At spare op til pension er bedre end at bruge hver eneste krone, du tjener, men blot at lægge penge til side vil sandsynligvis ikke bringe dig, hvor du gerne vil være. Derfor kan investering være en afgørende del af enhver pensionsordning. Det tager de penge, du tjener på arbejdet, og giver dem mulighed for at gå på arbejde for dig.
En vellykket pensionsinvesteringsstrategi berører ofte følgende principper:
Uanset om du investerer på egen hånd gennem en individuel pensionskonto (IRA), gennem din arbejdsgiver med en 401(k) eller begge dele, er her, hvad du har brug for at vide om at lægge en investeringsstrategi, der forhåbentlig vil få dig fra, hvor du er nu til en behagelig pension.
Start tidligt med din pensionsinvesteringsplan
Hvis du tjener indkomst fra et job, kan du åbne en traditionel eller Roth IRA. Mindreårige kan begynde at spare op gennem en depotkonto, som en forælder har kontrol over, indtil de fylder 18 eller 21, afhængigt af typen af plan og hvilken stat de bor i.
"Jo før du begynder at spare op, jo hurtigere begynder du at modtage renters rente," påpegede Jared Weitz, en veteran fra finanssektoren og grundlægger af United Capital Source, som yder finansiering til små virksomheder og iværksættere. Når du investerer tidligt, kan du forrente de oprindelige beløb, du investerer, og den rente, som investeringen genererer.
"Unge fagfolk bekymrer sig om at spare nok, bliver overvældede og lægger så intet væk," sagde Weitz. "Men selv hvis du begynder at spare små beløb, vil rentesammensætningen være til din fordel i det lange løb sammenlignet med en, der starter senere og lægger store summer væk."
Lad os sige, at når du er 25, begynder du at investere $100 om måneden. Vi antager et moderat gennemsnitligt årligt afkast på 5 procent. Når du er 55, har du omkring $80.000. (Få flere oplysninger: Hvorfor det er vigtigt at spare op til førtidspension)
Hvis du ikke starter, før du er 35, skal du investere 200 USD om måneden for at tjene det samme beløb inden 55 år med samme afkast. Og hvis du kun investerer 100 USD om måneden, skal du tjene 11 procent af afkastet for at ende med det samme redeæg ved en alder af 55. Et så højt afkast er muligvis ikke opnåeligt og ville kræve at du påtager dig større risiko end det er tilrådeligt for de fleste mennesker.
Weitz anbefalede også, at du sparer en procentdel af din løn, ikke et dollarbeløb, så din opsparing stiger, efterhånden som din løn stiger.
Investér mere aggressivt for at komme i gang
"I løbet af dine arbejdsår har du en vigtig ting på din side, og det er tid," sagde Kyle Whipple, partner og finansprofessionel hos C. Curtis Financial Group i Plymouth, Michigan. "Hvis du oplever et stort markedskrak, har du tid til at komme dig."
Og det er vigtigt ikke at gå i panik og ændre din investeringsstrategi, hvis dette sker, bemærker eksperter. Det kan snarere være et godt tidspunkt at forblive investeret og investere mere, så du kan følge ordsproget "køb lavt, sælg højt."
Med andre ord, når aktierne falder, kan du sandsynligvis købe dem billigt. Med tiden, forudsat at markedet vender tilbage, vil du have mulighed for at opleve investeringsvækst, som folk, der trak sig tilbage fra deres investeringer, gik glip af.
Men bare fordi en investering indebærer risiko, betyder det ikke, at den vil betale sig. Den type risiko, du ønsker at tage, er en beregnet, tidstestet en. I løbet af mere end et århundrede har satsning på den amerikanske økonomi ved at investere i aktie- og obligationsmarkederne vist sig givende. Men at sætte alle dine penge i et enkelt firma, uanset hvor godt det ser ud til at klare sig, er den type risiko, mange mennesker ikke ønsker at tage. (Få flere oplysninger: Hvorfor det er vigtigt at identificere din risikoprofil for at investere)
Diversificer investeringsrisikoen
Al investering indebærer risiko:Du kan miste penge. Det er ikke garanteret, at investeringer stiger i værdi og er ikke FDIC-forsikrede.
Ikke at investere indebærer også en risiko:Dine penge kan miste værdi til inflation over tid, og uden at bruge dine penge på aktie- og obligationsmarkeder eller andre finansielle instrumenter, kan det være udfordrende at akkumulere nok til pensionering.
Gensidige fonde giver en nem måde at investere i en professionelt forvaltet portefølje bestående af snesevis eller endda hundredvis eller aktier, obligationer og andre værdipapirer. Gensidige fonde kan være et godt valg for folk, der ikke har tid, interesse eller knowhow til at investere i individuelle aktier og obligationer, og som ønsker at reducere deres porteføljes volatilitet gennem diversificering.
Gensidige fonde har forskellige mål og risikoniveauer. Man kan være designet til at bevare kapitalen og påtage sig minimal risiko, så den kan investere i amerikanske statsobligationer. En anden kan være designet til at investere i up-and-coming virksomheder med håb om at tjene markedsafkast. Uanset dine investeringsmål, kan du sikkert finde investeringsforeninger designet til at hjælpe med at nå dem.
Børshandlede fonde eller ETF'er og indeksfonde ligner investeringsforeninger på mange måder, men de sigter normalt efter at kopiere resultaterne af et markedsindeks, såsom S&P 500®-indekset. At eje aktier i investeringsforeninger eller ETF'er er lidt som at have en investeringsforvalter, der arbejder for dig, som kræver lidt af din tid eller penge. Mange investorer, der ønsker hjælp til at vælge investeringer og lave en plan, der er specifik for deres situation, arbejder med en finansiel professionel. (Anbefalet: To typer investeringsprofessionelle:Hvilken er den rigtige for dig?)
Hold investeringsgebyrer lave
Næsten alle investeringer har gebyrer. For investeringsforeninger betaler du muligvis en kommission for at købe eller sælge en fond, et løbende gebyr kaldet et udgiftsforhold for fondens ledelse eller et salgsgebyr kaldet en belastning. For ETF'er betaler du et udgiftsforhold og muligvis en kommission. Aktiehandler kan komme med provision, når du køber og sælger, men har ikke løbende gebyrer. Obligationskurser kan være markeret op, når du køber, og markeret ned, når du sælger.
ETF'er forvaltes normalt passivt, hvilket betyder, at du betaler et lavere udgiftsforhold for at eje dem; investeringsforeninger kan forvaltes aktivt eller passivt, og aktiv forvaltning har en tendens til at koste mere. Ved at sammenligne lignende fonde med hinanden kan du se, om dem med højere omkostninger ser ud til at være umagen værd i betragtning af deres potentielle afkast. Husk, at tidligere resultater ikke er nogen garanti for fremtidige resultater.
Hvorfor er gebyrer så vigtige? På samme måde som investeringsafkast forstærkes over tid, forværres effekten af gebyrer på din portefølje over tid. Jo højere dine gebyrer, jo færre penge skal du investere, og jo lavere har dit nettoafkast en tendens til at være. Gebyrer tager ikke kun væk fra de penge, du har i dag; de tager væk fra det, du potentielt kunne have tjent i fremtiden, hvis du havde investeret mere hovedstol. Endvidere har investeringer med højere gebyrer ingen garanti for at klare sig bedre end investeringer med lavere gebyrer. Derfor er det vigtigt at lave din research eller hyre en betroet fagmand til at gøre det for dig.
Overgang til sikrere investeringer over tid
Det er vigtigt at tage nok risiko for at nå dine investeringsmål, samtidig med at du opretholder tilstrækkelig sikkerhed til at føle dig godt tilpas. Og efterhånden som du kommer tættere på pensionsalderen, har du mindre tid til at komme dig efter en markedsnedgang, hvilket betyder, at du har brug for mere sikkerhed og mindre risiko i din portefølje.
En måde at gradvist justere dit investeringsmix fra mere aggressivt til mere konservativt, når du nærmer dig din målpensionsalder, er med en måldatofond. Det er så enkelt som at købe en fond, hvis navn indeholder det år, du planlægger at gå på pension. Fondsforvalterne vil automatisk justere sin aktivallokering fra mere aggressiv til mere konservativ, når fondens måldato nærmer sig.
Du vil ikke trække hele din pensionsporteføljesaldo tilbage den dag, du fylder 65, og en god måldatofond vil afspejle det ved ikke at blive for konservativ på måldatoen. Selvom du gerne vil være i stand til at trække en lille procentdel af din portefølje, måske 3-5 procent, hvert år, skal du også forblive investeret på lang sigt, da din pension kan strække sig i 20 til 30 år eller længere.
Fordi de ikke er personligt tilpassede, er måldatomidler dog ikke det rigtige valg for alle. Whipple sagde, at han foretrækker, at hans kunder har mere kontrol over, hvordan deres porteføljer er sat op.
"Der kan være tidspunkter, hvor vi, selvom en klient ikke vil gå på pension i et stykke tid, måske ønsker at forblive mere konservative," bemærkede han. "Når det er sagt, fjerner måltidsfonde gættearbejdet ved at investere for folk, der gør ting på egen hånd eller ikke har til hensigt at arbejde med en rådgiver eller kapitalforvalter."
Det behøver dog ikke at være et enten-eller-valg. Du kan sætte nogle af dine pensionspenge i en måltidsfond og investere nogle på egen hånd eller med hjælp fra en finansiel professionel.
Bundlinje
De fleste opsparingskonti betaler ikke nok renter for dit redeæg til at støtte dig gennem flere årtiers pensionering. Investering på en omhyggelig, risikostyret måde kan give dig mulighed for at overgå inflationen og mangedoble din opsparing over årene.
Vil du ikke gå alene? En MassMutual finansprofessionel kan hjælpe dig med at lave en plan for din pensionering.