Uanset om du har arbejdet hårdt i 30 år eller kun er tre måneder inde i dit første job, er det altid klogt at planlægge før pensioneringen. Når alt kommer til alt, vil du en dag lukke kapitlet om din karriere og starte det næste eventyr. Men hvad du får ud af i morgen afhænger af, hvad du lægger i det i dag - og hvordan du håndterer eventuelle bump undervejs.
Så mens du holder det ene øje med pensionspræmien, så sørg for at holde den anden på udkig efter faldgruber som:
Her er et kig på, hvordan du eventuelt forbereder dig på disse situationer.
1. Kortsigtede besparelser
Det er her, ordentlig planlægning spiller en stor rolle. Opsparing tager generelt tid at vokse, så du kan overveje at spare og investere tidligt for at drage fordel af renters rente og langsigtede aktiegevinster, hvis de amerikanske aktiemarkeder fortsætter deres historiske opadgående tendens. 1 Sørg også for at overveje flere muligheder for din opsparing, herunder:
401(k) ― Arbejdsgiversponsorerede 401(k)-planer kan ofte være en god måde at investere i din fremtid på. Mange arbejdsgiversponsorerede planer tilbyder også en matchende bidragsfunktion. 401(k)-ordninger giver dig typisk mulighed for at bidrage fra din lønseddel før skat, så du kan udskyde beskatning af din indkomst, mens du øger din pensionsopsparing på skatteudskudt basis (Lommeregner:> Hvor meget skal man spare til pensionering?).
Individuel pensionskonto (IRA) ― Mange mindre arbejdsgivere tilbyder en IRA-mulighed, eller du kan åbne din egen IRA. I henhold til gældende regler og på visse betingelser er traditionelle IRA-bidrag generelt fradragsberettigede for det år, du indbetaler bidraget, mens udbetalinger i pension generelt beskattes med almindelige indkomstskattesatser.
Personlig opsparing ― Mange banker tilbyder automatiske hævninger fra en direkte indbetalingsseddel til en opsparingskonto. Selvom disse banker krediterer din konto med lav (eller ingen) rente - og dermed tilbyder begrænset vækstpotentiale - kan dette generelt være en nem og konservativ måde at afsætte kontanter på regelmæssigt. (Den ultimative sparevejledning)
Så hvor mange penge skal du spare op til pension? Tja, svaret er forskelligt for alle. Individuel risikotolerance går langt med at bestemme, hvordan - og hvor meget - der skal spares. Brug en pensionsberegner til at hjælpe med at vurdere dine fremtidige økonomiske behov, og tal derefter med en finansiel professionel for at udvikle en opsparingsstrategi, der er skræddersyet til dig og dine specifikke forhold.
2. Karriereafbrydelser
I nutidens økonomi kan du aldrig være sikker på din jobstabilitet - eller på din evne til hurtigt at finde et nyt job, hvis du bliver opsagt. Derfor mener mange, at det er afgørende at opretholde en nødfond til at dække 6-12 måneders leveomkostninger som husleje eller realkreditlån og dagligvarer. (Få flere oplysninger: Opbygning af nødbesparelser)
Hvis du hæver penge fra din pensionsopsparing, især en kvalificeret pensionsordning, kan du pådrage dig skattemæssige sanktioner på udbetalingerne (afhængigt af dine omstændigheder), mens du også skærer i kontoens værdi over tid.
3. Uforudset sygdom eller skade
Ifølge Social Security Administration vil omkring hver fjerde 20-årige, der arbejder i dag, blive handicappet, før de går på pension. 2 Det er en opsigtsvækkende statistik med alvorlige konsekvenser. Hvis du bliver syg eller såret og er nødt til at gå på langvarig invaliditet (normalt efter seks måneders kortvarig invaliditet), kan din arbejdsgiver have ret til at opsige din stilling - og dermed din mulighed for fortsat at bidrage til din 401 (k). Det kan potentielt have en betydelig indflydelse på din pensionsopsparing. (Beregner for økonomiske konsekvenser for handicappede)
Mange mennesker, der bliver for syge eller kommer til skade til at arbejde, er tvunget til at udnytte deres pensionsopsparing for at dække hverdagens udgifter. En invaliditetsforsikring hjælper ikke kun med at erstatte en del af din indkomst, når et handicap opstår (forudsat at visse betingelser er opfyldt), men den kan også være designet til at hjælpe dig med at fortsætte med at spare op til pension.
4. Gæld
Fra kreditkort til boliglån til afbetaling af dine børns universitetsuddannelse, gæld har potentialet til at afspore dine pensionsplaner. Gæld, når den ikke forvaltes korrekt, kan føre til lave kreditscore, en udtømning af din pensionsopsparing eller endda konkurs. Ikke-forvaltet gæld kan også gøre det vanskeligere og potentielt dyrere at nå dit grundlag for pensionsplanlægning - akkumulering af aktiver. Nøglen er at betale ned gæld, mens du balancerer den korrekt med dine andre økonomiske prioriteter.
5. Livsbegivenheder
Du kan spare tidligt op og spare ofte op til pension, men der kan ske noget, der sætter den opsparing i fare. Måske falder din datters college-stipendium igennem. Eller din aldrende far har pludselig brug for fuldtidspleje. Eller din boligværdi falder uventet, når du er klar til at sælge. På det tidspunkt kan du enten kaste hænderne op og sige "Det er livet!" (og det er det bestemt), eller du kan være taknemmelig for, at du forberedte dig på denne forhindring.
Overvej at planlægge det uventede med en hel livsforsikring, der opbygger kontantværdi over tid. En af de vigtigste dele af livsforsikringen er selvfølgelig dødsfaldsydelsen, som beskytter dine kære ved at give en økonomisk fordel, når du dør. Men i stedet for at grave i din pensionsopsparing for at betale for uforudsete udgifter, kan du muligvis få adgang til kontantværdien i hele din livsforsikring for at dække nogle af disse omkostninger. 3 Eller senere i livet kan du bruge din kontante værdi til at supplere et underskud i din pensionsindkomst.
At tage skridtene før tid for at forberede sig på potentielle og reelle forhindringer kan hjælpe dig med at nyde livets næste eventyr - pensionering.