For nogle år tilbage var Roth 401(k) det nye barn på blokken, når det kom til firmasponsorerede pensionskonti.
Men nu tilbyder 86 % af arbejdsgiverne en Roth 401(k)-mulighed til deres ansatte. 1 Hvis Roth 401(k) er på bordet på din arbejdsplads, er det fantastisk nyheder til dig!
Men hvis din virksomhed tilbyder en Roth 401(k) mulighed, spekulerer du sikkert på, hvad du skal gøre med din eksisterende traditionelle 401(k). Er det den rigtige vej at konvertere en traditionel 401(k) til en Roth? Eller skal du bare lade det være?
Der er nogle ting, du skal huske på, før du træffer denne beslutning, så lad os dykke ind.
Roth 401(k) er en pensionsopsparing på arbejdspladsen, der kombinerer bekvemmeligheden ved en traditionel 401(k) med alle fordelene ved en Roth IRA – plus et par flere. Det er det bedste fra begge verdener!
En traditionel 401(k) og en Roth 401(k) ligner hinanden. Du kan få din virksomhedsmatch ved at bidrage til begge kontotyper, og begge har en bidragsgrænse på 20.500 USD for 2022. 2 Men det er her, lighederne slutter.
Den største forskel mellem en traditionel 401(k) og en Roth 401(k) er, hvordan dine bidrag beskattes. Når du sætter penge i en traditionel 401(k), bruger du før skat dollars . Det betyder, at pengene går ind i din 401(k), før du betaler skat af dem. Disse skatter udskydes derefter, indtil du foretager hævninger fra din 401(k) ved pensionering.
På den anden side er dine bidrag til en Roth 401(k) lavet med efter skat-dollars , hvilket betyder, at du investerer disse penge i din Roth 401(k), efter du har betalt skat på dem. Det er lidt dyrere på frontenden, men det er det værd. Hvorfor? For du får fordel af skattefri vækst på dine bidrag. Så når du begynder at hæve penge som pensionist, skal du ikke betale en eneste krone i skat.
Når du kan gøre skattefri vækst til en del af din investeringsstrategi, så gør det!
En Roth 401(k) har også nogle fordele i forhold til en Roth IRA. Den store er bidragsgrænsen. Mens en Roth 401(k) har en bidragsgrænse på $20.500, er grænsen for en Roth IRA $6.000 – eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. 3
Plus, en Roth IRA har en indkomstgrænse for bidrag ($129.000 for enlige filer og $204.000 for gifte par). 4 En Roth 401(k) har ingen indkomstgrænse.
Der er én vigtig ting at huske om Roth 401(k):Kun din bidrag vokser skattefrit. Hvis din virksomhed tilbyder et match, skal du betale skat af pensionsindkomst fra matchsiden af kontoen.
Alligevel er Roth 401(k) en fantastisk aftale. Det kan bogstaveligt talt spare dig for hundredtusindvis af dollars i pension. Og alligevel yder kun 26 % af arbejderne bidrag til deres virksomhedsplans Roth-mulighed. 5
Hvis du lige er startet med en virksomhed, og de giver dig denne mulighed, så tag bolden og løb med den!
Men hvis du stadig har gæld at betale af (bortset fra dit hus) og ikke har en fuldt finansieret nødfond, så pump bremserne. Du skal have styr på dit økonomiske hus, før du begynder at spare op til pension.
Hvis du gerne vil have en specifik, trin-for-trin plan for at blive millionær, når du går på pension, har vi en. Der er en hel gruppe millionærer kaldet Baby Steps Millionaires, som har fulgt Ramseys 7 Baby Steps for at nå million-dollar-mærket. Ved at følge Baby Steps var de i stand til at betale al deres gæld og nå en nettoværdi på en million dollars på omkring 20 år.
Hvis du allerede har en traditionel 401(k) på dit nuværende job, og virksomheden netop har introduceret en Roth 401(k)-mulighed, kan det lyde som en god idé at konvertere den 401(k) til en Roth. Men er en konvertering din bedste mulighed? Det afhænger af din situation.
Den største ulempe ved at konvertere en traditionel 401(k) til en Roth 401(k) er skatteregningen, der følger med at skifte. Du bliver nødt til at betale skat af de penge, fordi de ikke er blevet beskattet endnu.
Lad os sige, at du har $100.000 i din traditionelle, før skat 401(k), og du vil konvertere kontoen til en Roth, efter skat 401(k). Hvis du er i skatteklassen på 22 %, betyder det, at du betaler 22.000 USD i skat. Det er mange penge!
Hvis du konverterer din 401(k) til en Roth 401(k), skal du have kontanterne ved hånden for at dække skatteregningen - ingen undtagelser. Brug ikke penge fra selve investeringen til at betale skatten. Hvis du gør det, vil du miste meget mere end $22.000. Du kan blive opkrævet en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59 1/2 år. Og du vil også gå glip af mange års sammensat vækst på de $22.000, hvilket typisk er omkring 11 % om året.
For eksempel kan en $100.000 konto efter 30 år vokse til omkring $2,67 millioner. En konto med et udgangspunkt på $78.000 ville vokse til $2,08 millioner. Det er en forskel på $587.000!
Vil du køre regnestykket på din pensionskontosaldo? Prøv vores investeringsberegner, der vil lave beregningerne for dig.
Der er også alternativer til en 401(k) konvertering at overveje. For eksempel kan du forlade din traditionelle 401(k) alene og begynde at lægge penge fra din lønseddel i en ny Roth 401(k) i stedet for. På den måde behøver du ikke bekymre dig om at blive ramt af at betale skat nu og stadig drage fordel af Roths skattefri vækst senere.
Her er aftalen:Vi ønsker, at du skal være forsigtig, når du tænker på at overføre din pensionsopsparing til en Roth 401(k). Det kan give mening for dig, hvis du kan betale kontant for skatterne uden at tage penge ud af din 401(k), og hvis du stadig er flere år væk fra pensionering. Hvis disse scenarier ikke gælder for dig, vil du sandsynligvis overveje en anden mulighed.
Men før du gør noget, skal du sørge for at tale med en professionel, der investerer. De kan hjælpe dig med at forstå skattevirkningen af en 401(k)-konvertering og afveje fordele og ulemper ved hver mulighed.
Processen med at konvertere din før skat 401(k) til en Roth 401(k) varierer fra virksomhed til virksomhed, men her er en generel oversigt.
Ifølge IRS skal pengene være optjent for at være berettiget til en 401(k) konvertering (det betyder bare, at det er fuldt ejet af dig). 6 Alle pengene dig sat ind i din 401(k) er straks optjent, men din arbejdsgivers bidrag kan være optjent over tid - hvilket betyder, at pengene ikke er dine, før de har været på din konto i et stykke tid. Afhængigt af den optjeningsplan, der er opsat af virksomheden, og hvor længe du har været der, er din eksisterende 401(k) muligvis ikke fuldt optjent endnu.
Virksomheder har nogle gange deres egne yderligere begrænsninger for, hvem der kan konvertere deres 401(k), så spørg din arbejdsgiver, om du er berettiget.
Du kan estimere disse skatter ved at gange det beløb, du planlægger at konvertere, med din indkomstskattesats baseret på din skatteklasse. Når du får dit nummer, skal du sætte pengene til side eller komme med en plan for at spare de kontanter op, du skal bruge for at betale disse skat, når skattesæsonen kommer uden at dykke ned i pengene fra din 401(k).
Hvis du f.eks. konverterer 100.000 USD og din skattesats er 12 %, skal du afsætte 12.000 USD til skat.
Din virksomhed vil være i stand til at give dig de formularer, du skal udfylde. Derefter kan du nyde alle fordelene ved en Roth 401(k)!
Du har måske en gammel traditionel 401(k) - eller flere - liggende fra tidligere arbejdsgivere. At overføre pengene fra en 401(k) til din nye arbejdsgivers Roth 401(k) kan virke som en tiltalende mulighed. Men husk bare, at du får en skatteregning, hvis du går den vej.
At rulle din gamle 401(k) ind i en traditionel IRA er en anden vej at gå. Du får mere kontrol over dine investeringer og vil være i stand til at vælge mellem tusindvis af investeringsforeninger med hjælp fra din finansielle rådgiver. Derudover vil du ikke stå over for nogen skattemæssige konsekvenser, da du flytter fra en før skat-konto til en anden.
Hvis du ikke er i stand til at overføre dine penge til din nye arbejdsgivers plan, men tror, at en Roth er noget for dig, kan du gå med en Roth IRA. Men ligesom med en 401(k) konvertering, betaler du skat af det beløb, du sætter ind. Hvis du har kontanter til rådighed til at dække det, så kan Roth IRA være en god mulighed på grund af den skattefrie vækst og pensionering.
At beslutte, om du vil konvertere din traditionelle 401(k) til en Roth 401(k), er en stor beslutning. Der er tusindvis af dollars på spil! Du ønsker bestemt ikke at træffe en beslutning som denne på egen hånd.
En erfaren investeringsekspert kan hjælpe dig med at finde ud af den bedste måde at håndtere dine investeringskonti på for at holde dig på sporet mod dine pensionsmål. Og hvis du ikke forstår noget, så stil spørgsmål. Vi ønsker aldrig, at du foretager et økonomisk skridt, du ikke forstår.
Hvis du leder efter en investerende professionel i dit område, så brug vores SmartVestor-program. Det er en måde at komme i kontakt med førsteklasses investeringsprofessionelle, som er klar til at hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine pensionskroner.