Her er en hurtig gåde til dig:Hvad kalder du et program, du bidrager til, men måske ikke fuldt ud giver tilbage til dig? Stumpet? Nå, hvis overskriften ikke gav det væk, taler vi om social sikring!
Vi kan altid godt lide at se på det positive, men faktum er, at Social Security, det statslige program, der erstatter noget af den indkomst, du mister, når du går på pension eller bliver handicappet, kun finansieres gennem 2035. 1 Hvis du i øjeblikket arbejder og ikke har nået pensionsalderen endnu, er det sandsynligt, at du kun vil modtage omkring 79 % af de ydelser, du har betalt til i løbet af din arbejdskarriere, når du går på pension. 2 Altså, medmindre regeringen laver nogle store ændringer. (Vi holder ikke vejret.)
Så flere mennesker kan vælge at udsætte deres sociale ydelser og fortsætte med at arbejde i stedet for, eller fortsætte med at arbejde, men begynde at indsamle social sikring tidligt. Det kan blive forvirrende. Kan du opkræve social sikring ved 62 år og stadig arbejde? Kan du overhovedet arbejde, når du begynder at tage socialsikring? Vi vil grave i det hele! Før du beslutter dig for, hvordan du vil udnytte dine sociale sikringsydelser, lad os tage et kig på, hvordan social sikring fungerer, og hvordan fortsat arbejde kan påvirke denne ligning.
Social Security-programmet gør et par ting. Det udgør ikke kun en procentdel af pensionerede arbejdstageres førtidspensioneringsindkomst, men det hjælper også de pårørende af begunstigede og efterladte fra afdøde arbejdere. Plus, det understøtter handicappede amerikanere. Så når du tæller det hele op, er social sikring en enorm program.
Mere end hver sjette amerikaner modtager socialsikringsydelser. Det er over 64 millioner mennesker! 3 Programmet er finansieret af penge fra regeringen plus penge fra din lønseddel i form af socialsikringsskat. Både du og din arbejdsgiver bidrager hver med 6,2 % eller 12,4 % i alt. 4 (Hvis du er selvstændig, er hele 12,4 % på dig. Men du kan kræve "arbejdsgiver"-delen som et skattefradrag.)
Selvom det kan svie at få en mindre lønseddel med hjem, er den "gode nyhed", at pengene automatisk trækkes. Du kommer aldrig til at røre ved det i første omgang. Disse midler bruges til at betale aktuelle Socialsikringsmodtagere. Fangede du det? De penge, du bidrager til socialsikring nu, er ikke som du kan bruge senere. Husk den 79%-stat ovenfor? Det er her, det kommer ind i billedet. Lige nu kræver det 2,8 arbejdere at dække ydelserne fra én socialsikringsbegunstiget. I 2035, hvor det samlede antal modtagere stiger med mere end 20 millioner, vil de 2,8 falde til 2,3. 5 Det betyder, at færre arbejdere til at finansiere socialsikring og flere modtagere, der indsamler det.
Så for alle, der er berettiget til at opkræve socialsikring nu (mere om det om et øjeblik), kan en større bekymring være, om det er bedre at tage dine sociale sikringsydelser nu og fortsætte med at arbejde, eller fortsætte med at arbejde og vente, indtil du når fuld pensionsalder.
Nå, når du kan begynde at tage social sikring, og hvornår du bør er to forskellige spørgsmål, og svarene vil være forskellige fra person til person. Fuld pensionsalder anses for at være 67 år. Men du kan begynde at kræve socialsikringsydelser så tidligt som 62 år eller så sent som 70 år.
Her er, hvad der er virkelig vigtigt at huske på:Social sikring er designet til at erstatte nogle af den indkomst, du mister, når du går på pension, ikke alt af det. Social sikring er kun en del af en større pensionsordning, ikke hele lortet.
Du har muligheder, når det kommer til at tage socialsikring og fortsætte med at arbejde. Hver persons situation vil være lidt anderledes, men her er de tre hovedscenarier, du kan befinde dig i.
Hvis du vælger at tage dine sociale ydelser tidligt, betyder det, at du accepterer permanent nedsatte ydelser. Hvor reduceret taler vi? Det kunne være hele 30 %! 6 Lad os sige, at du vælger førtidspension og begynder at modtage ydelser i en alder af 62. Fordi du går på pension fem år for tidligt, tager du en permanent nedsat ydelse og modtager 700 USD om måneden. Hvis du ventede til 67 år, ville det være $1.000. Eller hvis du ventede til en alder af 70, ville det tal faktisk gå op til $1.240 om måneden.
Hvis du ikke har brug for dine sociale ydelser til daglige leveomkostninger, kan du kræve din sociale sikring tidligt og investere disse penge. (Hvis du får brug for dine sociale sikringsydelser til leveomkostninger, er det bedst at vente og fortsætte med at arbejde.) Du vil tjene flere penge på at investere disse midler i vækstaktiefonde, end du vil tjene fulde sociale sikringsydelser. Plus, når du dør, vil de penge være en del af din ejendom. Men husk, social sikring er som desserten til din hovedret - det er den ekstra bonus, ikke din komplette pensionsordning. Hvis du stadig har gæld eller lever uden en fuldt finansieret nødfond, er dette ikke vejen at gå.
Du kan også beslutte at fortsætte med at arbejde, mens du indsamler social sikring, men vær på udkig efter indkomstgrænsen for social sikring. I 2021 er denne tærskel 18.960 USD. 7 Det betyder, at hvis du begynder at indsamle social sikring tidligt, fortsætter med at arbejde og tjener mere end $18.960 om året, vil du se på reducerede fordele på $1 for hver $2, du tjener over $18.960. Og mens disse ydelser vil blive beskattet, vil de reducerede ydelser blive returneret til dig, når du når fuld pensionsalder.
En anden mulighed, du har, er at vente til den fulde pensionsalder på 67 år, hvor du kan begynde at opkræve fuld ydelse og fortsætte med at arbejde. Der er ét område at se efter her. I det år, du faktisk fylder 67, er der stadig en indkomstgrænse. Det er en del højere ved 50.520 $, men hvis du går over det, vil du se en reduktion i fordelene. 8 For hver $3 du tjener over tærsklen, vil Social Security tage $1. Men når du først er officielt 67, er du klar. Der er ingen grænser for, hvor meget du kan tjene og stadig modtage fulde fordele. Derudover vil Social Security køre dine tal igen og øge din månedlige ydelse for at kompensere for den tidligere reduktion.
Det er enkelt:Jo længere du venter med at tage socialsikring, jo flere fordele vil du modtage. Ikke alene indbringer du stadig indkomst, men du tjener også 8 % ekstra for hvert år, du ikke tager socialsikring, før du er 70 år. 9 Så hvis du fortsætter med at arbejde op til 70 år, og du er gældfri med en fuldt finansieret nødfond, så får du ikke kun dine fulde sociale sikringsydelser (og dertil nogle), men du kan forhåbentlig også kanalisere indkomsten fra arbejde til vækstaktiefonde. Nu taler vi!
At tage socialsikring tidligt er ikke nødvendigvis en dårlig ting, især hvis du har helbredsproblemer, eller hvis du ikke er afhængig af disse penge til daglige udgifter og kan investere dem i stedet. Plus, hvis du kan fortsætte med at arbejde i den tid, kan du virkelig fylde din pensionstank op. Men i mange tilfælde vil det give mere mening at fortsætte med at arbejde og vente til 67, eller endda 70, med at modtage dine sociale ydelser. Før du tager affære, skal du dog sørge for at tale med en SmartVestor Pro. De er her for at hjælpe dig med at forstå, hvad dine muligheder er, så du kan bygge dine drømmes pensionering!
Find en SmartVestor Pro i dit område i dag.