De fleste arbejdende amerikanere nyder tanken om en dag at sige op og trække sig tilbage til et varmere klima, eller blive boende i deres seniorår og forfølge personlige interesser. De kan planlægge at forlade arbejdsstyrken gradvist ved at reducere deres timer eller konsultere på deltid. Men slutspillet er klart:Lad 9-til-5 grinden bag sig, når de når pensionsalderen.

Og så er der dem, der har tænkt sig at blive ved med at arbejde, så længe de kan, enten fordi de ikke har sparet nok op til at gå på pension, eller fordi de finder formål og mening med deres karriere. De ønsker måske aldrig at gå på pension.

Grev Tim Sullivan, en finansiel professionel med Strategic Wealth Advisors Group i Shelby Township, Michigan, blandt sidstnævnte.

"Jeg kommer nok til at arbejde ind i 70'erne, fordi jeg nyder det," sagde han. "Jeg ser det meget hos vores kunder. De nyder det, de laver og ønsker ikke at holde op.”

Selvom du ikke planlægger at gå på pension, sagde Sullivan, at du stadig har brug for en pensionsordning. Du ved aldrig, hvad fremtiden kan bringe.

For eksempel kan du blive syg, blive afskediget, lide af en kognitiv nedgang eller simpelthen miste din udholdenhed til arbejdet, når du bliver ældre. Du kan også blive tvunget til at sige dit job op før tid for at passe en aldrende ægtefælle. "Spørgsmålet er, 'Hvad sker der, hvis jeg ikke længere er i stand til at arbejde?'" sagde Sullivan.

For at beskytte sig selv og deres kære skal de, der ikke planlægger at gå på pension, overveje:

• Fremtidige leveomkostninger
• Social sikring
• Udgifter til sundhedspleje
• Langtidsplejeomkostninger
• Deres arv

Besparelser

For det første skal "aldrig pensioneres"-publikum sætte penge til side i løbet af deres arbejdsår ligesom alle andre for at sikre, at de ikke overlever deres aktiver, når de bliver ældre.

De fleste finansielle fagfolk foreslår, at din pensionsindkomst skal være mindst 80 procent af din førtidspensionsløn, afhængigt af forventet livsstil, for hvert år, du forventer at (eller potentielt kunne) leve i pension.

Uanset hvilken del af dette beløb, der ikke kommer fra garanterede indkomstkilder (såsom social sikring, pensioner og livrenter), skal den komme fra løbende beskæftigelsesindkomst, personlig opsparing og investeringer.

(Lommeregner :Hvor meget skal jeg spare til pension?)

"Det handler om at maksimere, hvad du er i stand til at lægge i din IRA og 401(k), især hvis din virksomhed vil matche," sagde Sullivan. "Hvis du stadig arbejder, vil du gerne lægge så meget væk, som du kan."

Det er aldrig for sent at begynde at spare. Hvis du tjener $50.000 om året og bidrager med 10 procent af din løn årligt til en 401(k), kan du potentielt samle mere end $356.000 i besparelser før skat over 20 år. Det forudsætter et arbejdsgivermatch på 3 procent og et gennemsnitligt årligt afkast på 7 procent.

Den føderale regering giver dig mulighed for at bidrage med op til $19.500 om året i en skatteudskudt 401(k) og $6.000 om året på en individuel pensionskonto (IRA) i 2021. (Disse grænser er henholdsvis $26.000 og $7.000 for personer på 50 år og ældre som er berettiget til at yde indhentningsbidrag.)

Besparelser giver dig sikkerhedsnettet til at forlade arbejdsstyrken, hvis og når du vælger det, sagde Elijah Kovar, en finansiel professionel hos Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota. Planlægning forud er nøglen.

"Mange gange har folk, vi møder penge nok til at gå på pension, men de fortsætter med at arbejde, fordi de ikke rigtig ved, om de kan gå på pension og bruge det, de vil bruge, rejse, hvor de vil rejse, og stadig have nok hen ad vejen ," han sagde. "De bekymrer sig om udgifter til plejehjem, skatter, inflation og stigende sundhedsudgifter. De har så mange bekymringer, at de uden en klar plan ikke rigtig ved, om de har midlerne til at gå på pension eller ej. At have en plan inspirerer til frihed og tillid.”

Lev lidt

Hvis dit helbred holder, og du er i stand til at arbejde som planlagt i dine seniorår, bliver disse besparelser et middel til at have det sjovt.

Måske drømmer du om at sende dine børnebørn på college, forkæle familien med en afrikansk safari, donere til en yndlingsvelgørenhed eller hjælpe dine voksne børn med at fjerne gæld.

Faktisk, hvis du stadig arbejder og ikke har brug for indkomsten, har du råd til at være useriøs - måske for første gang.

"For den person med masser af penge, som bare arbejder, fordi de kan lide det, de laver, kommer det virkelig ned på at beslutte, hvad formålet med de ekstra penge er," sagde Kovar. "Måske behøver du ikke gemme det, som du altid har gjort. Måske kan du bruge det som et værktøj til at være meningsfuld for børn og børnebørn, mens du er i live i stedet for bare at efterlade en stor arv, når du dør." (Relateret :At forhindre arvinger i at slås)

Husk, at hver dollar, du tjener efter den traditionelle pensionsalder, også er en, som du ikke behøver at tage fra din pensionskonto, hvilket efterlader pengene investeret længere for potentielt at generere højere sammensat afkast.

Når du fylder 72 år, skal du begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger eller RMD'er fra dine skattekvalificerede pensionskonti - som 401(k)-ordninger og IRA'er. (Relateret: Påkrævede minimumsfordelinger forklaret)

Social sikring

At blive ansat i længere tid giver dig selvfølgelig også mulighed for potentielt at forsinke krav om social sikring ud over din fulde pensionsalder, som spænder fra 66 til 67, afhængigt af hvornår du blev født. Det øger permanent størrelsen af ​​din fremtidige sociale sikringsydelse. Og det kan hjælpe, hvis du har brug for en pensionsordning i sidste øjeblik.

Størrelsen af ​​din månedlige check vil stige med 8 procent om året for hvert år, du udsætter ydelserne efter din fulde pensionsalder, indtil du når 70 år, hvor forsinkede pensionskreditter ophører med at optjene. Det er den bedste måde at give dig selv en lønforhøjelse i løbet af dine pensionistår.

"Nogle mennesker tager socialsikring ved den tidligste lejlighed i en alder af 62, fordi en kollega gjorde det, eller deres nabo sagde til dem," sagde Sullivan. "Det handler om at forstå dine muligheder og timing."

Vær opmærksom på, at hvis du begynder at opkræve social sikring, mens du stadig er ansat, kan det have enten en positiv eller en negativ indvirkning på din månedlige ydelse:

• Hvis du f.eks. tjener mere, end du gjorde i løbet af et tidligere år, der blev brugt til at beregne din pensionsydelse fra social sikring, vil regeringen genberegne dit ydelsesbeløb og justere det højere - op til en årlig grænse. Social sikring er baseret på din arbejdsindkomst i de 35 år, hvor du har tjent mest. Ved at øge størrelsen af ​​din månedlige ydelse låser du således en højere ydelse for livet og øger potentielt det fremtidige ydelsesbeløb, som din familie og dine efterladte kunne modtage.
• Hvis du imidlertid er yngre end fuld pensionsalder, og du opkræver social sikring, mens du arbejder, kan din indkomst reducere beløbet for din månedlige ydelse med 1 USD for hver 2 USD, du tjener over den årlige indtjeningsgrænse. For 2021 er denne grænse 18.960 USD. I det år, du når fuld pensionsalder, mister du 1 USD i ydelser for hver 3 USD, du tjener over en anden indtjeningsgrænse. I 2021 er denne tærskel 50.520 $), men regeringen tæller kun indtjening før den måned, du når din fulde pensionsalder. Når du når fuld pensionsalder, reducerer din indtjening ikke længere dine ydelser, uanset hvor meget du tjener.
• Hvis sociale sikringsydelser reduceres eller tilbageholdes på grund af penge, du tjente, efter du begyndte at modtage ydelser, men før du nåede din fulde pensionsalder, er disse penge ikke væk for altid. Når du når fuld pensionsalder, vil Social Security Administration øge din månedlige ydelse for at tage højde for betalinger, der blev tilbageholdt på grund af disse tidligere indtjening.

Sundhedsopsparingskonto

Ingen ved med sikkerhed, hvilke sundhedsudgifter de vil få, når de bliver ældre, men de ved, at det ikke vil være billigt, uanset hvornår de forlader arbejdsstyrken.

Ifølge Fidelity's Retiree Health Care Cost Estimate kan et 65-årigt par, der går på pension i 2021 med Medicare Part A og Part B dækning, forvente at bruge 300.000 USD i egen sundhedspleje og medicinske udgifter under hele pensioneringen. Dette inkluderer ikke eventuelle udgifter til plejehjem eller langtidspleje, de måtte pådrage sig. ¹

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en høj-fradragsberettiget sygeforsikringsplan med en sundhedsopsparingskonto (HSA), så drag fordel af det, sagde Sullivan.

Bidrag til en HSA foretages før skat, hvilket giver et øjeblikkeligt skattefradrag. De tilbyder den ekstra fordel ved skattefri vækst og skattefri tilbagetrækning, hvis de bruges til kvalificerede sundhedsudgifter.

En del af HSA-opsparingen kan generelt investeres i investeringsforeninger, hvilket giver kontoen mulighed for at generere indtjening.

Og i modsætning til bidrag til en fleksibel forbrugskonto, forbliver enhver opsparing, der ikke er brugt i en HSA ved årets udgang, på kontoen og kan bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter i de kommende år - også under pensionering.

"HSA'er er en af ​​de mest skattemæssige konti derude," sagde Sullivan. "Hvis nogen er ved godt helbred og har den økonomiske evne og tankegang til at betale deres sundhedsomkostninger ud af lommen, mens de arbejder, kan en HSA være en fantastisk måde at spare op til den mulige enorme sundhedsregning i fremtiden."

I stedet for at bruge kontoen til at betale for løbende sundhedsudgifter, bør kontohavere, der har råd til det, overveje at behandle deres HSA som et langsigtet opsparingsmiddel og lade disse dollars akkumulere til sundhedsudgifter under pensionering.

"Behandle det som et investeringsværktøj, der vil forbedre din overordnede økonomiske plan ved pensionering," sagde han. "I stedet for at efterlade den på en opsparingskonto, så invester den for vækst."

Langtidsplejedækning

Som et sidste lag af økonomisk beskyttelse sagde Kovar, at alle arbejdende voksne, inklusive dem, der ikke har til hensigt at gå på pension, bør overveje deres plan for dækning af udgifter til langtidspleje, hvis behovet opstår, når de bliver ældre.

Ifølge US Department of Health and Human Services har en person, der fylder 65 i dag, en chance på næsten 70 procent for at få brug for en eller anden form for langtidspleje og støtte i de resterende år. ²

Kvinder har i gennemsnit brug for pleje længere (3,7 år) end mænd (2,2 år). Mens en tredjedel af nutidens 65-årige måske aldrig har brug for langtidsplejestøtte, vil 20 procent få brug for det i mere end fem år.

En sådan pleje kan være dyr, og den er sjældent dækket af privat sygeforsikring, Medicare eller endda Medicaid. Baseret på nationale mediantakster koster en hjemmehjælper 4.576 USD, plejehjem koster 4.300 USD, og ​​et privat værelse på et plejehjem koster 8.821 USD – hver måned. ³

Kovar vurderer, at den gennemsnitlige 60-årige bør have mellem 500.000 og 1 million dollars afsat – afhængigt af hvor de bor, hvilken type facilitet der ønskes, og hvilken type pleje der er behov for – til at betale langtidsplejeudgifter ud af lommen , baseret på nuværende og forventede omkostninger.

"Langtidspleje er en meget reel bekymring for mange mennesker," sagde han. ”Vi anbefaler at have en realistisk samtale. Skal du betale for pleje selv, eller vil du flytte noget af den risiko ved at købe langtidsplejeforsikring?

Gå aldrig på pension

Ikke alle forventer eller ønsker endda at gå på pension. De, der planlægger at fortsætte med at producere en indkomst et godt stykke over den traditionelle pensionsalder, skal dog stadig lave en plan for at beskytte sig selv og deres familier i tilfælde af, at deres "aldrig pensionist"-dagsorden ikke slår igennem.

En finansiel professionel kan hjælpe dig med at bestemme, hvor mange penge du skal spare månedligt for at sikre din fremtid, hvordan din socialsikringsydelse kan blive påvirket, og om langtidspleje kan give mening for dig.