Uanset om dine børn stadig kravler rundt på stuegulvet eller gør klar til at tage eksamen fra gymnasiet, er der masser af måder, du kan give dem et forspring på deres økonomiske fremtid.

Når alt kommer til alt, er tid og sammensat vækst på deres side – og det er perfekt til at kickstarte dine børns pensionsopsparing. Eller måske vil du bare hjælpe dine børn med at få et universitetseksamen uden at påtage dig nogen gæld.

Det er gode mål at have! Så giv dig selv en high five! Her er et nærmere kig på alle de muligheder, du har for at investere i dit barns eller barnebarns fremtid.

Før du begynder at investere for dine børn

Vi ved, at du er ivrig efter at dykke ned, men lad os pumpe bremserne i et sekund. Der er én grundregel, du skal følge. Parat? Her er det:Sørg for, at du passer på dig selv før du begynder at investere for dine børn eller børnebørn.

Når du stiger på et fly, er en af ​​de første ting, stewardesserne fortæller dig at gøre i tilfælde af en nødsituation, at tage din egen iltmaske på først før du vender dig om for at hjælpe andre. Det samme princip gælder her, forældre. Du skal være helt ude af gæld med en fuldt finansieret nødfond (nok til at dække 3-6 måneders udgifter) og investere 15 % af din indkomst til pension først . Det er din "iltmaske"!

Hør os højt og tydeligt her:Begynd ikke at investere for dit barn, hvis du skal stoppe med at investere til din egen pension. Du skal være forberedt økonomisk, så du ikke ender med at blive afhængig af dine børn i dine pensionistår.

Nu hvor det er af vejen, lad os tage et kig på, hvordan du investerer i dit barns fremtid.

Investering til dit barns universitetsuddannelse

Vores forskning viser, at mere end halvdelen (53 %) af dem, der tog studielån for at betale for skolen, siger, at de fortryder det valg, og 43 % af dem fortryder også, at de helt gik på college. . ¹

Hør her, der er ingen lov, der siger, at forældre skal give deres børn en betalt universitetsuddannelse. Men hvis det er vigtigt for dig og du er i stand til at gøre det, og det er det bedste at spare op til dine børns universitetsfond, så de kan undgå mange års betaling af studielån. investering, du kan foretage for dit barns fremtid. De vil takke dig senere! Derudover har du nogle skattefordele opsparingsmuligheder, der ligner dine pensionskonti, for at hjælpe dig med at få mest muligt ud af din opsparing.

En uddannelsesopsparingskonto (ESA eller Coverdell Savings Account) er et godt sted at starte! De er enkle og ligner en IRA, men der er et par begrænsninger. For det første er det maksimale du kan investere i en ESA $2.000 om året pr. barn. ² Og for det andet kan ægtepar, der tjener mere end 220.000 USD om året, og enlige forældre, der indbringer mere end 110.000 USD om året, ikke yde bidrag til en ESA. ³

Hvis du ønsker at investere ud over grænsen på $2.000, eller hvis din indkomst overstiger ESA-indkomstgrænserne, kan du også spare op til dit barns college i en statsspecifik 529-plan.

Investering i dit barns fremtidige pension

Nogle af jer tænker meget længere frem og spekulerer på, hvordan I kan give jeres børn et forspring, når de går på pension. Det er fantastisk! Det er aldrig for tidligt at spare op til pension.

Men igen her er prioriteringer vigtige. Hvis dit barn tjener penge, de burde bruge noget af det til at spare til college først før de bekymrer sig om pensionering. At have et par tusinde dollars i en IRA vil ikke gøre dine børn meget godt, hvis de dimitterer fra college med en masse studielånsgæld hængende om halsen.

Når det er sagt, kunne du Åbn en Custodial IRA i deres navn, hvis din teenager tjener nogle penge på at levere pizzaer eller slå græsplæner. Derefter vil du administrere kontoen, indtil de er enten 18 eller 21 (afhængigt af hvilken tilstand du er i). Med en Custodial IRA kan du åbne en traditionel eller Roth IRA, men vi anbefaler Roth IRA. På den måde vil deres pensionsopsparing vokse skattefrit.

Nu er der en hake:dit barn skal indbring en form for arbejdsindkomst, for at du kan åbne en IRA i deres navn, og godtgørelser tæller ikke! Plus, de (eller du) kan ikke bidrage med mere, end hvad de tjener det år. Så hvis din teenager tjener $1.000 som underviser i år, kan de ikke lægge mere end $1.000 i deres Custodial IRA. Men undervurder ikke styrken af ​​små bidrag.

Hvis du sætter nogle få dollars til side hver måned, kan det hjælpe din teenager med at få en hurtig start på deres pensionsopsparing og oplev kraften i sammensat vækst!

Lad os sige, at du har gjort det rigtig godt med dine penge, og du har opbygget en college-fond til din 16-årige datter. Fantastisk! Nu vil du åbne en Custodial Roth IRA for hende, fordi hun laver bank børnepasning i weekenden for at tjene lidt penge. Hun ønsker at sætte noget af sin indtjening ind i Roth IRA, og du accepterer at "matche" op til $100 hver måned. (Husk, at hun ikke kan lægge mere ind, end hun tjener, så hun indbringer mindst 200 USD om måneden.) Så når din datter investerer 100 USD på kontoen, sætter du også 100 USD ind.

Det betyder, at $2.400 vil gå ind i hendes depot-IRA hvert år i fem år, indtil hun fylder 21, og kontoen overføres til hende helt. Med et gennemsnitligt årligt afkast på 11 % vil hun have næsten $16.000 i Roth IRA, når hun overtager kontoen.

Hvad ville der ske, hvis din datter bare lod kontoen sidde der og ikke satte en skilling ind? Tja, hvis de gensidige fonde på kontoen fortsatte med at vokse med samme afkast, ville hun have tæt på 2 millioner dollars i vente på hende, når hun går på pension omkring 65 år!

Og siden du valgte Roth IRA, som vokser skattefrit , bliver hun ikke beskattet, når hun tager penge ud af kontoen.

Invester for dit barns fremtidige udgifter og oplevelser

Måske tænker du på at investere i ting, der ikke er for langt ude i fremtiden. Når alt kommer til alt, vil dine børn gå igennem en masse vigtige—og dyre —begivenheder og milepæle i 20'erne og 30'erne.

Hvis du vil spare eller investere penge for at hjælpe dit barn med at dække udgifterne til et bryllup eller en udbetaling på deres første hus, vil du gerne sætte disse penge på en konto, der er mere tilgængelig end en Roth IRA.

Disse konti vil ikke have tid – eller skattelettelser – til at vokse som en Roth-konto, men dine børn vil være i stand til at bruge pengene uden straf, når de har brug for dem til store livsbegivenheder.

1. Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) og Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)

Hvis du ikke planlægger at røre pengene på den konto, du vil åbne for dit barn i fem år eller mere, kan du overveje en Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller en Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) konto til investere i investeringsforeninger med gode vækstaktier. Her er nogle af de vigtigste ting, du skal vide om disse konti:

• Ligesom med en Custodial IRA, åbnes UGMA- og UTMA-konti i et barns navn, og en forældremyndighedsindehaver er navngivet - normalt en forælder eller bedsteforælder. Men du kan vælge hvem som helst til at administrere kontoen.
• Forældremyndigheden vil have fuld kontrol over kontoen, indtil barnet når en vis alder.
• UGMA- og UTMA-konti bruges ofte til at spare op til universitetet - efter ESA'er og 529'er - men pengene kan bruges til alt.
• Der er nogle skattefordele ved at bruge UGMA- og UTMA-konti. Da de står i dit barns navn, beskattes konti i henhold til deres skatteklasse. Den lavere skattesats for børn betyder, at de betaler mindre i indkomstskat.
• Der er ingen bidragsgrænser på UGMA- og UTMA-konti.

Du har sikkert nogle tanker om, hvordan du ønsker, at dine børn skal bruge de penge, du investerer for dem. Nå, husk denne vigtige ting:Når dit barn er gammelt nok til at tage forældremyndigheden over kontoen, kan de gøre, hvad de vil med pengene. Det kan være fint for dig, men sørg for at lære dine børn gode økonomiske vaner, så de er forberedte, når de arver kontoen.

2. Mæglerkonto

Hvis tanken om at give dine børn en blankocheck gør dig nervøs, kan du åbne en mæglerkonto i dit eget navn og investere over tid, indtil du er klar til at forære pengene på kontoen til dine børn. Ja, du skal betale kapitalgevinstskat baseret på dine egne skattesatser. Men du har også fuld kontrol over kontoen, indtil du beslutter dig for, at Junior er moden nok til at håndtere ansvaret for alle de penge.

Mens mæglerkonti ikke har de skattefordele, der følger med en Roth IRA, tilbyder de en masse fleksibilitet. Da der ikke er nogen bidragsgrænser, kan du investere så lidt eller så meget, du vil – og du kan tage pengene ud af kontoen, når du vil, uden straf.

3. Pengemarkedskonto

Teknisk set er dette ikke investering, men pengemarkedskonti er virkelig gode til kortsigtede opsparingsmål (som i fem år eller mindre). MMA'er minder meget om opsparingskonti, men de kommer med en lidt højere rente og kræver en højere end normalt minimumsaldo.

De er sikrere end de fleste traditionelle investeringskonti, men det betyder også, at de har lavere renter - så forvent ikke store afkast. Og ligesom med en mæglerkonto, har du kontrol over hvornår og hvordan dine børn modtager de penge, du planlægger at give dem.

Investering i dit barn:En sidste ting, du bør vide

Uanset hvordan du planlægger at investere i dit barns fremtid, er det vigtigt at sætte sig ned med dine børn, når de er gamle nok, og dele dit hjerte bag din gave. Klar kommunikation om forventningerne til disse penge kan redde dig fra at håndtere familiedrama omkring middagsbordet under Thanksgiving!

At give en umoden gymnasie- eller universitetsstuderende adgang til tusindvis af dollars er som at overdrage nøglerne til en Ferrari til en, der lige har bestået deres køreprøve i går. Du sætter dem op til et grimt styrt. Hvis du ønsker, at din økonomiske gave skal være en velsignelse og ikke en forbandelse, skal du sørge for at lære dine børn værdien af ​​hårdt arbejde og ansvar. De bør have karakter, modenhed og visdom til at være en god forvalter af de økonomiske gaver, du betror dem.

Arbejd med en Investment Pro

Klar til at begynde at investere i dit barns fremtid? Få hjælp fra en erfaren investeringsekspert til at guide dig gennem alle mulighederne. Vores SmartVestor-program kan forbinde dig med en pålidelig professionel, der kan hjælpe dig med at nå dine investeringsmål.

Find din investeringsproff i dag!