Livrenter er en gruppe produkter, der generelt, til gengæld for en engangsbetaling eller en række betalinger, kan give en indkomststrøm på et tidspunkt i fremtiden. Der er mange forskellige typer livrenter med forskellige fordele og funktioner, der sigter mod at opnå forskellige ting.
For eksempel er nogle livrenter designet til at hjælpe folk med at opbygge langsigtet opsparing til pension. Andre typer livrenter er designet til at hjælpe dem, der kan have brug for pensionsindkomst med det samme eller i fremtiden.
Det overordnede mix giver en række muligheder for at imødekomme bestemte behov og omstændigheder. Hvad er nogle af de mest almindelige? Ofte kan de, afhængigt af typen af livrente, hjælpe, når du skal:
Her er et nærmere kig på hvert af disse områder.
Opfyld pensionsmålene
Vil du have en stabil, forudsigelig strøm af indkomst, når du går på pension?
Pensionsindkomst kan komme fra en række forskellige økonomiske kilder, som, når de lægges sammen, kan give dig mulighed for at opretholde en vis levestandard. Nogle af disse kilder, som Social Security, kan være stabile og pålidelige. Andre, såsom pensions- og investeringsporteføljer, der består af værdipapirer, der er knyttet til markedet, er det muligvis ikke.
Som følge heraf kan en markedsnedgang eller anden økonomisk begivenhed have negative konsekvenser for størrelsen og pålideligheden af din pensionsindkomststrøm.
Livrenter kan give en garanteret indkomstkilde og kan som et resultat øge stabiliteten af en pensionsindkomstordning. Med indkomstlivrenter kan den indkomststrøm starte med det samme eller på et bestemt tidspunkt i fremtiden.
Disse typer af livrenter kan tilbyde en løsning for dem, der nærmer sig eller går på pension, der har brug for en indkomststrøm. Indkomst livrenter kan også hjælpe med at mindske effekten af at trække indtægter fra en investeringsportefølje i et nedadgående marked.
Eller selvfølgelig er der afvejninger. Fordi de giver begrænset eller ingen likviditet, er annuiteter med garanteret indkomst generelt ikke det bedste valg for dem, der ønsker at kunne udnytte de underliggende midler.
Forhindrer udlevede aktiver
Hvad er en anden bekymring, især for dem, der går på pension eller nærmer sig pensionering?
Takket være forbedringer i sundhedsvæsenet og levestandarden lever folk længere. En 60-årig i dag kan forvente at leve mindst 20 år mere eller mere i gennemsnit ifølge Centers for Disease Control.
Det betyder, at folk har brug for flere penge at leve for gennem deres gyldne år, hvilket kan være en udfordring. En pensionsinvesteringsportefølje har muligvis ikke nok midler til at vare evigt, især hvis der trækkes midler fra den hvert år. Pensionerne er på tilbagegang, og social sikring, et regeringsprogram, der har sine egne finansieringsbekymringer, kan næppe opfylde det ønskede niveau af indkomstbehov for mange mennesker. (Relateret :Den truende pensionsindkomstkrise)
Ved at give en garanteret og forudsigelig indkomststrøm, der varer hele dit liv, kan livrenter hjælpe med at opveje udfordringen med at få indkomsten til at strække sig over, hvad der kan være længere end forventet år.
Diversificer en investeringsportefølje
Aktier og obligationer, enten direkte eller indirekte gennem forskellige typer af fonde, er grundpillen i de fleste pensions- og investeringsporteføljer. Som sådan kan markedsudsving påvirke deres præstationer og efterfølgende deres vækst fra år til år. Det kan udgøre en udfordring, især for dem, der måske står over for pensionering i bjørnemarkedsår.
Andre typer investeringer, som f.eks. råvarer eller fast ejendom, er også genstand for højkonjunkturer på markederne.
Forskellige typer af livrenter kan tilbyde diversificering med varierende grader af markedseksponering. Det kan hjælpe investorer, der ønsker at spare og opbygge ressourcer over tid til pensionering.
For eksempel tilbyder udskudte faste annuiteter garanterede renter og beskyttelse mod markedsvolatilitet, der kan hjælpe med at stabilisere porteføljevæksten.
For dem, der måske vil have lidt mere opsidepotentiale, kan faste indeksrenter forrentes delvist på baggrund af et eksternt indekss præstation. De giver også beskyttelse mod markedsnedgange.
Og for dem, der kan tolerere mere risiko i bytte for markedsgevinstpotentiale, tilbyder variable livrenter en række investeringsvalg. Derudover tilbyder mange variable livrenter ryttere, der garanterer muligheden for at hæve eller udbetale visse beløb, uanset markedsydelse.
Fordi livrenter er forsikringskontrakter, er opbakningen fra en stærk udsteder naturligvis en vigtig overvejelse. (Tjek MassMutuals finansielle styrke her.)
Hjælp med at administrere skatter
Udskudte livrenter giver mulighed for skatteudskudt vækst og akkumulering, hvilket kan hjælpe med at opbygge et pensionsredeæg.
Afhængigt af typen af livrente kan de også hjælpe med at håndtere skattemæssige konsekvenser af kapitalgevinster.
For eksempel, som tidligere nævnt, er variable livrenter designet til at tilbyde markedseksponering til dem, der søger investeringsgevinster ud over de garanterede eller rentebaserede afkast, der tilbydes af andre typer livrenter. Investorer kan generelt udskyde at betale skat af eventuelle gevinster inden for den variable livrente, indtil pengene trækkes ud eller begynder at blive udbetalt som indkomst. 1
Tilpas dine økonomiske planer
Som nævnt ovenfor er der mange typer af livrenter, hver med funktioner og mekanismer rettet mod at opnå bestemte formål. Nogle livrenter er mere rettet mod dem, der ønsker at opbygge pensionsfonde til fremtiden gennem diversificering og skatteudskudt vækst og akkumulering. Andre er designet til at opfylde mere umiddelbare behov for pensionsindkomst.
Disse forskellige funktioner kan give investorer mulighed for at målrette bestemte mål i deres finansielle plan.
For eksempel kan en ejer af en mindre virksomhed, der ønsker at gå på pension, se på en udskudt indkomstrente som en måde at simulere en virksomhedspension på.
Livrenter kan også komme med særlige bestemmelser, kaldet ryttere, der kan give mulighed for dødsfaldsydelser, valgfri levevejsydelser, efterladteydelser eller andre overvejelser i en persons individuelle forhold.
Men sammen med rækken af funktioner følger en række risici og omkostninger. Det er derfor, det er vigtigt at undersøge og forstå enhver specifik livrente, før du køber den. Mange mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel for at hjælpe med at forstå en livrente, og hvordan den kan passe ind i en investering eller pensionsordning. (Har du brug for en finansiel professionel? Fortæl os det, eller find en her.)