Hvis du kigger på livrenter, er det vigtigt at se på tilbagekøbsgebyrer:hvad de er, hvordan de fungerer, og hvorfor de er der.
Grundlæggende er et tilbagekøbsgebyr et gebyr beregnet for at hæve midler fra en livrente i løbet af et indledende forudbestemt antal år. Nogle gange, for visse former for variable livrenter, kaldes denne form for gebyr også et "betinget udskudt salgsgebyr" eller CDSC for kort.
Hvordan fungerer en overgivelsesafgift præcist?
Det forudindstillede antal år, som en tilbagekøbsafgift gælder for, kaldes "afståelsesgebyrperioden."
For de fleste livrenter begynder afståelsesperioden ved starten af en livrentekontrakt. Nogle livrenter anvender dog en separat "rullende" tilbagekøbsafgift eller CDSC-periode for hver købsbetaling ud over den første.
Afgivelsesgebyrperioder varierer i længde og reducerer typisk gebyret, der opkræves i perioden. For eksempel...
… hvis $10.000 blev trukket tilbage i det andet år, ville tilbagegivelsesafgiften være $500 ($10.000 X 5 procent). Dette er blot et eksempel. Antallet af år og procentsatserne vil variere afhængigt af typen og vilkårene for den involverede livrente.
Det er også vigtigt at forstå, at de fleste livrenter tilbyder det, der kaldes en "gratis tilbagetrækningsbestemmelse".
Denne bestemmelse giver en kontraktejer mulighed for at hæve en udpeget del af deres midler, ofte 10 procent hvert år, uden at pådrage sig et overgivelsesgebyr. Udbetalinger vil være underlagt almindelig indkomstskat og kan være underlagt yderligere 10 procent føderal indkomstskat, hvis de tages før 59½ års alderen.
Afhængigt af typen af livrente kan der være omstændigheder, hvor tilbagekøbsgebyrer frafaldes. Disse involverer typisk situationer, hvor en føderalt mandat "påkrævet minimumsfordeling" skal tages eller en dødsfaldsydelse udbetales. Visse typer af annuitiseringsbetalingsmuligheder kan også indebære, at man frafalder afståelsesafgiften.
]
Så hvorfor har livrenter tilbagekøbsgebyrer?
En grund til, at livrenter har et tilbagekøbsgebyr, er, at de er designet til langsigtede økonomiske mål, såsom pensionering, og tilbagekøbsgebyrer fungerer som en afskrækkende virkning på at trække penge til kortsigtede behov. At have en sådan afskrækkende virkning gør det også muligt for forsikringsselskabet at forvalte annuitetsmidler mere effektivt ved at bruge pengene til langsigtede investeringer med traditionelt højere afkast og ikke holde for meget af disse midler likvide til at dække tidlige hævninger.
En anden årsag skyldes de oprindelige omkostninger for forsikringsselskabet. Det koster et luftfartsselskab et betydeligt beløb at oprette og administrere en livrentekontrakt i betragtning af de forskellige salgs-, drifts- og juridiske omkostninger. Et tilbagekøbsgebyr hjælper et forsikringsselskab med at få disse omkostninger tilbage, hvis en kunde hæver penge tidligt.
Mens du ser på forskellige slags livrenter, er der et andet udtryk, du kan støde på, som kan påvirke hævninger, der tages i løbet af tilbagekøbsgebyrperioden, kaldet en "markedsværdijustering" eller MVA.
Ikke alle livrenter har MVA'er (MassMutual annuiteter har ikke). Faktisk er de stort set begrænset til visse former for faste livrenter. (Lær om de forskellige typer af livrenter her).
I modsætning til en overgivelsesafgift kan en MVA have enten en positiv eller negativ effekt på en tilbagetrækning afhængigt af markedsforholdene på det tidspunkt. MVA'er kommer i tillæg til en tilbagekøbsafgift.
En MVA justerer beløbet for hævningen taget fra en livrente, enten op eller ned, baseret på rentemiljøet på det tidspunkt. Hvis renten er højere end da kontrakten trådte i kraft, vil hævningen blive reduceret. Hvis de nuværende renter er lavere, så vil hævningen blive opjusteret. MVA'er kan beregnes og anvendes på mange forskellige måder. Og igen, ikke alle livrenter inkluderer MVA'er, så det er vigtigt at tjekke vilkårene for enhver livrente, du overvejer.
Hvad bør du overveje?
Afståelsesafgiften er et afskrækkende middel mod, at investorer tager penge ud af en livrente og trækker som sådan vrede fra tid til anden. Derfor er det vigtigt at forstå, hvilke tilbagekøbsgebyrer, der kan gælde for enhver livrente, du overvejer, og afveje visse spørgsmål, som f.eks.…
Svarene på disse spørgsmål kan meget vel afhænge af det mål, du forsøger at opnå med livrenten i første omgang. Forskellige livrenter er rettet mod at opnå forskellige ting, fra en sikring mod lang levetid til øjeblikkelig pensionsindkomst. Du kan lære mere om de forskellige typer af livrenter på MassMutuals hjemmeside eller konsultere en finansiel professionel om, hvilke livrenter der kan være rigtige for dig.
Livrenter kan være en stor del af en finansiel plan og give nogle værdifulde garantier. Men som med enhver investering er det afgørende at forstå, hvordan de fungerer, for at træffe det rigtige valg. Med tilbagekøbsgebyrer er det vigtigt at forstå, hvor sandsynligt det er, at du bliver nødt til at få adgang til midlerne tidligt og tilgængeligheden af andre ressourcer.