Budgettering er en nøgle til styring af udgifter og besparelser. På kort sigt kan et budget sikre, at du har penge på hånden til at opbygge en nødfond, og til særlige lejligheder, der kan kræve en lejlighedsvis udbytte. På lang sigt kan et budget også hjælpe dig med at forberede dig på store økonomiske mål, som at købe et hus eller sikre en sikker pension.
Kun en tredjedel af de amerikanske forbrugere holder sig til et månedligt budget, og det kan være en af grundene til, at størstedelen af amerikanerne også lever løn til lønseddel.
I første omgang kan et budget virke restriktivt, men du kan opleve, at det faktisk er en lettelse at have et. Budgetter kan være en fantastisk måde at tilpasse dine værdier og forbrug på ved at hjælpe dig med at blive ansvarlig for din økonomi og undgå unødvendig gæld.
På det mest basale sporer et budget de penge, du har, der kommer ind - din indkomst - og de penge, du har til at gå ud - dine udgifter. For at undgå at stifte gæld skal din indkomst være større end dine udgifter.
At sammenligne din månedlige indkomst med dine månedlige udgifter kan hjælpe dig med at træffe vigtige beslutninger. Du kan beslutte, at du vil skære ned på nogle typer udgifter, eller indse, at du har mere at lægge i opsparingen, end du troede. Et budget kan også inspirere dig til at tage en mere aggressiv tilgang til tilbagebetaling af gæld. Uanset hvad du beslutter dig for, kan oprettelse af et budget hjælpe dig med at nå dine mål.
Med henblik på budgettering er det vigtigt at skelne mellem din bruttoindkomst og din nettoindkomst. Din bruttoindkomst er det samlede beløb, som din arbejdsgiver betaler dig. For eksempel, hvis du tjener 20 USD i timen og arbejder 10 timer om ugen, er din bruttoindkomst 200 USD om ugen. Din lønseddel vil dog generelt være mindre end det, for før din arbejdsgiver betaler dig, tegner de ting som skat og føderal forsikring.
Det beløb, du ser på din lønseddel, efter at disse omkostninger er blevet udtaget, er kendt som din nettoindkomst. Når du laver et budget, vil du stole på din nettoindkomst, da det er det beløb, du faktisk modtager hver måned.
Budgettering involverer også at se nøje på dine udgifter. Der er to typer udgifter:faste og variable. Faste udgifter ændrer sig ikke måned til måned, og du skal betale dem. De omfatter ting som husleje, bilbetalinger og forsikring.
Variable udgifter har tendens til at ændre sig hver måned. De kan omfatte fornødenheder som dagligvarer og tøj, som du kan bruge forskellige beløb på hver måned, såvel som ikke-nødvendige ting som rejser og spisning. Variable udgifter omtales også nogle gange som diskretionære udgifter. At skelne mellem faste og variable udgifter er nøglen til at skabe et budget.
Opbygning af et budget kræver normalt disse grundlæggende trin:
1. Bestem din indkomst. Hvis du arbejder for en anden som fuldtidsansat, vil du sandsynligvis have en forudsigelig indkomst med regelmæssige lønperioder. Hvis du arbejder uregelmæssigt eller er afhængig af en sidekoncert, så gør dit bedste for at vurdere, hvor meget du tager med hjem hver måned. Pas på ikke at overvurdere, ellers kan du komme til kort, når det er tid til at betale dine regninger.
2. Få styr på dine udgifter. Selvom du er bange for, at dine udgifter er ude af kontrol, skal du regne dem op, så du ved, hvor meget du bruger hver måned.
Start med at lægge sammen, hvad du normalt betaler for faste udgifter, såsom forsyninger, forsikringsbetalinger, transport, husleje eller realkreditlån. Træk dette beløb fra din nettoindkomst. Det, der er tilbage, er til dine variable udgifter såsom dagligvarer, rejser eller underholdning og til besparelser.
3. Spor dit forbrug: Hold styr på, hvor dine penge bliver af, og sammenlign dem med, hvor meget du har afsat til fast og variabelt forbrug. Indtal dine kvitteringer hver uge, eller se på dit kontoudtog for at se, hvor dine penge bliver af.
I stedet for at se på hver udgift individuelt, grupper dine udgifter i kategorier. Hvis du gør det, kan du give dig en generel idé om dine forbrugsmønstre, uden at du bliver hængende med hver eneste lille udgift. Nogle banker vil faktisk gøre dette for dig på dit kontoudtog eller gennem deres digitale banktjenester.
4. Sæt mål: Husk, hvad der inspirerede dig til at lave et budget i første omgang. Måske arbejder du på at betale din kreditkortgæld, eller du forsøger at spare op til en ferie næste år. Find ud af, om dine mål er langsigtede, kortsigtede eller en kombination, og afgør, hvor meget du kan sætte til side for at nå dem.
5. Begynd at gemme: Oprettelse af en spareplan kan være et af dine primære budgetmål. Alligevel er nogle mennesker så fokuserede på at betale gæld af eller planlægge en bestemt begivenhed, som et bryllup eller en ferie, at de mister af syne vigtigheden af langsigtet opsparing. Prøv ikke at lade de kortsigtede mål forhindre dig i at spare penge til langsigtede mål, såsom pensionering. Spar jævnligt, selvom du kun har råd til at lægge et lille beløb væk.
6. Foretag ændringer, når det er nødvendigt: Dit budget skal ikke være skrevet i sten, og det bør ændre sig, efterhånden som dit liv ændrer sig. Hvis det ser ud til, at dine indtægter, udgifter og mål bare ikke hænger sammen, kan det være tid til at vende om og ændre den måde, du bruger. Se over dine variable udgifter og find ud af, hvad du kan skære ned.
Vær realistisk. Det er ikke sikkert, du behøver at udelukke al restaurantbespisning, men du kan begrænse dig til et bestemt antal gange om måneden. Og hvis dine omstændigheder ændrer sig hen ad vejen – f.eks. at du får en lønforhøjelse, eller din husleje stiger – kan det være, at du bliver nødt til at dreje igen. Bliv ved med at justere dit budget for at holde trit med dine mål og livsstil.
Generelt er den bedste metode til budgettering den, du kan holde dig til. Men hvis du har brug for vejledning i, hvordan du strukturerer dit forbrug, er her nogle forskellige budgetteknikker.
50-30-20-budgettet: Dette budget er baseret på ideen om, at 50 procent af din indkomst skal gå til fornødenheder, såsom bolig, mad og andre faste udgifter. Tredive procent allokeres derefter til variable omkostninger, såsom underholdning og middage ude, og de sidste 20 procent går til besparelser.
Du kan justere procenterne lidt, afhængigt af dine omstændigheder. Men ideelt set vil du sikkert gerne være så tæt på 50-30-20-sammenbruddet som muligt. Hvis du gør det, er du med til at sikre, at du har nok opsparing til at lægge i en regnvejrsdagsfond, mens du stadig kan hygge dig og dække basale fornødenheder.
Konvolutmetoden: Konvolutbudgettering kræver, at du begrænser dit forbrug til kontanter og er meget streng med hensyn til, hvor meget du bruger. Sådan fungerer det. Først deler du dine udgifter op i kategorier, såsom underholdning, dagligvarer og gas og laver en kuvert til hver kategori. Læg det beløb, du planlægger at bruge på hver kategori for hele måneden, i den tilsvarende konvolut.
Så, når du skal købe dagligvarer eller benzin din bil, tager du penge fra den kuvert. Når en konvolut er tom, kan du ikke bruge mere på den kategori før den næste måned. Konvolutmetoden kræver disciplin for at undgå at dyppe ned i andre kuverter, og den kan hjælpe dig med at overveje alt, hvad du køber mere omhyggeligt.
Nulsumsbudgettet: Med denne type budget sørger du for at "bruge" hver krone, du tjener, så din indkomst minus dine udgifter altid er lig med nul ved udgangen af hver måned. Denne form for budgettering kræver, at du har en specifik plan for hver dollar, du tjener. For eksempel, hvis din månedlige indkomst er $4.000 og dine udgifter i en given måned i alt $3.700, kræver nulsumsbudgettering, at du placerer de resterende $300 et målrettet sted, så du er tilbage til nul.
Du kan vælge at sætte de ekstra penge ind på en langsigtet opsparingskonto som en IRA, en nødfond eller til at betale ned på gæld. Men uanset hvad du gør, lader du det ikke bare sidde på din checkkonto og samle støv.
Hvis du er klar til at begynde at budgettere for nuværende udgifter og spare op til fremtidige mål, kan du lære mere om Stash Banking og Stash Investment-konti.