Vi fantaserer alle om den dag, hvor vi vil være i stand til at hænge vores hatte op og gå på pension, hvilket giver os masser af tid til at gøre det, vi elsker. Det kan betyde at rejse, tilbringe tid med familien eller endda indhente en forsømt læseliste. Men uanset hvad du forestiller dig, når du går på pension, kræver det langsigtet planlægning at gøre det til virkelighed.

Pensionsplanlægning kræver, at du udvikler specifikke ideer til din pensionslivsstil og derefter bestemmer, hvor meget den livsstil vil koste. Hvad mere er, da du sandsynligvis ikke vil tjene en lønseddel, skal du vide, hvor indkomsten til at betale for din livsstil kommer fra.

Det beløb, hver person skal have sparet op til pension, er forskelligt og afhænger af faktorer som deres helbred og hvor de bor. Nogle eksperter foreslår at have et redeæg på over 1 million dollars, hvis du forventer, at det genererer penge nok til at leve for. Andre anbefaler at have det, der svarer til 10 til 12 gange din nuværende årsindkomst i opsparing.

Hvornår skal man begynde at spare op til pension – og hvordan man øger opsparingen over tid

Selvom pensioneringen er årtier væk, er det vigtigt at begynde at spare op til det tidligt. Hvis du er i 20'erne, ved du måske ikke, hvad dine pensionsmål er endnu, men du kan stadig begynde at lægge penge til side til fremtidige mål.

Yngre arbejdere har måske ikke så meget til rådighed at spare som dem, der har været i arbejdsstyrken i lang tid. Men de har tiden på deres side, hvilket tillader muligheden for opsparing at vokse længere. Lidt ældre arbejdstagere kan være længere fremme i deres karriere, hvilket giver dem mulighed for at lægge mere i opsparing hver måned.

Hvor meget du skal spare op til pension kan afhænge af din alder og hvor du er i din karriere. Og selvom der ikke er én måde at gøre det på, kan det være nyttigt at tænke på, hvordan man planlægger pensionering inden for et årti, når man bevæger sig mod langsigtede mål. For eksempel:

Hvis du er i 20'erne: Sigt efter at sætte mindst et beskedent beløb af din lønseddel i opsparing hver uge eller hver måned. Bare rolig, hvis du ikke kan lægge de ofte foreslåede 20 procent væk. Selv et par dollars om ugen kan vokse over tid, når de f.eks. investeres i en IRA- eller højafkast-opsparingskonto. I mellemtiden skal du arbejde på at nedbetale studielån og anden gæld.

Hvis du er i 30'erne: Du vil sandsynligvis være en smule mere etableret i din karriere og kan have lidt mere indkomst at lægge væk regelmæssigt. Når din indkomst stiger, skal du sørge for, at din opsparing stiger forholdsmæssigt. Overvej at få en del af din løn automatisk indsat på din opsparingskonto hver måned, så du ikke behøver at tænke på det.

Du har måske også nu nogle aktiver, der senere vil blive en del af din pensionsstrategi, såsom et hus eller aktier i den virksomhed, du arbejder for.

Hvis du er i 40'erne: Forhåbentlig er du nu veletableret i din karriere og begynder at se, at din opsparing vokser betydeligt, efterhånden som du bevæger dig ind i dine højeste indtjeningsår. Dette er også tiden til at sikre dig, at du holder styr på din gæld. Hvis du betaler af på gæld i 40'erne, såsom studielån og kreditkortgæld, kan du bruge den senere del af din karriere på at spare så meget op som muligt.

Dette kan være et godt tidspunkt at bruge ekstra indkomst, såsom bonusser, til at betale ned på gæld. I dine 40'ere anbefaler eksperter, at du sparer seks til ti gange din nuværende løn.

Hvis du er i 50'erne: Pensionsplanlægning kan blive dit primære økonomiske fokus, og du kan begynde at få en idé om, hvad dine årlige pensionsindkomstbehov vil være. Dette skift kan betyde, at du foretager endelige realkreditbetalinger og drager fordel af højere bidragsgrænser til pensionskonti, såsom 401 (k)s og IRA'er. I dine 50'ere anbefaler eksperter, at du sparer cirka 25 gange dit årlige pensionsindkomstbehov.

Hvis du er i 60'erne: Sammenlign dine forventede leveomkostninger og din forventede pensionsindkomst og se, om det hele hænger sammen. Hvis det ikke gør det, skal du muligvis justere dine forventninger til pensionering, spare mere op eller måske endda planlægge at blive ved med at arbejde lidt længere. Mange mennesker fortsætter med at arbejde et godt stykke ind i 60'erne, hvilket giver dem mulighed for at øge deres opsparing og beholde deres arbejdsgiversponserede sygeforsikring, indtil de er berettiget til Medicare.

Forstå omkostningerne ved pensionering

At have en god opsparingsstrategi er kun det første skridt i planlægningen af ​​pensionering. Det andet trin er at finde ud af, hvor meget du skal leve for, når du ikke længere arbejder. Selvom pensionering er langt væk, så prøv at forestille dig, hvordan du gerne vil have din pension til at se ud.

Vil du rejse eller tilbringe mere tid med familien? Vil du tilbringe vintre i et varmere klima? Vil du nedtrappe? Eller måske vil du købe et andet hjem.

Når du har forstået, hvad dine mål er, så lav noget research og find ud af, hvad din særlige vision kan koste om året. Konventionel visdom antyder, at du sandsynligvis har brug for et sted mellem 80% og 100% af din førpensioneringsindkomst. Hvor du falder på det spektrum, vil afhænge af dine mål og personlige situation. Nogle udgifter at overveje omfatter:

• Leje- eller realkreditbetalinger: Selvom du har betalt af på dit realkreditlån, så glem ikke at medregne udgiften til ejendomsskatter og husejerforsikring. Hvis du planlægger at have et andet hjem, skal du medregne udgifterne til vedligeholdelse af to ejendomme. En god tommelfingerregel er at anslå mellem 1 procent og 3 procent af et huss værdi til vedligeholdelse årligt.
• Udgifter til sundhedspleje: Når du er berettiget til Medicare i en alder af 65, bør mange af dine sundhedsbehov dækkes til en reduceret pris. Medicare dækker dog ikke alt, såsom langtidspleje, som omfatter plejehjem og hjemmepleje. Disse former for pleje kan koste op til $100.000 årligt. Uanset om du ender med at få brug for langtidspleje, bør du forvente at få flere betydelige lægeudgifter, efterhånden som du bliver ældre. Et skøn kan nogle par have brug for så meget som 363.000 USD fra 2019. Rejseomkostninger:Med alle dine nye gratis tid, vil du måske rejse til udlandet eller bruge mere tid på at besøge familie. Hvis du kun planlægger at besøge familien et par gange om året, burde udgifterne til flybilletter og spise ude være tilstrækkeligt. For mere omfattende rejser skal du budgettere med overnatning, mad og eventuelle ekstra aktiviteter såsom private ture. For dem, der er interesseret i altomfattende oplevelser, kan en fem-nætters ferie i Caribien f.eks. løbe omkring 1.000 USD pr. par.
• Ikke-væsentlige ting: Indregn penge, du vil bruge på skønsmæssige udgifter. Skønsmæssige udgifter er ting, du rent teknisk kan undvære, såsom at spise ude, dyrke hobbyer og underholdning.

Kilder til pensionsindtægt

Når du har en fornemmelse af, hvor mange penge du skal bruge for at leve, når du går på pension, skal du bestemme, hvor indkomsten til at betale for disse udgifter kommer fra. For mange mennesker omfatter potentielle indkomstkilder:

• Social sikring: Hvor meget du får fra Social Security hver måned afhænger af en række faktorer, herunder hvor mange år du har arbejdet, og hvornår du begynder at modtage sociale sikringsbetalinger. Besøg Social Security Administrations websted for at finde ud af, hvor meget du kan forvente at modtage.
• Passiv indkomst: Faste indtægtskilder, der ikke kommer fra beskæftigelse, såsom penge fra lejeejendomme, investeringsstrategier eller royalties fra en bog eller et andet kreativt projekt.
• Pensionskonti og andre opsparinger: Mange mennesker stoler på de penge, de har sparet og investeret i mæglerkonti og pensionskonti. Din arbejdsgiver kan tilbyde mulighed for skattefordel opsparing gennem en 401(k). Eller du kan begynde at investere dig selv med muligheder såsom en traditionel eller Roth individuel pensionskonto (IRA). Disse pensionsopsparingsordningers skattebegunstigede status kan også hjælpe med at øge det langsigtede afkast af din opsparing.

Gør din pensionsordning til en realitet

Når du har langsigtede pensionsmål og en forståelse af potentielle indtægtskilder, er det tid til at sætte din opsparingsplan ud i livet. Se på, hvor meget opsparing du skal bruge for at gå på pension, og find ud af, hvordan du når dertil.

Onlineværktøjer som Stash's Retirement Calculator kan hjælpe dig med at holde styr på, hvor meget du skal gå på pension. Indtast oplysninger, herunder din alder, løn, hvor meget du sparer og din anslåede pensionsalder for at se, hvor tæt du er på at nå dine pensionsmål. Gense dine opsparingsmål, efterhånden som dine omstændigheder ændrer sig, og juster din plan efter behov. Det kan for eksempel være nødvendigt at:

• Sørg for, at dine pensionsmål er realistiske. Afhængigt af hvor meget du er i stand til at spare op, skal du muligvis planlægge en mere beskeden pension eller overveje måder, hvorpå du kan få supplerende indkomst for at gøre din plan til virkelighed.
• Stram bæltet og læg mere af din indtjening i opsparing, hvis du har råd til det. Du kan muligvis undgå de ekstra års arbejde – især hvis du kan lægge den besparelse væk tidligt – og give det tid til at vokse.
• Overvej at arbejde længere, hvis det er en kamp at lægge penge væk hver måned. Det kan også omfatte at udvikle et sideløb eller starte din egen deltidsvirksomhed. Ekstra års indkomst kan hjælpe dig med at spare mere, mens du fortsætter med at tjene en almindelig indkomst i stedet for at gå på førtidspension.

Uanset hvad du beslutter dig for, kan du besøge Stash Retire for at lære mere om at bygge din fremtid og spare op til pensionering.