kommer også med nogle ulemper. Den gode nyhed er, at du kan tage et engangsbeløb uden at tage en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, og du vil have adgang til disse penge med det samme. Den dårlige nyhed er, at du bliver nødt til at betale skat af pengene, hvis de var på en skatteudskudt konto - som en traditionel IRA eller traditionel 401(k) - og tabe på enhver potentiel fremtidig vækst, hvis du beholdt pengene investeret .
Men pas på! For afhængigt af din indkomst og størrelsen af det engangsbeløb, kan denne mulighed slå dig ind i en højere skatteramme og efterlade dig med en massiv skatteregning. Så hvis det er den vej, du vil gå, så arbejd med en skatterådgiver og sørg for, at du afsætter penge nok til at betale onkel Sam.
Hvornår giver det mest mening at tage engangsbeløbet? Hvis du er på Baby Trin 2 eller 3 (det betyder, at du forsøger at betale al din ikke-realkreditgæld eller forsøger at opbygge en nødfond), kan det være en god idé at tage det engangsbeløb for at fremskynde din gæld snebold eller øge din nødfond.
Men hvis du ikke har brug for pengene med det samme, vil du måske se på nogle andre muligheder. Hvilket fører os til. . .
En nedarvet IRA er en helt ny konto som vil blive åbnet i dit navn, ved hjælp af midlerne fra den oprindelige ejers IRA, som blev overladt til dig. Når nogen tæt på dig dør og overlader midler fra en IRA eller arbejdsgiverens arbejdsstedspension til dig som en arv, overfører du disse midler til en nedarvet IRA. Simpelt!
Denne mulighed er også tilgængelig for alle, uanset hvem du har arvet IRA eller arbejdspladsens pensionsordning fra. Hvis du ikke skal bruge pengene med det samme til at betale af på gæld, så er dette måske den bedste løsning for dig. Det er fordi det vil give de arvede penge en chance for at fortsætte med at vokse og du kan sprede, hvad du måske skylder i skat, i mere overskuelige bidder over en længere periode.
Nu kan du tage penge ud af en arvet IRA (uden at skulle betale en bøde for tidlig tilbagetrækning) på en af to måder, afhængigt af hvem du har arvet IRA fra, og hvornår du har arvet kontoen:
Denne metode er grundlæggende et simpelt matematisk problem. Generelt deler du beløbet tilbage på den oprindelige ejers pensionskonto med, hvor mange år du forventes at leve i (ifølge IRS's tabel over forventet levetid). 1 For eksempel, hvis du arver $100.000 fra din ægtefælle, og din forventede levetid er 30 år, vil du udtage $3.333 fra din arvede IRA hvert år.
Denne metode er generelt forbeholdt folk, der arver en IRA fra en ægtefælle. Men hvis du arver en IRA fra en, der ikke er din ægtefælle, kan du kun bruge middellevealdermetoden, hvis et af følgende gælder for dig:
Hvis du ikke falder ind under nogen af disse kategorier, bliver du nødt til at hæve alle midlerne i den nedarvede IRA inden for 10 år. Apropos det. . .
Med denne metode kan du til enhver tid tage lige så mange eller få penge ud af din arvede IRA. . . men alle pengene skal være helt trukket tilbage om fem eller 10 år. Hvis du ikke hæve alle pengene i tide, du ser på en enorm straf på hvad der er tilbage på kontoen. Så få de penge ud derfra inden deadline, folkens!
Hvis den oprindelige ejer døde i 2019 eller tidligere, har du fem år til at hæve alle pengene fra en arvet IRA. Du har 10 år, hvis de døde i 2020 eller senere.
Hvis du har arvet en IRA fra din ægtefælle, har du en ekstra mulighed, der ikke er tilgængelig for andre - det kaldes "ægtefælleoverførsel". Denne undtagelse giver dig (den efterlevende ægtefælle) mulighed for at flytte midlerne fra din ægtefælles pensionskonto til din egen eksisterende IRA.
Når pengene er i din eksisterende IRA, vil disse midler blive behandlet som resten af pengene i din IRA. Det betyder, at de arvede penge nu vil være underlagt de samme regler for hævninger, bidragsgrænser og bøder. For eksempel, hvis du er under 59 1/2 år og beslutter dig for at tage pengene fra kontoen, skal du betale bøden for tidlig tilbagetrækning.
Det kommer an på! Normalt vil de penge, du tager ud, blive beskattet på samme måde, som det ville have været hos den oprindelige ejer af kontoen.
Som vi nævnte tidligere, hvis du har arvet en skat-udskudt pensionskonto som en traditionel IRA eller traditionel 401(k), så er svaret ja. De penge, du trækker fra en arvet skatteudskudt konto, tæller som skattepligtig indkomst, og du skal betale indkomstskat af disse penge.
Hvad hvis din elskede efterlod dig en Roth IRA eller Roth 401(k)? Da kontoens oprindelige ejer finansierede kontoen med penge, der allerede var beskattet, kan du enten åbne en arvet IRA eller foretage en ægtefælleoverførsel og fortsætte med at nyde skattefri vækst og skattefrie hævninger.
Der er en undtagelse:Hvis du tager det engangsbeløb eller foretager hævninger, og kontoen var mindre end fem år gammel, da den oprindelige kontoejer døde, så er pengene skattepligtig.
Al denne skattesnak er nok til at få nogen til at snurre i hovedet! For at afklare eventuelle skattespørgsmål, du måtte have om eventuelle pensionskonti, du arver, skal du kontakte en skatterådgiver, som kan guide dig gennem processen.
Jeg ved, det lyder af meget. Først og fremmest, tag en dyb indånding. Giv dig selv lidt tid til at sørge og bearbejde det, der foregår. De penge går ingen vegne – du behøver ikke træffe nogen beslutninger i mindst 60 dage. Så lad det bare sidde der lidt.
Og glem ikke, at du ikke er alene om dette. Dette er tiden til at læne sig op af din familie og venner for følelsesmæssig støtte og også til at kontakte en finansiel rådgiver, som kan hjælpe dig med at navigere i nogle af kompleksiteten ved at håndtere en arv.
Hvis du ikke har en betroet finansiel rådgiver eller investeringsekspert i dit hjørne, kan du bruge vores SmartVestor-program at finde en i dit område. Disse professionelle kan hjælpe dig med at lave en plan, der vil forberede dig til at forvalte denne arv godt.
Find din SmartVestor Pro i dag!