Hej, vi kender alle mindst en eller to personer, der arbejder for regeringen - din fætter parkvagten, din nabo flyvelederen, dit venlige postbud i nabolaget. Eller måske har du selv et offentligt job.
Fælles for alle disse mennesker (udover at være føderale ansatte) er, at de er i stand til at spare op til pension gennem sparsommelighedsplanen.
Thrift Savings Plan (TSP) er en pensionsopsparing og -investeringsplan for føderale ansatte og medlemmer af militæret. Det inkluderer de samme skattefordele som en 401(k), og mange bureauer tilbyder matchende bidrag.
Da regeringen er den største arbejdsgiver i landet, giver det mening, at TSP er den største pensionsordning i verden med over 800 milliarder USD i aktiver. 1 Mere end 6,4 millioner mennesker har en TSP-konto. 2
Ligesom at spare op til pension med en 401(k) eller en IRA, er nøglen til at opbygge rigdom med en TSP-konto at vælge de rigtige midler og investere i dem konsekvent over tid. Og det kan være skræmmende, især hvis du er ny til at investere. Den gode nyhed er, at med lidt information om TSP'en og de midler, den tilbyder, kan du få det til at fungere for dig.
Lad os grave ind, og vi viser dig hvordan.
Thrift Savings Plan blev introduceret i 1986 som en del af Federal Employees' Retirement System Act. TSP blev oprettet for at give føderale arbejdere mulighed for at investere i en skattefordelt konto til pensionering, svarende til en 401(k)-plan.
Ligesom en 401(k) kan du få TSP-bidrag taget direkte ud af din lønseddel, og du kan investere disse penge i en række forskellige fonde. Bidrag kvalificerer også til en kamp op til 5%. Vi vil grave i disse fondsmuligheder, og hvilke vi anbefaler senere.
For at være berettiget til at bidrage til en TSP-konto skal du være ansat af den føderale regering eller være medlem af militæret. De fleste føderale regeringsansatte har adgang til TSP, men hvis du ikke er sikker, så spørg dit fordelskontor.
Ligesom IRA'er og mange 401(k)-planer har TSP-konti en traditionel og en Roth-mulighed. Disse muligheder bestemmer blot, hvordan dine bidrag og investeringer beskattes. Du kan enten betale skat, når du bidrager med penge til din TSP, eller når du hæver dem. Lad os tage et kig på begge muligheder.
Med en traditionel TSP giver du bidrag til din konto med dollars før skat (taget ud af din bruttoindtjening). Men du kan ikke undslippe onkel Sam! Når du går på pension og begynder at hæve penge fra din TSP, skal du betale skat af dine udbetalinger baseret på din skatteramme på det tidspunkt. Du skal med andre ord betale skat af dine bidrag og væksten af din konto.
Med en Roth TSP betaler du skat af dine penge, før de går ind på din konto. Så dette vil koste dig lidt mere i skat, når du giver dine bidrag. Men her er den gode nyhed:Roth-bidragene vokser skattefrit, og det betyder, at du ikke betaler skat af de penge, du tager ud, når du går på pension.
Vi anbefaler altid at gå med en Roth-mulighed, når du har chancen. Først og fremmest er der skattefordel. Hvis du stadig har årtier, før du går på pension, er der ingen garanti for, at skattesatserne forbliver de samme. Men hvis du allerede har betalt skat af dine bidrag, behøver du ikke bekymre dig om det.
Den anden fordel er følelsesmæssig såvel som økonomisk. Ville du ikke hellere betale $100 i skat på en lønseddel i dag i stedet for at betale hundredtusindvis af dollars, når du begynder at bruge dit hårdt tjente redeæg? Bortset fra alle følelser vil det være enormt stort at springe skatteregningen over i pensionering for at strække din pensionsopsparing.
Når du starter tidligt med Roth-bidrag, går du ikke engang glip af de penge, der går til skat, fordi du er vant til at betale dem. Og så vil det redeæg, du har arbejdet så hårdt for at bygge (bidrag og vækst), være helt dit i pension. Hænderne væk, onkel Sam!
Du vil sandsynligvis få den største fordel ved at give Roth-bidrag til din TSP, men du kan lave en blanding af Roth og traditionelle bidrag (selvom det ikke er det, vi vil anbefale i de fleste tilfælde). Husk, at eventuelle matchende bidrag, du modtager fra dit bureau eller din tjeneste, automatisk lægges i din traditionelle TSP og kan ikke konverteres til Roth. 3
For 2022 er bidragsgrænsen for din TSP-konto $20.500. 4 Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere 6.500 USD om året som et "indhentningsbidrag". 5
En anden stor del af Thrift Savings Plan er det match, du får fra dit bureau eller din tjeneste på dine bidrag, hvis du er en del af Federal Employees Retirement System (FERS) eller Blended Retirement System (BRS).
Hvis du er en del af FERS eller BRS, vil dit bureau eller din tjeneste automatisk yde bidrag svarende til 1 % af din løn på din TSP-konto, selvom du ikke yder nogen bidrag. 6 Dette bidrag på 1 % optjenes over tid, hvilket betyder, at du skal gennemføre to til tre års tjeneste (afhængigt af bureauet), før du kan beholde pengene. 7
Ud over bidraget på 1 % er du også berettiget til et match op til yderligere 4 %. Du modtager en dollar-for-dollar-match på de første 3 %, du bidrager med og 50 cents på dollaren for de næste 2 %. Så hvis du bidrager med 5 % af din løn, kan du få hele 4 % match! 8 Endnu et plus? Dit match er straks optjent, så det er dine penge at tage med, hvis du finder et nyt job.
At få match på dine bidrag er gratis penge! Derfor er det vigtigt at investere i det mindste nok til at få kampen. De fleste TSP-deltagere er på toppen:Omkring 75 % lægger mindst 5 % af deres løn for at få det fulde match. 9
Husk, at det match, dit bureau eller din tjeneste sætter på din konto, er klassificeret som et traditionelt bidrag, der vil blive beskattet ved pensionering.
Hør her, de 7 babytrin er den beviste plan, som millioner af mennesker har fulgt for at betale gæld og spare op til pension. Når du er gældfri (bortset fra dit hus) og har en fuldt finansieret nødfond på tre til seks måneders udgifter på plads, starter du Baby Step 4, som investerer 15 % af din indkomst til pensionering.
Når du bidrager 15 % konsekvent, indstiller du dig til at have muligheder, når du går på pension. Du efterlader også tilstrækkelig margin i dit budget til at gøre fremskridt med andre økonomiske mål, som at spare op til dine børns college og betale af på dit hus.
Så hvordan ser det ud, hvis du har en TSP? Først og fremmest, invester nok penge i din TSP for at få det fulde match. Efterlad ikke gratis penge på bordet. For de fleste statsansatte er det 5 %. Så det giver dig yderligere 10 % til at investere.
Derefter skal du arbejde sammen med din finansielle rådgiver for at åbne en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du drage fordel af den skattefrie vækst og udbetalinger og vælge mellem flere typer investeringsforeninger, end TSP tilbyder. Bidragsgrænsen for 2022 for en Roth IRA er $6.000 (eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre). 10
Med en Roth IRA vil du være i stand til at investere i en blanding af investeringsforeninger med afkast på mindst 10-12 % baseret på det 30-årige afkast af S&P 500. 11 Vi anbefaler, at du deler dine investeringer ligeligt på disse fire typer fonde:vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
Hvis du maksimerer din Roth IRA og stadig ikke har nået 15 %, skal du gå tilbage til din TSP-konto og investere resten.
Hvis du af en eller anden grund ikke får et match på dine TSP-bidrag, så start med en Roth IRA. Det er nemt at sætte sig ned med en investeringsekspert og tale dine muligheder igennem. De kan hjælpe dig med at åbne en Roth IRA og vælge de bedste midler.
TSP tilbyder fem forskellige individuelle fondsmuligheder, hver enkelt investeret i enten amerikanske statsobligationer, obligationer eller amerikanske eller internationale aktier.
Før vi graver i detaljerne for disse fonde, og hvilke der er de bedste, lad os tale om de forskellige måder, du kan administrere dem på. Du har to muligheder. Du kan vælge at investere i hvilket som helst af de fem individuelle investeringsfonde. Eller du kan investere i en Lifecycle-fond – en fond, der har en forudvalgt forholdet mellem disse fem individuelle fonde. Hvad er forskellen? Vi forklarer.
Lad os starte med Lifecycle-midler. En livscyklusfond eller L-fond ligner en måldatofond (en fond, der er baseret på det år, du planlægger at gå på pension). Det ændrer automatisk retningen på dine investeringer fra højrisiko, høj belønning til lav risiko, lav belønning muligheder, når du nærmer dig pensionering.
Livscyklusfonde omfatter alle fem individuelle TSP-fonde. Men forholdet mellem disse fem fonde justeres kvartalsvis, så din L-fond bliver mere konservativ, efterhånden som du kommer tættere på pensionering.
For eksempel er en 2040 Lifecycle-fond for deltagere, der forventes at gå på pension overalt mellem 2038 og 2042. 12 I øjeblikket er L 2040-fonden mere aggressiv og risikabel, men den vil fortsætte med at gå over til at være mere konservativ, efterhånden som deltagerne nærmer sig pension. I mellemtiden er L 2025-fonden mere i beskyttelsestilstand på dette tidspunkt, da deltagere i denne fond er tættere på pensionering. 13 Deres redeæg bliver beskyttet mod tab – og vækst.
Livscyklusfonde kan virke tiltalende, fordi når du først investerer i en, justeres den automatisk. Men det er din fremtid, vi taler om! En computer kender ikke dig, din økonomiske situation eller dine mål for dine gyldne år. Det er derfor, vi ikke er fan af Lifecycle-fonde eller måltidsfonde og anbefaler dem ikke til nogen.
Investering i TSP's individuelle investeringsfonde er vejen at gå, fordi du kan vælge, hvordan du vil balancere de fem fondstyper. Du kan endda springe dem over, du ikke vil have i din portefølje. Du har fuld kontrol over din investering.
Selvom disse fonde er dem, der udgør Lifecycle-fonde, forbliver du i kontrol, hvis du investerer i dem på dine vilkår og i overensstemmelse med dine behov. TSP tilbyder ikke så mange investeringsmuligheder som de fleste 401(k) planer, men du kan stadig vælge det rigtige mix for at maksimere din vækst.
Lad os opsummere. Når det kommer til at vælge, hvilke individuelle investeringsfonde du ønsker i din portefølje, har du disse fem muligheder:
Så hvilke midler skal du vælge til din TSP-konto?
Først og fremmest, hold dig væk fra G- og F-fondene. Disse to fonde er knyttet til statsobligationer og virksomhedsobligationer. De har lav risiko, men har ringe mulighed for vækst.
Dit bedste bud er at holde dig til C-, S- og I-fondene. Her er forholdet, vi anbefaler til din portefølje:
Ideen her er virkelig at fokusere på C-fonden og derefter kaste lidt på de to andre fonde.
Du kan også vælge 60-20-20 – det er 60 % i C-fonden, 20 % i S-fonden og 20 % i I-fonden.
TSP'en har en ny mulighed, der starter i juni 2022, der giver plandeltagere mulighed for at investere i tusindvis af individuelle investeringsforeninger uden for G-, F-, C-, S- og I-fondene. Men denne mulighed er ikke så skåret og tør, som den lyder.
Investering gennem TSP's gensidige fondsvindue vil koste dig $150 i årlige gebyrer plus $29 pr. handel. Din oprindelige investering i investeringsforeningsvinduet skal være mindst 10.000 $, og den skal komme fra penge, der allerede er i en af de andre fonde. Du kan heller ikke investere mere end 25 % af din samlede konto i investeringsforeningsvinduet eller foretage automatiske bidrag til investeringsforeninger. 14
Så hør her, investeringsfondsvinduet er ret arbejdskrævende, men hvis du vil flytte penge en gang om året eller hvert andet år, kan det være en sjov, nørdet øvelse. Se efter individuelle fonde i small cap eller internationale kategorier, der har klaret sig bedre end S- og I-indeksene i over 10 år, og flyt dine penge derfra. Fordi C har klaret sig godt gennem årene og er en meget større del af dine investeringer, skal du bare lade være.
Hvis du vil have mere information om fondene i TSP'en, så sæt dig ned med en investeringsproff. De kan hjælpe dig med at vælge de rigtige fonde og samtidig holde hele dit pensionsbillede i tankerne.
Du har arbejdet for hårdt til at ende i dine pensionsår. Derfor er det så vigtigt at samarbejde med en investeringsprofessionel eller finansiel rådgiver for at drage fordel af de investeringsmuligheder, du har. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at træffe beslutninger om din TSP-konto, så du føler dig sikker på din pensionering.
Har du brug for hjælp til at finde en investeringsproff? Prøv SmartVestor, en gratis måde at finde en kvalificeret investeringsproff, som kan skabe en plan for velstandsopbygning baseret på din specifikke situation og mål for fremtiden.
Find din investeringsproff i dag!