Det kræver mere end en kurv af aktier at sikre din økonomiske fremtid. Det kræver strategi, besparelser og en forpligtelse til skatteeffektivitet. Det kræver holistisk planlægning.

En holistisk finansiel plan tager højde for alle facetter af dit økonomiske liv og sikrer, at hver brik i puslespillet arbejder sammen for at hjælpe dig med at nå dine mål. Det inkluderer dit pengestrøm, skattepligtige investeringer, pensionsopsparing, forsikringsdækning og din ejendom.

"Holistisk planlægning betyder, at vi ikke kun kigger på forsikring eller investeringer," sagde Charles Clark, en finansiel professionel hos Capital Financial Group i Memphis, Tennessee. "Vi ser på det globale billede."

Og at kortlægge det billede betyder, at man vurderer især seks områder:

• Aktivallokering
• Pensionsopsparing
• Ejendomsplanlægning og dokumentation
• Forsikringsdækning
• Skatteeffektivitet
• Tilbagetrækningsstrategier

I mange tilfælde arbejder holistiske økonomiske planlæggere tæt sammen med andre fagfolk, herunder revisorer og ejendoms-planlægningsadvokater, for at styre risici og minimere skattebyrder. De udvikler relationer med deres kunder for bedre at forstå deres værdier, prioriteter og bekymringer, hvilket gør dem i stand til at skabe en personlig køreplan for økonomisk velvære. Og ved at stille målrettede spørgsmål undervejs, spiller holistiske finansielle fagfolk en vigtig rolle i at oplyse kunderne om deres muligheder og hjælpe dem med at definere deres vision.

"Min erfaring er, at detaljerne er, hvor klienter ønsker rådgivning," sagde Clark. "I sidste ende ved kunderne, at de har brug for livsforsikring og pengestyring, men de vil virkelig have en arkitekt over hele deres økonomiske billede."

Ikke alle har brug for en holistisk finansiel plan, især dem, der primært er fokuseret på investeringsafkast. En god kandidat til holistisk planlægning omfatter "nogen, der er bevidst om at tage sig godt af deres familie og ikke har tid eller uddannelse til at gøre det på egen hånd," sagde Louis Holmes, en finansiel professionel med LongView Planning Partners i Tupelo, Mississippi .

Hvis du vil være sikker på, at din egen økonomiske plan er omfattende, skal du stille dig selv (eller din finansprofessionelle) følgende seks spørgsmål:

Er min aktivallokering passende?

De fleste investeringsporteføljer er opdelt på tværs af flere aktivkategorier, herunder aktier, obligationer og kontanter. Dit potentiale for afkast - og det tilsvarende risikoniveau - bestemmes i høj grad af, hvordan disse aktiver allokeres.

En aktietung portefølje har for eksempel det største potentiale for vækst, men er også mere tilbøjelige til at opleve betydelige udsving, når aktiemarkederne ebber og flyder. Derimod er en portefølje, der hovedsageligt består af kontanter og statsobligationer, mere tilbøjelig til at være stabil, men vil også producere minimale afkast, der måske ikke holder trit med hverken inflationen eller dit behov for vækst. (Få flere oplysninger: Hvorfor det er vigtigt at identificere din risikoprofil for at investere)

For at maksimere risikojusterede afkast foreslår de fleste finansielle fagfolk, at aktieporteføljer omfatter en blanding af forskellige sektorer (industri, finans, forbrugsvarer osv.) og størrelser (large-cap, mid-cap, small-cap), mens de inkorporerer eksponering mod både indenlandske og internationale aktier. I hvilken grad kontanter og obligationer er repræsenteret i din portefølje afhænger af din alder, risikoprofil og finansielle mål.

Vær opmærksom på, at din aktivallokering sandsynligvis vil ændre sig, efterhånden som du bliver ældre, og blive mere konservativ over tid. Ved at samarbejde med din finansprofessionelle kan du oprette en aktivallokering, der afspejler din unikke økonomiske profil. (Få flere oplysninger: Aktivallokering og diversificering:Ved du, hvor dine økonomiske æg er?)

Spar jeg nok op til pension?

For mange arbejdende amerikanere er det største privatøkonomiske spørgsmål, om de sparer nok op til en behagelig (og rettidig) pensionering.

De fleste finansielle fagfolk anbefaler at spare 10 procent til 15 procent af din indkomst hvert år på en før skat-konto, såsom en 401(k) eller IRA. Ikke sikker på, om du har sparet nok baseret på din alder? Her er nogle generelle tommelfingerregler:

• 1 til 2 gange din indkomst, når du er 35 år. (Få flere oplysninger: Pensionsopsparing i 30'erne:Hvor meget skal du have?)
• 2 til 3 gange din indkomst ved 40 år. (Få flere oplysninger: Hvor meget pensionsopsparing skal du have i 40'erne?)
• 5 til 6 gange din indkomst, når du er 50 år (Få flere oplysninger: Pensionsopsparingsmål for dine 50'ere og 60'ere)
• 10 til 11 gange din indkomst i midten af ​​60'erne (Få flere oplysninger: Pensionsopsparingsmål for dine 50'ere og 60'ere)

Hvis du i øjeblikket ikke gemmer nok opsparing væk, kan du overveje at øge dit månedlige bidrag til din IRA eller 401(k) og være sikker på, at du drager fordel af enhver arbejdsgiver-pensionsopsparing. (Få flere oplysninger: Pensionsopsparing indhenter:3 træk)

Det kan gøres nemmest ved at øge din indkomst eller reducere dine udgifter (nix den ekstra ferie hvert år). Det kan også gøres smertefrit ved at tildele fremtidige bonusser eller forhøjelser mod din pension. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension?)

Er mine ejendomsplanlægningsdokumenter i orden?

I sin kerne handler finansiel planlægning i virkeligheden om at beskytte dine interesser. Det inkluderer dine kære.

Hvis du har til hensigt at efterlade en økonomisk arv til dine arvinger, skal du have boplanlægningsdokumenter på plads for at sikre, at dine aktiver vil blive fordelt efter dine ønsker, efter du dør.

Sådanne dokumenter omfatter modtagerbetegnelser for dine pensionskonti, et testamente, varige fuldmagter, et livstestamente og en levende trust, som også kan være til gavn for dig og dine kære i løbet af din levetid.

For eksempel præciserer det levende testamente dine ønsker om pleje i livets afslutning, hvilket fritager din familie fra at skulle træffe de svære beslutninger i et stressende øjeblik. Og fuldmagtsdokumenterne identificerer den person, du stoler mest på til at træffe medicinske og økonomiske beslutninger på dine vegne, hvis du ikke er i stand til det, hvilket kan hjælpe med at forhindre konflikter mellem dem, du efterlader. (Få flere oplysninger: Testamenter og det grundlæggende i ejendomsplanlægning)

Har jeg tilstrækkelig forsikringsdækning?

Forsikringsbeskyttelsesprodukter er hjørnestenen i enhver finansiel plan, der beskytter din lønseddel og din familie mod økonomiske risici.

• Livsforsikring giver en dødsfaldsydelse til din familie, hvis du skulle dø for tidligt, og hjælper dem med at betale regningerne, når din indkomst pludselig skulle ophøre. Men alt for mange amerikanere er enten under- eller overforsikrede. Andre har den forkerte type eller mængde af dækning til deres specifikke behov. For eksempel er tidsbegrænset livsforsikring billigste, fordi den giver en fordel i en begrænset periode, mens permanent livsforsikring (som inkluderer hel livsforsikring) er dyrere, men giver en garanteret skattefri dødsfaldsydelse til dine arvinger uanset hvordan længe du lever, forudsat at din politik forbliver i kraft. Ud over beskyttelsen af ​​dødsfaldsydelsen kan permanent livsforsikring designes til at give en kilde til fremtidig pensionsindkomst efter behov. Din finansprofessionelle kan tilbyde vejledning om, hvor meget livsforsikringsbeskyttelse din familie har brug for, og hvilken type dækning der giver mening for dig. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
• Invaliditetsforsikring (DI) beskytter derimod en procentdel af din indkomst, hvis du skulle blive for syg eller komme til skade til at arbejde. Mange arbejdere antager fejlagtigt, at deres arbejdsgiversponserede DI-dækning er nok. Faktisk kan alle fordele, der tilbydes gennem arbejdsgivere, være skattepligtige, det kan begrænse dækningen til din grundløn, det giver muligvis ikke dækning, hvis du selv er i stand til at arbejde i et mindstelønsjob, og det er muligvis ikke transportabelt - hvilket betyder, at du evt. ikke være i stand til at tage policen med dig, efter du forlader dit job. Tjek din police for at være sikker på, at du har den dækning, du har brug for. (Lommeregner: Hvor meget invaliditetsforsikring har jeg brug for?)
• Endelig tilbyder langtidsplejeforsikring en række økonomiske funktioner, der kan beskytte både dig og din familie. Ved at dække en del af dine udgifter, hvis du skulle have behov for dyre plejehjem eller boligpleje, når du bliver ældre, bevarer du ikke kun din ejendom for dine arvinger, men fritager også dine kære fra potentielt at skulle forlade deres job for at blive en omsorgsperson. (Få flere oplysninger: 6 personer, der afskediger langtidsplejeforsikring, men måske ikke burde)

Er mine aktiver optimeret til skatteeffektivitet?

Skatter tager en vejafgift på dit investeringsafkast og din ejendom. Du kan potentielt beholde flere af dine hårdt tjente opsparinger ved at arbejde tæt sammen med en skatte- eller ejendomskonsulent, som kan hjælpe dig med at optimere for skatteeffektivitet.

Det kan omfatte strategier som skattetab høst ved årets udgang for at udligne kapitalgevinster, styring af udlodninger fra dine skattepligtige pensionskonti, overførsel af aktiver til en trust og give økonomiske gaver til yngre generationer eller en velgørende organisation. Livsforsikring, som først og fremmest er designet til at give en dødsfaldsydelse til dine kære, kan også bruges til ejendomsplanlægningsformål, da dødsfaldsydelsen generelt er indkomstskattefri for dine navngivne begunstigede. (Få flere oplysninger: 7 situationer, hvor en tillid kan hjælpe)

Derudover kan du samle finansielle instrumenter i din portefølje for at diversificere dit skattegrundlag, hvilket kan give dig mulighed for at strukturere udbetalinger i pensionering for potentielt at øge mængden af ​​forbrugsbar indkomst efter skat.

Hvad er min ideelle pensionsudbetalingssats?

Efterhånden som du når dine førpensionsår, skifter samtalen fra, hvor meget du skal spare til, hvordan du omsætter din opsparing til indkomst. Og endnu vigtigere, hvor meget du trygt kan hæve fra din opsparing hvert år, så du ikke overlever dine aktiver.

Din udbetalingsstrategi skal omhyggeligt beregnes baseret på din forventede levetid, størrelsen af ​​din portefølje, dine udgifter og mængden af ​​pensionsindtægter, du har på vej ind. Det kan omfatte social sikring, påkrævede minimumsudlodninger fra skatteudskudte pensionskonti, pensioner , og eventuelle livrenter eller fonde, du måtte have.

Den ofte nævnte tommelfingerregel er, at de fleste pensionister trygt kan hæve 4 procent af deres pensionsopsparing i løbet af deres første år efter pensionering og øge deres udbetaling med 1 procent om året for at justere for inflationen, og dermed maksimere sandsynligheden for, at de kun nogensinde bruger deres indtjening og lader deres hovedstol være urørt. Men 4 procent kan langt overstige din ideel udbetalingsrate, især hvis du har sparet for lidt op eller gik på førtidspension. Eller det kan være for konservativt, hvis du fortsætter med at producere en indkomst efter den typiske pensionsalder eller overskrider dit opsparingsmål. (Få flere oplysninger: Den ideelle pensionsudbetalingssats)

Din udbetalingssats kan også blive justeret baseret på, hvordan markederne klarer sig i de første par år af din pensionering. (Få flere oplysninger: Pas på pensioneringens oversete risiko:Sekvens af afkast)

"Du skal overveje analogien med 'at klatre op ad bjerget og sikkert komme ned igen," sagde Laurie Madenfort, en finansiel professionel med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida. "Dette refererer til akkumulering af kontanter og bevarelse af kapital for at komme op ad bjerget i en levetid med økonomisk sikkerhed, men nogle overvejer aldrig den vigtigste del af rejsen - distributionsfasen. Kan du tage denne spand af opsparing og investeringer og sikkert udvinde indkomst på den mest skatteeffektive måde, eller står du over for at blive udsat for skat og faktisk reducere din indkomst unødigt?”

Madenfort sagde, at det er vigtigt tidligt at arbejde med en finansiel professionel, som "tænker med slutningen i tankerne."

Konklusion

Holistisk planlægning skaber en personlig vej til økonomisk velvære. Ved at gennemgå din investeringsstrategi i sammenhæng med din vision for din økonomiske fremtid, kan du være med til at sikre, at du minimerer risikoen, maksimerer investeringsafkastet og beskytter dem, du elsker.