Uanset om det er et skab fyldt med forskellige garderobeskabe eller snesevis af smagsvarianter at vælge imellem i din foretrukne isbutik, kan vi godt lide at have muligheder.
Og når det kommer til investering, forsøger den selvstyrende IRA at give investorerne mulighed for at vælge. Fra fast ejendom og husdyr til gældsbreve og skattepantbeviser tilbyder selvstyrende IRA'er folk muligheden for at investere i alle slags forskellige investeringer med de samme fordele, som de ville få fra den "klassiske" version af en IRA.
Lyder godt, ikke? Men hold op! Da vi har at gøre med nicheinvesteringer, bliver selvstyrende IRA'er også komplicerede. Vi taler om en vaskeri liste over regler og retningslinjer, der skal følges, højrisikoinvesteringer, komplicerede gebyrer og byrden af mere ansvar for dine investeringsvalg.
Lad os sætte selvstyrende IRA'er under lup, se, hvordan de fungerer, og om de har en plads i din pensionsportefølje eller ej.
En selvstyrende IRA (SDIRA) er en skattefordelt pensionskonto, der minder meget om en traditionel eller Roth IRA, bortset fra at de giver dig mulighed for at investere i en bred vifte af "alternative" investeringer, som almindelige IRA'er ofte ikke gør.
Selvstyrende IRA'er har meget til fælles med deres nære fætre, den almindelige traditionelle og Roth IRA. De er designet til at tilbyde de samme slags skattefordele, uanset om det er skatteudskudt vækst (traditionel) eller skattefri vækst og tilbagetrækninger i pensioneringer (Roth).
Den største forskel, der adskiller den selvstyrende IRA, er, hvad du kan bruge midlerne på kontoen til at investere i. Regelmæssige IRA'er, der tilbydes af de fleste mæglerfirmaer, giver dig kun mulighed for at investere i visse typer traditionelle investeringer - såsom aktier, obligationer og gensidige midler f.eks. Men med en selvstyret IRA kan du potentielt bruge pensionsmidler til at investere i ting som fast ejendom, små virksomheder og kryptovalutaer.
De fleste mennesker, der åbner op for en selvstyret IRA, bruger dem normalt til langsigtede investeringer, der er sværere at købe og sælge end aktier, obligationer eller investeringsforeninger, der kan købes med et klik med musen (i investeringsjargon, selv- rettede IRA'er er til investeringer, der er "mindre likvide").
Her er en liste over nogle ting, du kan investere i med midlerne i din selvstyrende IRA:
Nu er det tid til at tale om den "selvstyrende" del af en selvstyrende IRA. Da depoter af selvstyrende IRA'er (depotbanken er det sted, hvor du åbner din IRA-konto) ikke har lov til at give dig økonomisk rådgivning, betyder det du er den, der har ansvaret for at vælge og administrere de investeringer, du har inde på din konto.
Det er derfor, du normalt ikke vil finde selvstyrende IRA'er, der tilbydes hos de fleste traditionelle mæglerfirmaer og banker, der tilbyder almindelige IRA'er. I stedet er der investeringsselskaber derude, der specialiserer sig i selvstyrende IRA'er og kunne fungere som depot for din konto.
Husk på, at forskellige virksomheder kan blive enige om at håndtere forskellige typer investeringer, så du skal gøre dit hjemmearbejde, før du åbner en konto. Disse virksomheder kan også opkræve gebyrer for at oprette og vedligeholde din konto, hvilket kan skære dybt ind i din indtjening - så pas på!
Og en sidste ting:Ja, dukan har både en almindelig og en selvstyret IRA på samme tid. Der er faktisk ingen grænse for antallet af individuelle pensionskonti, du kan eje! Men uanset hvor mange konti du har, kan dine samlede bidrag for året ikke overstige den bidragsgrænse, der er fastsat af IRS. 1
Denne del er meget vigtigt:Der er regler og retningslinjer fastsat af IRS om, hvad du kan og ikke må gøre med en selvstyrende IRA, og hvis du foretager en "forbudt transaktion" eller bryder nogen af de andre regler, der drejer sig om din selvstyrende IRA. , kan hele din konto betragtes som distribueret til dig. 2 Det er en dårlig ting, for nu vil alle aktiver på din konto sandsynligvis blive pålagt skat med det samme.
Hvis du overtræder nogen af disse regler, kan du blive ramt af en enorm skatteregning, bøder og andre konsekvenser. Så sørg for at forstå, hvad reglerne er for den type investeringer, du har på din konto.
Mens selvstyrende IRA'er tilbyder mere fleksibilitet end en almindelig gammel IRA, er der nogle grænser for, hvad du kan investere i. IRS siger, at du ikke kan investere i samleobjekter, livsforsikringer eller fast ejendom, som du bor i. Disse vil alle blive betragtet som forbudte transaktioner .
Vi hader at fortælle dig det, men du kan ikke bruge dine pensionsmidler til at købe den samling af super sjældne tegneserier i første udgave, som du har haft øje på i et stykke tid (det var nok ikke en god idé alligevel).
I de fleste tilfælde rynker IRS også på panden over folk, der forsøger at købe og sælge investeringer i en selvstyret IRA med visse mennesker, hvor der kan være en interessekonflikt. Disse mennesker kaldes diskvalificerede personer.
Her er en liste over personer, du ikke kan foretage transaktioner med:
Nogle kloge fyre forsøger at være smarte og gøre forretninger med sig selv gennem deres selvstyrende IRA. Det kaldes selvhandler, og det er et stort nej-nej med IRS. Her er aftalen:Du kan ikke købe eller sælge ejendom til dig selv, du kan ikke låne penge til dig selv fra din IRA, og du kan ikke betale nogen udgifter eller tage nogen penge fra IRA hjem med dig. Så tænk ikke engang over det!
Ligesom almindelige IRA'er kan du vælge mellem to typer forskellige selvstyrende IRA'er:traditionelle eller Roth.
Begge typer af selvstyrende IRA'er har de samme bidragsgrænser som almindelige IRA'er, og du kan kun tage penge ud af din konto uden at blive ramt af tidlige udbetalingsstraffe, når du er 59 1/2 år gammel.
En selvstyret traditionel IRA kommer med det samme sæt regler som en almindelig traditionel IRA - du kan få en skattefradrag nu ved at trække dine bidrag fra din indkomst, men du skal betale indkomstskat, når du tager penge ud af din konto på pension.
Med en selvstyret Roth IRA betaler du skat af pengene før det går ind på kontoen, så investeringerne vokser skattefrit, og de penge, du tager på din konto ved pensionering, bliver slet ikke beskattet. Hvis du gør beslutter at åbne op for en selvstyret IRA, en Roth-version er vejen at gå!
Men før du beslutter dig for at åbne op for en selvstyret IRA, skal du veje det gode, det dårlige og det grimme. Selvom der er nogle spændende grunde til at åbne op for en selvstyret IRA, er der masser af potentielle faldgruber, der kan ende med at efterlade et gabende hul i dit redeæg.
1. De giver flere investeringsmuligheder og fleksibilitet.
Hvis der er én ting, som selvstyrende IRA'er tilbyder, er det flere valgmuligheder og større fleksibilitet, når det kommer til de investeringer, du kan have på din konto. Ikke kun det, men du kan stadig nyde de samme skattefordele, som du ville få fra en almindelig IRA.
2. De giver dig mulighed for at investere baseret på din viden og erfaring.
Selvstyrende IRA'er giver dig også en chance for at spare op til pension ved at investere i ting, der går hånd i hånd med dine passioner, viden eller erfaring. Så hvis du virkelig kan dine ting, når det kommer til leje af fast ejendom, kan en selvstyret IRA hjælpe dig med at bruge den viden, og du kan købe en lejeejendom, der kan stige i værdi over tid og hjælpe dig med at generere indkomst, der går lige. ind på din pensionskonto.
3. De kan potentielt hjælpe dig med at diversificere din portefølje.
Og endelig kan en selvstyret IRA tjene som et godt supplement til de penge, du allerede har på traditionelle investeringskonti eller andre pensionskonti og hjælpe dig med at diversificere din pensionsportefølje.
1. De kommer med højere gebyrer og kompliceret registrering.
Fordi investeringerne i en selvstyret IRA er mere komplekse end mere traditionelle investeringer, vil de fleste virksomheder, der tilbyder dem, opkræve vedligeholdelsesgebyrer, der er højere end gennemsnittet, som kan tage en bid af din indtjening. For ikke at nævne, at det kunne kræve meget arbejde at føre optegnelser og holde trit med alle skatteindberetningskravene.
2. De har en masse regler og retningslinjer, de skal følge.
Ikke kun det, men der er også forbudte transaktioner fastsat af IRS, som du skal være opmærksom på. De er lidt som landminer, der kan sprænge eventuelle skattefordele, der følger med en selvstyret IRA. Og hvis disse retningslinjer ikke følges, kan du ende med at skylde gebyrer og bøder til Uncle Sam, når skattesæsonen ruller rundt.
3. De beskæftiger sig ofte med højrisikoinvesteringer.
Og her er sagen med selvstyrende IRA'er:De fleste af de investeringer, som nogen ville have brug for en selvstyrende IRA at investere i, har en tendens til at bære meget mere risiko. Tænk over det:Gør du virkelig ønsker at sætte din pensionsfremtid på noget så uforudsigeligt som kryptovaluta eller så kompliceret som et "skattepantebrev"?
Vi vil skyde det direkte til dig:Du har sandsynligvis ikke virkelig brug for en selvstyret IRA for at investere til pension.
Næsten hundrede procent af tiden er de fleste mennesker bedre stillet til at holde sig til en almindelig IRA (igen, Roth er bedst!) og deres arbejdsgiver-sponsorerede pensionskonto for at spare op til pension. Her er, hvad vi anbefaler:
Mens selvstyrende IRA'er åbner døren for at tilføje forskellige slags investeringer, er de fleste af disse muligheder enten for risikable eller for komplekse til overhovedet at besvære. Når alt kommer til alt, bare fordi du kan investere i noget betyder ikke, at du bør. Værdifulde metaller? Passere. Den følelsesmæssige rutsjebane, der er kryptovaluta? Du er sandsynligvis bedre stillet at køre på vippe-en-hvirvel på statsmessen.
Under visse omstændigheder kan du overveje at åbne en selvstyret IRA for at købe en fast ejendom, der vil fungere inden for pensionskontoen. Men du ville kun gør dette efter du har maxet dine traditionelle pensionskonti, og du er fuldstændig gældfri (det betyder, at din bolig også er betalt af).
Og husk, at enhver lejeindtægt, der genereres af ejendommen, ikke går til din bankkonto – den går direkte ind i den selvstyrende IRA og skal blive inde IRA indtil du er 59 1/2 år gammel (medmindre du ønsker at blive ramt af skatter og tidlige tilbagetrækningsstraffe). Og vi anbefaler, at du kun køber en lejebolig, hvis du har penge til rådighed til at købe den – ingen undtagelser!
Men selvom du gør åbne en selvstyret IRA, bør du stadig konsekvent investere i gensidige fonde inde i dine almindelige IRA'er og arbejdsgiversponsorerede pensionskonti. Selvstyrende IRA'er bør komplementere dine almindelige pensionskonti – ikke erstatte dem.
Selvstyrende IRA'er kan få virkelig kompliceret, virkelig hurtigt. Og et forkert træk kunne bringe dig i varmt vand med KGB. . . hov, vi mener skattevæsenet. Så før du træffer nogen beslutninger, der kan have en enorm indflydelse på din pensionsfremtid, bør du tale det igennem med en kvalificeret finansiel rådgiver. De kan hjælpe dig med at finde ud af, om en selvstyret IRA giver mening i din situation.
Har du endnu ikke en investeringsproff i dit hjørne? Ingen problemer! Vi kan forbinde dig med erfarne finansielle rådgivere gennem vores SmartVestor-program. Og det bedste er, at det er gratis at komme i gang, så du har intet at tabe!
Find en SmartVestor Pro i dag!