Hvis du lige er startet på et nyt job, og du ser på de 401(k) muligheder, der er tilgængelige, har du sikkert spørgsmål om, hvordan det hele fungerer.

Du undrer dig måske:Hvordan ved jeg, at disse er gode investeringsmuligheder? Hvor meget skal jeg investere? Hvilken slags afkast skal jeg forvente? Og hvad i alverden betyder "vesting"?

Hvis du læner dig op ad din 401(k) for at være en stor del af dit økonomiske billede, er det vigtigt at få besvaret dine spørgsmål. Dine gyldne år afhænger bogstaveligt talt af investeringsvalg, du træffer i dag. At lære, hvordan din 401(k) fungerer, er det første skridt mod at træffe sikre beslutninger om din pensionsfremtid.

Lad os komme i gang!

Hvad er en 401(k)-plan?

Lad os starte med det grundlæggende. En 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret plan for pensionsopsparing. Det giver medarbejderne fordelen ved at få pensionsopsparing taget ud af deres lønsedler før skat. Hvis din arbejdsplads tilbyder en 401(k), udfylder du en tilmeldingspakke, der indeholder oplysninger om optjening, begunstigede og investeringsmuligheder.

Hvorfor kaldes det en 401(k)? 401(k)-planen er opkaldt efter 401(k)-underafsnittet i skatteloven, der styrer, hvordan det fungerer. Det er virkelig alt, hvad der er til det. Det samme gælder for andre plantyper som 403(b). Nemt nok, ikke?

Hvor mange typer 401(k)s findes der?

Der er to grundlæggende typer af 401(k)s - traditionel og Roth. Begge er arbejdsgiversponsorerede pensionsopsparingsordninger, men de beskattes på forskellige måder.

En traditionel 401(k) tilbyder skattefordele på frontend. Dine penge går skattefrit ind, men du betaler skat af arbejdsgivermatchen (hvis du har en) og de hævninger, du tager på pension – det inkluderer også hele væksten på dine bidrag.

En Roth 401(k) tilbyder skattefri vækst. Hvad betyder det? Dine bidrag beskattes på forhånd med dollars efter skat, men så betaler du ikke skat af dine bidrag eller deres vækst når du går på pension. Du skal stadig betale skat af arbejdsgiverbidrag.

Der er også et par andre typer 401(k)s tilgængelige for folk, der er selvstændige eller ejer små virksomheder:

• Solo 401(k): Også kendt som en en-deltager 401(k), blev solo 401(k) skabt til virksomhedsejere, der arbejder for sig selv og ikke har nogen ansatte. Det giver dig mulighed for at yde bidrag som både medarbejder og som arbejdsgiver.
• SIMPLE 401(k) : Hvis du er en lille virksomhedsejer med ikke mere end 100 ansatte, så er SIMPLE 401(k) noget for dig (det minder meget om en SIMPLE IRA). Som arbejdsgiver med denne plan skal du tilbyde et matchende bidrag på op til 3 % af hver medarbejders løn eller indsætte 2 % af hver medarbejders løn (selvom de ikke bidrager). ¹

Hvor meget skal du investere i din 401(k)?

Hvis din arbejdsgiver tilbyder et match, bør du i det mindste investere nok til at drage fuld fordel af det frynsegode. Sig ikke nej til gratis penge!

Den gode nyhed er, at langt de fleste virksomheder (86 %) med en 401(k)-plan giver et match på medarbejderbidrag. ² Og det gennemsnitlige arbejdsgivermatch er omkring 4,5 % af din løn. ³ Selvom din arbejdsgiver match er mindre end det, kan de ekstra penge gøre en stor forskel i dit redeæg over tid.

Når du har udnyttet kampen, hvad så? Samlet set anbefaler vi, at du sparer 15 % af din indkomst op til pension. Men skal alt det være i din 401(k)? Ikke nødvendigvis. Her er et par muligheder:

• Valgmulighed #1:Du har en Roth 401(k) med gode investeringsforeningsvalg . Gode ​​nyheder! Du kan investere hele dine 15 % i din Roth 401(k), hvis du kan lide din plans investeringsmuligheder.
• Mulighed #2:Du har en traditionel 401(k). Invester op til kampen, og bidrag derefter med det, der er tilbage af dine 15 % til en Roth IRA. Din økonomiske rådgiver kan hjælpe dig med at komme i gang! Hvis du bidrager maksimalt til din Roth IRA og stadig har penge tilovers, kan du gå tilbage til din traditionelle 401(k).

Den vigtigste faktor i at have en sikker pensionering er at bidrage konsekvent til din 401(k) på lang sigt.

Hvad er den nuværende bidragsgrænse for din 401(k)?

Den nuværende årlige bidragsgrænse for en 401(k) i 2022 er $20.500, ifølge IRS. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du give indhentningsbidrag og øge din årlige grænse til $27.000. ⁴

Hvad skal din 401(k) investeres i?

Vi anbefaler at diversificere din portefølje ved at inkludere en lige stor procentdel af midler fra fire forskellige familier af investeringsforeninger:vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international. Selvom du ikke har store midler at vælge imellem, er det det værd i det mindste at bidrage nok til at få virksomheden til at matche.

Arbejd sammen med din finansielle rådgiver for at vælge investeringsforeninger med en lang historie med præstationer over gennemsnittet. Med din arbejdsplads 401(k) har du måske ikke så mange fondsmuligheder, som du har med en IRA, men din investeringsproff kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af de valg, du har.

Efterhånden som dine investeringer vokser, bør du regelmæssigt rebalancere din portefølje med din finansielle rådgiver for at minimere risikoen.

Hvornår skal du investere i din 401(k)?

Det er vigtigt, så lyt efter! Begynd ikke at investere, før du er ude af gæld (alt undtagen dit realkreditlån) og har en fuldt finansieret nødfond. Hvis du i øjeblikket investerer, men stadig har gæld udover dit realkreditlån, er det tid til at trykke på pauseknappen! Stop midlertidigt med at lægge penge i din 401(k) og fokuser på at tage dig af disse to trin først.

Hvorfor? Fordi din indkomst er dit største rigdomsopbyggende værktøj. Og når din indkomst er bundet op på gældsbetalinger, berøver du dig selv en chance for at opbygge rigdom. Gæld er lig med risiko - få det ud af dit liv så hurtigt som du kan ved at bruge gældssnebolden!

Og hvis du begynder at investere uden en nødfond på plads, hvor tror du så, du vil lede efter penge, når klimaanlægget i dit hjem dør i midten af ​​juli? Det er rigtigt, din 401(k). Og hvis du tager penge ud af din 401(k), sætter du ikke bare din pensionsfremtid på spil. Du vil også blive ramt af skatter og tidlige tilbagetrækningsstraffe, der vil æde det meste af dit redeæg op, før du overhovedet ser det. Derfor er det så vigtigt at have en nødfond med 3-6 måneders udgifter!

At være gældfri med en fuldt finansieret nødfond giver dig et solidt fundament, der vil beskytte dine investeringer, når livet sker. Og tro os, livet vil ske!

Hvordan påvirker gebyrer din investering?

Gebyrer kan være forvirrende og overvældende, men det er vigtigt, at du forstår det fulde billede af, hvordan gebyrer påvirker din investeringsportefølje.

Din 401(k) kan virke som en dyr måde at investere på, men hvis du får en virksomhedsmatch på dine bidrag, er gevinsten næsten altid det værd. Din finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at forstå forskellen mellem forskellige typer fonde, så du kan vælge den bedste løsning for dig.

Husk, at hvis du vælger fonde udelukkende baseret på gebyrer, mangler du en vigtig del af billedet. Selvom nogle fonde kan virke tiltalende, fordi de tilbyder lave gebyrer, er det et ekstra kig værd for at sikre, at du ikke ofrer ydeevnen. Du leder efter en kombination af lave gebyrer og stærke afkast.

En god finansiel rådgiver vil klart kunne forklare, hvordan gebyrer påvirker dine investeringer. Hvis din pro forsøger at undvige spørgsmålet, er det et dårligt tegn.

Hvad vil det sige at være fortjent?

Bekendt er et udtryk, der bruges til at tale om, hvor meget af din 401(k) tilhører dig, hvis du forlader dit job. De penge, du bidrager med, er dine, men nogle arbejdsgivere har retningslinjer for, hvor meget af deres matchende bidrag, du kan tage med dig.

For eksempel:Hvis din virksomhed øger det beløb, du er optjent i med 25 % hvert år, vil det at forlade dit job efter kun to år betyde, at du kun kan tage 50 % af arbejdsgiverbidragene til din 401(k) med dig. Når du er fuldt optjent, beholder du 100 % af arbejdsgiverbidraget. Din HR-afdeling kan give specifikke oplysninger om din virksomheds retningslinjer for optjening.

Hvad sker der med din 401(k), når du forlader dit job?

Du har dybest set fire muligheder, når du forlader dit job:Gør ingenting og lad pengene ligge i din gamle 401(k), rulle dem over i en IRA, rulle dem ind i din nye arbejdsgivers 401(k)-plan eller udbetale din 401(k). k).

Lad os få det af vejen:Udløs ikke din 401(k) plan. Dårlig idé! Her er grunden:Når du udbetaler din 401(k), får du ikke engang beholde alle pengene! Du skal skylde skat af det samlede beløb samt en tilbagetrækningsbod på 10 %.

Lad os sige, at du er i skatteklassen på 24 % og beslutter dig for at udbetale de $10.000, du har i din 401(k)-plan, når du forlader dit job. Selvom du startede med $10.000 i din 401(k), vil du kun stå tilbage med $6.600 efter skat og bøder.

Din bedste mulighed er at overføre dine 401(k)-midler til en IRA, fordi det giver dig mest kontrol over dine investeringer og hvilke investeringsforeninger du skal vælge imellem.

Hvis du rullede de $10.000 over til en IRA og lod det vokse i 30 år, kunne det være omkring $267.000 værd! Selv en lille udbetaling har stor indflydelse på din opsparing. Din finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at rulle alle gamle 401(k)'er over, så du får mest muligt ud af din investering.

Hvad er reglerne for 401(k)-hævninger og 401(k)-lån?

Når livet sker, er det nemt at vende sig til de besparelser, der er gemt i din 401(k). Pengene sidder bare der, ikke? Det viser sig, at det er mere kompliceret at trække penge fra din 401(k) tidligt.

Ifølge IRS kan du ikke hæve penge ud af din 401(k), før du når en alder af 59 1/2 uden at betale indkomstskat og en 10 % tidlig tilbagetrækningsbod. ⁵

Men der er et "smuthul":401(k) lån giver dig mulighed for at bruge din pensionsopsparing uden at betale bøder eller skat, så længe du betaler pengene tilbage. At gøre dette kommer selvfølgelig med en masse regler, og ting kan gå galt virkelig hurtigt.

Her er grunden til, at 401(k)-lån er en rigtig dårlig idé:

• Du skal tilbagebetale det beløb, du hæver med renter.
• Dine investeringer på din arbejdsplads 401(k)-konto er før skat, men du betaler lånet tilbage med dollars efter skat. Det betyder, at det vil tage længere tid at opbygge den samme mængde.
• Du skal betale yderligere skatter og bøder, hvis du ikke betaler lånet tilbage inden for en bestemt tidsramme.
• Hvis du forlader dit job af en eller anden grund og stadig har en udestående 401(k) lånesaldo, skal du betale det fulde tilbage inden fristen for indgivelse af skat for det følgende år, inklusive forlængelser (takket være skattejob og Cuts Act of 2017). ⁶ I henhold til tidligere lovgivning havde du 60 til 90 dage til at betale din saldo fuldstændigt ud.

Det er mange gode grunde til at holde dine hænder væk fra dine 401(k), indtil du når pensionsalderen.

Skal du arbejde sammen med en finansiel rådgiver?

At sætte dine investeringer på autopilot er ikke en investeringsstrategi, du kan regne med.

Du har brug for en finansiel rådgivers eller investeringseksperts erfaring og viden til at hjælpe dig med at træffe velinformerede beslutninger om dine investeringer. En professionel hjælper dig med at forstå, hvor dine penge går hen, og vil besvare spørgsmål, du har om, hvordan din 401(k)-plan fungerer.

Din finansielle rådgiver bliver muligvis ikke betalt for at hjælpe dig med at træffe beslutninger om din 401(k), da din 401(k)-plan er sponsoreret af din arbejdsplads. Eller de kan vælge at opkræve et engangskonsultationsgebyr. Uanset hvad, kan du spørge på forsiden for at sikre, at der ikke er nogen overraskelser.

Hvis du vil have en solid pensionsordning, så arbejd med en ægte professionel for at skabe en langsigtet strategi for dine investeringer. Du vil have en professionel, der er klogere end dig, men som altid ved, at du gør det. Der er jo ingen, der bekymrer sig mere om din pension end dig.

Har du brug for hjælp til at finde en professionel? Med vores SmartVestor-program kan du finde en finansiel rådgiver til at hjælpe dig med at forstå din 401(k) og hvordan den passer ind i din overordnede pensionsordning.

Find en finansiel rådgiver i dag!