Hvis du har skilt dig af med din tidligere arbejdsgiver, undrer du dig måske over, hvad der nu sker med din pensionskonto.

Generelt kan du ikke blive ved med at bidrage til en arbejdsgiver-sponsoreret plan, såsom en 401(k) eller 403(b), hvis du har forladt denne arbejdsgiver, men du har flere muligheder, når det kommer til at styre disse besparelser fremadrettet – og de kan alle påvirke størrelsen af ​​dit fremtidige redeæg.

At afgøre, hvad der er det rigtige for dig, kræver en grundig gennemgang af dit økonomiske billede og langsigtede mål. "Det er ikke noget, der bør besluttes i et vakuum," sagde Brian O'Sullivan fra Commonwealth Financial Group i Boston. "Det skal være integreret med din overordnede profil."

Gør ingenting

Uanset om du er i et nyt job eller ej, har du generelt mulighed for at forlade din gamle pensionsordning, hvor den er, så længe din saldo er mindst $5.000 (hvis den er mindre end det, kan din arbejdsgiver muligvis automatisk indløse dig ud). Du vil ikke længere være i stand til at bidrage aktivt, men de penge, der allerede er der, vil forblive investeret og deltage i investeringsgevinster (og tab), baseret på hvordan du opretter dine aktivallokeringer.

"Gør ingenting"-planen er bestemt den nemmeste vej, og hvis din gamle plan har adgang til kvalitetsinvesteringer, der nu er lukket for nye investorer eller kan tilbyde dem til lavere gebyrer, kan det også give god mening. Men husk, at hvis du oprindeligt allokerede din pensionsordning på en måde, der ikke længere afspejler dine nuværende investeringsmål, og du ikke forpligter dig til at justere dine tildelinger over tid, kan det blive dyrt. (Få flere oplysninger: Er du i velstandsoverførselszonen?)

En gammel plan, der er investeret for aggressivt, betyder, at du muligvis står over for mere volatilitet, end du er fortrolig med. På den anden side betyder en for konservativ investeringsstrategi, at dine penge ikke tager den passende risiko for at nå dine mål, og du kan gå glip af større muligheder for vækst.

Det er alt for nemt at falde i den gamle "ude af syne, ude af sind" fælde med en pensionskonto, du ikke længere bidrager aktivt til. Og en investeringsstil, der er ude af synkronisering med dine nuværende behov og risikotolerance, kan betyde mindre pensionsindkomst for dig, når tiden kommer, så vær på vagt med at lade gamle planer stå stille.

Rul ind i din nuværende arbejdsgivers plan

Afhængigt af din personlige situation, kan du muligvis konsolidere ved at rulle saldoen fra din gamle plan ind i din nye arbejdsgivers plan. Bare sørg for at bede din tidligere planadministrator om en direkte rollover, så pengene aldrig rører dine hænder - hvis det kommer til dig som en check, du skal indbetale i den nye plan, betragtes transaktionen som en skattepligtig udlodning. Det uddelte beløb, inklusive beløbet for tilbageholdelsen af ​​indkomstskat, vil være underlagt almindelig indkomstskat, plus en yderligere 10 procent førtidig tilbagetrækningsbod, hvis du er under 59½ år.

Konsolidering er en ret almindelig rute, og fordelen er, at du ikke behøver at holde styr på flere pensionskonti eller huske at opdatere dine aktivallokeringer på en separat, ældre konto, efterhånden som din investeringsstil og risikotolerance ændrer sig.

Men hvad nu hvis du ikke har en ny konto at rulle penge ind på?

Hvis du er mellem job eller hos en arbejdsgiver, der ikke tilbyder en pensionsordning, er der nogle andre muligheder at overveje.

Rul ind i en livrente

Du kan for eksempel undersøge, om en livrente vil være klogt. Selvom livrenter ikke erstatter pensionsopsparingsordninger, kan de fungere som en anden indtægtskilde ved pensionering. (Få flere oplysninger: Passer en livrente til dine pensionsmål?)

Fordi der er flere forskellige slags livrenter tilgængelige, og det kan blive kompliceret at forstå fordele og ulemper ved hver af dem, er det en god idé at opsøge en finansiel professionel til at hjælpe dig med at afgøre, om en livrente er det rigtige for dig.

Rul ind i en IRA

En anden mulighed er at flytte dine penge ind på en individuel pensionskonto eller IRA. Som med 401(k)s, 403(b)s og andre bidragsbaserede ordninger, har IRA'er deres egne sæt regler.

Der er to grundlæggende typer IRA'er:traditionelle og Roth. Den store forskel er, hvornår de beskattes.

Traditionelle IRA'er, som 401(k)-ordninger, udskyder skat til pensionering, når du muligvis er i en lavere skatteramme og derfor vil skylde mindre skat af indtjeningen.

Roth IRA'er er på den anden side finansieret med dollars efter skat, så der er ingen umiddelbar fradragsfordel, og der er berettigelseskrav forbundet med at starte en Roth IRA. Men indtjeningen vokser skattefrit, hvilket kan give en større potentiel gevinst for pensionister.

Der er også andre forskelle, så sørg for at forstå mulighederne, før du går med enten en traditionel IRA eller en Roth IRA. IRS udgiver et IRA-sammenligningsdiagram, der sammenligner reglerne for Roth og traditionelle IRA'er, på deres hjemmeside, der kan hjælpe dig i gang. Der er også regler om, hvilken type konto der kan rulles ind på en anden type konto. For disse detaljer, tjek IRS Rollover Chart.

Udbetal din pensionssaldo

Der er en sidste vej, du kan vælge, når du skal bestemme, hvordan du bedst administrerer din pensionskonto, når du forlader dit job, men den kommer med et stort rødt flag.

Dine bidrag og eventuelle matchende bidrag fra din tidligere arbejdsgiver, som du er berettiget til, er dine til at gøre med, hvad du vælger. Det inkluderer udbetaling.

Dette kan være fristende. Vi kunne alle gøre brug af et pludseligt vindfald.

Men husk, at når du lagde de penge væk, var de specifikt øremærket til pension. Jo længere du efterlader penge i din plan, jo større mulighed har den for at drage fordel af renters rente i en skatteudskudt indstilling. Hvis du dræner din opsparing nu, berøver du dig selv for pengenes potentiale til at vokse.

"En person, der udbetaler deres 401(k) opsparing, vil føle brodden af ​​at have smidt opsparing væk, som de udbetalte saldi ville have optjent, når de går på pension, og de vil også tabe penge umiddelbart efter at have truffet beslutningen om udbetaling," J Spencer Williams, præsident og CEO for Retirement Clearinghouse, bemærkede i en kolonne. "Med andre ord, udbetalinger rammer dig i din pung ikke én, men to gange." ¹

Hvad den anden bid? Du skylder stadig indkomstskat af det beløb, du udtager (undtagen i tilfælde af en Roth 401(k), som er finansieret med dollars efter skat), og IRS opkræver de fleste skatteydere, der er under 59½ år, en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf. (Denne straf frafaldes i visse vanskelige situationer.)

Husk også, at det dollartal, der vises på din opgørelse, kan være langt mindre end det, du ville modtage, efter at du har anvendt optjeningsplaner (for arbejdsgiverbidrag) og fratrukket beløb for tilbageholdelse af indkomstskat.

Hvis du ikke går på pension nu, fraråder de fleste finansielle fagfolk at tage dine pensionspenge til at betale for kortsigtede udgifter.

Foretag det rigtige økonomiske skridt

De fleste eksperter vil være enige om, at bare det at tænke på, hvad du skal gøre med din gamle pensionskonto, betyder, at du værdsætter din opsparing, og det er en god ting. Ved at bruge lidt tid nu på at finde ud af, hvordan du tjener pengene på en gammel pensionskonto bedst muligt, så vil du være meget bedre positioneret til at gå på pension på dine egne vilkår, når tiden kommer.