Hvis du nogensinde har længtes efter en førtidspension, er du ikke alene.
Et lille, men voksende kontingent af arbejdende amerikanere har gjort det til deres mission at fjerne afhængighed af lønsedler i god tid før den traditionelle pensionsalder.
Ifølge MassMutual 2018 State of the American Family-undersøgelsen angav 14 procent af husstande, der tjener $75.000 eller mere med mindst én forsørger under 18 år, at de planlagde at gå på pension mellem 50 og 55 år, en lille stigning fra 12 procent i 2013. Og 24 procent sagde, at de planlagde at gå på pension mellem 56 og 60 år, op fra 18 procent fem år tidligere - en optimisme, der uden tvivl er drevet af de seneste års styrke på aktiemarkedet.
Det for det meste millennium-ledede FIRE-fællesskab, som står for "økonomisk uafhængighed, pensioner tidligt", vinder også indpas på sociale medier med 5.600 følgere alene på Facebook. Mange erklærer stolt, at de planlægger at forlade arbejdsstyrken i begyndelsen af 40'erne.
Men det er to forskellige ting at planlægge førtidspension og følge op.
Tanja Hester, en tidligere kommunikationsstrateg og blogger, der gik på pension i 2017, da hun var 38 og hendes mand, Mark, var 41, fortæller læserne på sin blog, at der er langt mere til førtidspensionering end blot at samle penge op. 1
"Tidlig pensionering vil ikke på magisk vis løse alt, hvad vi ønsker var anderledes ved os eller vores liv, og det kommer med sit eget sæt af faldgruber og stress," skrev hun. "For nogle af os er disse ting det værd, men vi kan kun vide det, hvis vi laver en reel introspektion og planlægning, og ikke kun økonomisk planlægning, men også planlægning omkring personlig tilfredsstillelse, sundhed og selvværd."
Til at starte med skal du nøje overveje:
Udforsk din årsag
FIRE-elskere bør være sikre på, at de har en klar vision om, hvad det er, de håber at opnå ved at gå på førtidspension. Er det at arbejde mere frivilligt, rejse verden rundt, spille en mere aktiv rolle i en nonprofitorganisation, du støtter? Jo bedre defineret din plan, jo større sandsynlighed er der for, at du lever op til dine forventninger.
"At ikke kunne lide dit job - at være klar over, hvad du trækker dig fra - er ikke nok grund til at gå på tidligt pension," skrev Hester.
Hvis det er en bedre balance mellem arbejde og privatliv, du søger, så prøv at skifte arbejdsgiver eller brug din arbejdserfaring til at skifte gear til en mere tilgivende branche.
Eller overvej at gå tilbage til skolen for at genopbygge og starte en ekstra karriere.
En førtidspension betyder faktisk forskellige ting for forskellige mennesker. Nogle ser det som en total afgang fra arbejdsstyrken, hvilket kræver betydelige besparelser afhængigt af, i hvilken alder de går på pension. Andre definerer det som at have tilstrækkeligt med personlige opsparinger afsat til at sige deres daglige job op og starte en hjemmebaseret virksomhed, udføre deltidsrådgivning eller forfølge et mere meningsfuldt (men lavere betalt) job.
En pensionsordning, der bygger på fleksibilitet og giver dig mulighed for at supplere din opsparing efter behov, kan hjælpe dig med at sove lettere om natten. Bare vær sikker på, at du forstår, hvad du sandsynligvis vil få ud af en førtidspension, og hvad du giver afkald på.
Hvor meget har du brug for
Det siger sig selv, at du ikke kan holde op med at arbejde, før du har sparet nok, men hvor meget har du brug for? Det afhænger af dine udgifter, din alder og din sundhedsforsikringsdækning, sagde Monica Dwyer, en finansiel professionel med Harvest Financial Advisors i West Chester, Ohio, i et e-mailinterview.
Det kan hjælpe med at adskille dit opsparingsmål i to adskilte faser:de penge, du skal bruge til at dække regningerne, før du når alderen for Medicare og Social Security berettigelse, og de penge, du skal spare på dine skatteudskudte pensionskonti (401 (k)'er og IRA'er) for at dække dine behov, efter du når 59-1/2 år.
Husk, at du tidligst kan begynde at gøre krav på social sikring, når de er 62 år, og mange pensionister udskyder ydelserne indtil mindst deres fulde pensionsalder, som er mellem 65 og 67 år afhængigt af dit fødselsår, for permanent at øge størrelsen af deres månedlig ydelse. 2
(Få flere oplysninger: Ansøgning om pensionsydelser fra social sikring )
På samme måde kan du ikke hæve penge fra dine skatteudskudte pensionskonti såsom din traditionelle individuelle pensionskonto eller 401(k) indtil 59-1/2-alderen uden at pådrage sig skat, plus en stor bøde på 10 procent. 3, 4
Det betyder, at du skal spare nok til at komme dig over pukkelen, indtil dine pensionskonti og socialsikring bliver tilgængelige.
Sørg for at medregne forventede udgifter, såsom college-undervisningsomkostninger for dine børn eller et bryllup for din datter, hvis du planlægger at chip ind, sagde Dwyer. Og overvej de potentielle omkostninger forbundet med at blive omsorgsperson for dine aldrende forældre.
En undersøgelse fra 2015 foretaget af AARP og National Alliance for Caregiving viste, at 34 millioner amerikanere havde ydet ulønnet pleje til en voksen på 50 år eller ældre i de foregående 12 måneder. 5 Den gennemsnitlige familieplejer bruger omkring $7.000 om året, eller næsten 20 procent af deres årlige indkomst, på egne omkostninger, ifølge AARP-estimater.
(Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension? )
"Vær realistisk omkring dine udgifter og lev på dem i et par år, før du beslutter dig for at gå på pension," sagde Dwyer. "Jeg vil sige, at hvis du kan leve komfortabelt af 3 procent af din opsparing efter skat, så hvis dine penge er investeret ordentligt, og markedet præsterer i gennemsnit eller endda lidt under, så kan du gå på førtidspension. Men jeg vil råde dig til at tale om dette med nogen, der kan lave noget langsigtet planlægning med dig.”
Forvent det uventede
En overdimensioneret nødfond på mindst et års leveomkostninger er et must for førtidspensionister, hvilket skaber en buffer i årevis, hvor aktiemarkedet kan halte, eller en lægeudgift dukker op.
Det er ingen nem opgave at spare nok penge og fremskrive dine leveomkostninger nøjagtigt. Måske forklarer det, hvorfor mindre end halvdelen (47 procent) af de adspurgte med højere indkomst i MassMutuals undersøgelse sagde, at de var sikre på deres evne til at gå på pension i deres tiltænkte alder.
Det hjælper at arbejde med en betroet fagmand, der forstår dine økonomiske mål og kan hjælpe dig med at løse variabler, herunder om dit hus bliver betalt af, skatteeffektivitet, virkningerne af inflation (som udhuler købekraften), og om tallene kun virker hvis du flytter til en mere skattevenlig stat med lavere leveomkostninger.
Dwyer sagde, at hun havde en kunde, der var så træt af sit professionelle job, at han var klar til at stoppe og tage en deltidskoncert, der tjener $12.000 om året i en stor byggevarebutik. Han ændrede melodi, da hun beregnede, at han, baseret på hans nuværende løn, simpelthen kunne holde ud i to år mere og derefter gå på pension for altid, i stedet for at bruge de næste 10 år på at knokle på et job, som han måske også ikke kan lide.
Tænk også på dit sikkerhedsnet, hvis din førtidspension ikke virker, skrev Hester i sin blog. "Hvordan vil du sikre dig, at hele din plan ikke bliver sunket, især efter at du har opgivet et velbetalt job som følge af en naturkatastrofe eller økonomisk katastrofe?"
Overvej for eksempel, om du skal budgettere med husejer- eller lejerforsikring, om du vil tegne livsforsikring, og hvordan du vil ride ud af Wall Streets uundgåelige bjørnemarkeder, foreslår hun. Vil du være i stand til at vende tilbage til arbejdet, hvis det er nødvendigt, for at generere en ekstra indkomst?
Sundhedsdækning
Fluen i salven for mange FIRE-fans er sundhedsdækning. Du er ikke berettiget til Medicare føderal sygesikring, før du er 65 år, så medmindre din ægtefælle planlægger at fortsætte med at arbejde og kan dække dig på hans eller hendes sundhedsplan, bliver du nødt til at indregne omkostningerne ved privat forsikring i dit budget.
Afhængigt af din families størrelse kan privat dækning sætte dig flere tusinde dollars tilbage om måneden.
I akkumuleringsfasen, mens du stadig arbejder, kan det hjælpe at vælge en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse med en sundhedsopsparingskonto (HSA), hvis den er tilgængelig gennem din arbejdsgiver.
HSA'er giver kontohavere mulighed for at spare skattefrit til lægeudgifter. De midler, du bidrager med, kan forrentes, og hvad end du ikke bruger i slutningen af året kan generelt rulle over år til år til fremtidige sundhedsudgifter. Som sådan kan de potentielt bruges som en slags nødfond til medicinske omkostninger. (Få flere oplysninger: HSA'er og pensionering )
Uanset hvilket værktøj du bruger til at spare op (pengemarkedsfonde eller skattepligtige mæglerkonti er også muligheder), bliver du nødt til at have sat nok til side til at dække dine præmier og lægeudgifter for resten af dit liv - ikke lige indtil du når en alder af Medicare berettigelse. Udgifter til sundhedsydelser undervurderes ofte af pensionsopsparere.
Ifølge Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate vil et 65-årigt par, der er dækket af Medicare og går på pension i år, have brug for 280.000 USD i dagens dollars til lægeudgifter i forbindelse med pensionering, ikke inklusive eventuelle omkostninger forbundet med lang tid. -tidspleje. 6
"Dine sundhedsudgifter vil stige med et meget hurtigere klip over tid end dine andre udgifter, så sørg for, at planlægningsværktøjet tager det i betragtning," sagde Dwyer.
I sidste ende, sagde hun, vil du være sikker på, at du har dækket alle dine baser, så din familie er beskyttet.
Dit fysiske og følelsesmæssige velvære
Til sidst skal du bruge lidt tid på at planlægge dit følelsesmæssige og fysiske velvære. Vil du savne det sociale samspil i et arbejdsmiljø? Støtter din ægtefælle dit mål om førtidspension? Vil arbejdsugen føles ensom, hvis de fleste af dine venner og familie stadig laver 9 til 5 grinden? Og vil du danne nye venskaber ved at deltage i klubber, deltage i fitnesscentret og være frivilligt i fællesskabet?
Hester sagde, at der er mange måder at holde dit sind og krop sunde på, men du skal have en balance og visualisere måder at forblive aktiv og tilfreds.
For hendes vedkommende foreslog Dwyer at inkludere dine nærmeste fortrolige i planlægningsprocessen, før du tager springet. Få ham eller hende til at "gennemløbe planen med dig og fortælle dig som en tredjepart, hvem kender dig, om de tror, at dette kan fungere eller ej," sagde Dwyer. "Vil du kede dig? Kommer du til at savne dit nuværende job? Hvordan vil pensioneringen egentlig se ud og føles bagefter? Dette er din tankepartner, og det skal være en, der har god dømmekraft.”
At skifte fra at indsamle en lønseddel til at leve af din opsparing er en udfordrende opgave i alle aldre. For dem, der har til hensigt at gå på førtidspension, er det dog så meget desto mere afgørende at planlægge fremad - og overveje alle muligheder - så de kan gå over til økonomisk uafhængighed med tillid.