Hvis du har læst din virksomheds fordelspakke igennem på det seneste, har du sikkert bemærket en ny mulighed, når det kommer til at spare op til pension:Roth 401(k).
Lige i løbet af de sidste fem år er antallet af planer, der tilbyder en Roth 401(k), steget voldsomt. Omkring 3 ud af 4 pensionsordninger på arbejdspladsen tilbyder nu en Roth-mulighed – hvilket er fantastisk nyheder til dig! 1
Yngre opsparere (ingen overraskelser her) begynder at drage fordel af denne nye mulighed og de skattefordele, der følger med. Faktisk er Gen Z nu den mest sandsynlige gruppe (14 %) til at lægge penge i deres Roth 401(k) på arbejdet. 2
Hvad med dig ? Hvis du har et valg mellem en Roth og en traditionel 401(k) på arbejdet, hvilken skal du så vælge? Lad os grave ind i nogle af forskellene mellem disse muligheder, så du kan træffe den bedste beslutning.
Ligesom en traditionel 401(k) er Roth 401(k) en type pensionsopsparing, som arbejdsgivere tilbyder deres ansatte - med én stor forskel. Roth 401(k)-bidrag ydes, efter at skat er blevet trukket ud af din lønseddel. På den måde vokser de penge, du lægger i din Roth 401(k), skattefrit, og du vil modtage skattefri hævning, når du går på pension. Folkens, hver gang du ser skat og gratis i samme sætning er det en grund til at fejre!
Roth 401(k) blev introduceret i 2006 og kombinerer de bedste funktioner fra den traditionelle 401(k) og Roth IRA. Med en Roth 401(k) kan du drage fordel af virksomhedens match på dine bidrag, hvis din arbejdsgiver tilbyder en – ligesom en traditionel 401(k). Og Roth-komponenten i en Roth 401(k) giver dig fordelen ved skattefrie udbetalinger.
Lad os starte med, hvad en traditionel 401(k) og en Roth 401(k) har til fælles.
For det første, som vi sagde før, er disse begge muligheder for pensionsopsparing på arbejdspladsen. Med begge typer 401(k) bliver dine bidrag automatisk taget ud af din lønseddel. Hvem sagde, at det ikke var let at spare op til pension?
For det andet inkluderer begge planer normalt en firmamatch. Omkring 86 % af virksomheder, der har en 401(k) tilbyder også et match på medarbejderbidrag. 3 Hvis du arbejder et sted, der tilbyder et match, så tag det. Din arbejdsgiver giver dig gratis penge!
For det tredje har begge typer af 401(k)s den samme bidragsgrænse. I 2022 kan du spare op til 20.500 USD om året (eller 27.000 USD, hvis du er over 50) på din konto. 4 Muligheden for at investere så meget hvert år er en stor fordel for begge typer 401(k), især sammenlignet med Roth IRA's bidragsgrænse på $6.000 pr. år. 5
Roth 401(k) indeholder nogle af de bedste funktioner i en 401(k), men det er her, deres ligheder slutter. Lad os grave i nogle af de vigtigste forskelle mellem disse to pensionsopsparingsmuligheder.
Den største forskel mellem en traditionel 401(k) og en Roth 401(k) er, hvordan de penge, du sætter ind, beskattes. Skatter er allerede super forvirrende (for ikke at nævne en smerte at betale!), så lad os starte med en simpel definition, og så dykker vi ned i detaljerne.
En Roth 401(k) er en efter skat pensionsopsparing. Det betyder, at dine bidrag allerede er blevet beskattet før de indtaster din Roth-konto.
På den anden side er en traditionel 401(k) en før skat opsparingskonto. Når du investerer i en traditionel 401(k), går dine bidrag ind før de beskattes , hvilket gør din skattepligtige indkomst lavere.
Roth 401(k) vs. traditionel 401(k)
|
| Roth 401(k) | Traditionel 401(k) |
| Bidrag | Bidrag foretages med efter skat-dollar (det betyder, at du betaler skat af de penge nu). | Bidrag ydes med dollar før skat (det sænker din skattepligtige indkomst nu, men du betaler skat senere, når du går på pension). |
| Udbetalinger | De penge, du sætter ind, og deres vækst, beskattes ikke (score! ). Din arbejdsgivermatch er dog skattepligtig. | Alle hævninger beskattes med din almindelige indkomstskattesats. De fleste statslige indkomstskatter gælder også. |
| Adgang | Hvis du har haft kontoen i mindst fem år, kan du begynde at tage penge ud, når du fylder 59 1/2. Du eller dine begunstigede kan også modtage udlodninger på grund af handicap eller død. | Du kan begynde at modtage udlodninger i en alder af 59 1/2, uanset hvor længe du har haft din 401(k). Du eller dine begunstigede kan også modtage udlodninger på grund af handicap eller død. |
Med en Roth 401(k) går dine penge ind efter skat . Det betyder, at du betaler skat nu og tager lidt mindre med hjem i din lønseddel.
Når du bidrager til en traditionel 401(k), er dine bidrag før skat . De fjernes fra toppen af din bruttoindtjening, før din lønseddel beskattes, hvilket vil sænke din skatteregning for året.
Du undrer dig måske over, hvorfor nogen ville vælge en Roth 401(k), hvis det betyder, at de ikke får en skattelettelse nu. Hvis du kun tænker på de år, du bidrager med, er det et rimeligt spørgsmål. Men hæng med os. Den enorme fordel ved en Roth træder i kraft, når du begynder at trække penge på pension – og årene efter det.
Den største fordel ved Roth 401(k) er denne:Fordi du allerede har betalt skat af dine bidrag, er hævninger, du foretager i forbindelse med pensionering, er skattefri . Det er rigtigt! De penge, du sætter ind—og deres vækst!— er alt dit. Der bliver ikke trukket skat, når du bruger disse penge på pension. (Men husk, at enhver arbejdsgivermatch på din Roth-konto stadig vil være skattepligtig ved pensionering).
På den anden side, hvis du har en traditionel 401(k), skal du betale skat af det beløb, du hæver baseret på din nuværende skattesats ved pensionering.
Her er, hvad det betyder:Lad os sige, at du har 1 million dollars i dit redeæg, når du går på pension. Det er et ret fint gemmer! Hvis du har det investeret i en Roth 401(k), er det meste af den 1 million dollars dit gratis, da du allerede har betalt skat af det.
Hvad hvis den $1 million var i en traditionel 401(k)? Nå, du skal betale skat af hver en krone, du trækker i pension. Afhængigt af din skatteramme og hvad skattesatserne er, når du går på pension, kan du ende med at sende hundredetusindvis af dollars i skat til onkel Sam gennem dine gyldne år. Det er en svær pille at sluge, især efter du har arbejdet så hårdt for at bygge dit redeæg!
Det siger sig selv, at din pensionsopsparing holder længere, hvis du ikke betaler skat af dine hævninger. Det er det, der giver en Roth 401(k) - og en Roth IRA for den sags skyld - en kæmpe fordel i forhold til en traditionel investeringskonto! Og det er derfor, vi altid siger, at du skal drage fordel af alle de Roth-muligheder, du har!
En anden lille forskel mellem en Roth og traditionel 401(k) er din adgang til pengene. I en traditionel 401(k) kan du begynde at modtage distributioner i en alder af 59 1/2 uanset hvad. Med en Roth 401(k) kan du begynde at hæve penge uden straf i samme alder. . . så længe du har haft kontoen i mindst fem år.
Hvis du stadig er årtier væk fra pensionering, har du intet at bekymre dig om! Men hvis du nærmer dig 59 1/2 og overvejer at starte en Roth 401(k), er det vigtigt at være opmærksom på, at hvis du får adgang til disse penge i de første fem år, vil du betale en bøde.
Hvis du investerer konsekvent hver måned – uanset om det er i en Roth 401(k), en traditionel 401(k) eller endda en Roth IRA – er du allerede på rette vej! Den vigtigste del af rigdomsopbygning er konsekvent opsparing hver måned , uanset hvad markedet laver.
Men hvis du har et valg mellem en traditionel 401(k) og en Roth 401(k), ville vi gå med Roth hver eneste gang! Vi har allerede talt igennem forskellene mellem disse to typer konti, så du kan sikkert allerede se fordelene. Men bare for at være klar, her er de største grunde til, at Roth kommer ud på toppen.
Det kan være fristende at få en skattelettelse nu, så du kan få lidt mere i løn i dag. Men tænk over det på denne måde:Du gør allerede det hårde arbejde med at spare op til pension. Hvorfor ville du ikke gøre alt, hvad du kan for at få pengene til at gå endnu længere, når du går på pension?
Her er noget andet at tænke på:Ingen ved, hvordan skatteniveauerne eller skatteprocenterne vil ændre sig i fremtiden, især hvis du stadig er årtier væk fra pension. Vil du tage den risiko?
Kan du lide det eller ej, det er svært at adskille følelser fra investering. Forestil dig at komme til dine pensionsår og se dit 1 million dollars redeæg reduceret til mindre end $800.000 på grund af skatter! Du vil meget hellere betale skat nu end at se alle de penge flyve ud af døren senere. Du vil gå glip af $100.000 i pension meget mere end $100 i en lønseddel nu.
Når du først kan få en vane med at investere 15 % af hver lønseddel til din Roth 401(k) tidligt, vil du ikke engang gå glip af de penge, du betaler i skat. Og når du går på pension, vil du være glad for, at du ikke skylder regeringen en del af dit hårdt tjente redeæg.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder det, er du berettiget. I modsætning til en RothIRA , en Roth 401(k) har ingen indkomstgrænser. Det er en fantastisk funktion ved Roth-indstillingen! Uanset hvor mange penge du tjener, kan du bidrage til en Roth 401(k).
Hvis du ikke har adgang til en Roth-mulighed på arbejdspladsen, kan du stadig drage fordel af Roth-fordele (så længe du opfylder indkomstkravene) ved at samarbejde med din investeringsekspert om at åbne en Roth IRA.
For 2022 er 401(k) bidragsgrænsen 20.500 USD . Denne bidragsgrænse gælder for alle af dine 401(k)-bidrag, uanset om de er i en Roth eller traditionel 401(k). Det betyder, at hvis du bidrager til begge, kan det samlede beløb af dine bidrag ikke overstige dette beløb. 6 Og hvis du skulle undre dig, gør din arbejdsgivers bidrag ikke tælle mod grænsen.
Hvis du er 50 år eller derover, kan du også give en ekstra $6.500 som et "indhentningsbidrag" – hvilket øger din bidragsgrænse til $27.000 . 7
Uanset hvad din indkomst er, bør du investere 15 % af din indkomst i pensionsopsparing – så længe du er gældfri (alt undtagen huset) og har en fuldt finansieret nødfond – nok til at dække 3-6 måneder af udgifter. Lad os sige, at du tjener 60.000 dollars om året. Det betyder, at du vil investere $750 om måneden i din Roth 401(k). Se? Det er nemmere at investere for fremtiden, end du troede!
Hvis du har en Roth 401(k) på arbejde med gode investeringsforeningsmuligheder, kan du investere hele dine 15% der. Bom, du er færdig! Men hvis du ikke er det tilfreds med din 401(k)'s investeringsmuligheder, invester derefter op til matchen og maksimer en Roth IRA på egen hånd.
Diversificering af din portefølje er nøglen til at opretholde en sund mængde risiko i din pensionsopsparing. Derfor er det vigtigt at balancere dine investeringer mellem fire typer investeringsforeninger:vækst og indkomst, vækst, aggressiv vækst og internationale fonde.
Hvis en type fond ikke klarer sig så godt, kan de andre hjælpe din portefølje med at holde balancen. Ikke sikker på, hvilke midler du skal vælge baseret på dine Roth 401(k)-muligheder? Sæt dig ned med en investeringsekspert, som kan hjælpe dig med at forstå de forskellige typer fonde, så du kan vælge den rigtige blanding.
Der er ikke et ensartet svar, når det kommer til at overføre din pensionsopsparing til en Roth-konto. Hvis det giver mening for din situation, er en Roth-konvertering en fantastisk måde at drage fordel af skattefri vækst på dine konti.
Men husk på, at at rulle over en traditionel 401(k) betyder at betale skat af det nu. Og hvis du konverterer et stort beløb på én gang, kan det støde dig ind i en højere skatteramme. . . hvilket betyder en større skatteregning.
Hvis du kan betale kontant for skatterne uden at tage penge ud af dit redeæg, og du stadig er flere år fra pension, kan det give mening at rulle det om. Men uanset hvad du gør, så gør ikke trække de penge ud af selve investeringen!
Før du ruller konti over, skal du sørge for at sætte dig ned med en erfaren investeringsekspert. De hjælper dig med at forstå skattevirkningen af at rulle over din 401(k) og finde ud af, om det giver mening for din situation.
Hvis du vil lære mere om din Roth 401(k) eller andre investeringsmuligheder, så sæt dig ned med en finansiel rådgiver eller investeringsekspert, som kan hjælpe dig med at forstå dine valg, så du kan træffe den bedste beslutning for din pensionsfremtid.
Har du brug for hjælp til at lede efter en kvalificeret investeringsproff? Prøv SmartVestor-programmet ! Det er en gratis måde at få forbindelse med finansielle rådgivere i nærheden af dig. Du kan begynde at opbygge et forhold til en professionel, der forstår den økonomiske rejse, du er på i dag!
Find din SmartVestor Pro!